银行自助设备业务风险及防范对策

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1、银行自助设备业务风险及防范对策近年来，各家商业银行都纷纷加大了自助设备的投放，以在行式、离行式自助服务区等为代表的新兴金融服务方式的出现，推动了金融电子化进程，扩大了银行服务半径，延长了服务时间，捉升了服务质量，给广大持卡客户提供极大的便利，但同时也遇到新的挑战，这就是针对自助设备的各类犯罪日益猖獗，客户资金遭到非法的盗*窃，金融企业的声誉也受到了损害。因此防范和控制自助设备业务风险成为进一步推动金融电子化进程重耍内容，本文主要结合当前针对自助设备犯罪的主耍手法，提供防范性的对策与措施。一、自助设备业务风险的主要特点近年来，社会媒体及内部监管机构通报了多起针对自助设备的案件，归

2、纳与总结这些案件，具有以下典型特征：1、案件数量呈现高发态势。近年来，随着各商业银行加大了自助服务区建设，特别是离行服务区的建设，自助机具的投放数量大幅增加，与此对应的是针对口助设备的犯罪活动也呈大幅增加的态势。据公开资料，2007年10月公・1安机关立案的自助机具案件2311件,较2006年同期上升了40.4%,涉案金额8166万元，较2006年同期上升24.3%,而2008年4月・2009年9月公•1安机关立案数量达到T3672起，涉案金额1.76亿元，呈现明显的上升态势，案件防控形势十分严峻。案件防控形势十分严峻。2、作案手段由低到高花样翻新。总结分析这几年来的案件，可以

3、看出针对口助设备的作案手段呈现出由低级到高级，花样层出不穷。早期主耍是采取在自助设备旁边张贴虚假告示，利用客户不熟悉自助设备服务流程的机会，提供虚假服务热线的方式，通过电话诱导客户按照其提示的操作达到其将客户卡中资金转账到犯罪分子的卡中实现其诈骗的目的。目前此类案件因为银行普遍取消了纸质公告及规范和统一了客户服务电话而大量减少。第二阶段，犯罪分子通过自制的作案工具，如夹卡器，夹钞器等，在客户完成操作吐钞时被这些工具夹住，客户以为自助设备发生故障，在客户离开后，犯罪分子将被夹的资金取走，实现其盗*窃资金的目的。第三阶段，冒充银行工作人员或者以持卡客户身份实施诈骗，如犯罪分子冒充银

4、行服务人员为其服务引导该客户在ATM±操作，或者以客户身份出现，一般采取集团作案方式，由前面的犯罪分子干扰和分散客户的注意力，后面的犯罪分子试机窥探客户的卡密码等重要信息，在客户操作一半时将客户卡进行调包。一旦客户离开立即进行取款。这类作案手段因其工具较为简陋，银行防范也较为容易，或是一对一的作案方式，成功率较低。3、**案件增多。近年来，随着科技的飞速发展，高科技犯罪有增多趋势。早期案件基本上只针对单个客户进行，目前这种通过制作刷卡器与摄像探头配合使用的作案手法，最大的危害就是可以在短时间内大量复制客户卡片信息，这类案件一经发现基本上都涉及到众多持卡客户，因而影响面广，社会影

5、响大。犯罪分子窃取到客户银行卡磁条信息、取款密码，制作伪卡后，通过取现，转账、再取现的方式迅速转移套取现金。随着网络科技的飞速发展，在给人们带来极大便利的同时，也给犯罪分子提供了便利，一般犯罪分子通过网络进行联络，为异地作案提供了便利条件。从骗取客户信息、制作伪卡、盗*窃客户资金等均分布在全国各地，一旦得手，乂通过网银等进行分赃，彼此互不相识，临时组团，迅速散伙，给案件破获带来相当难度。4、防范难度加大。目前针对自助机具的犯罪棊本都呈现出以下特点：一是夜间作案多。犯罪分子利用晚上，银行下班后，自助银行无人值守的空档试机作案，银行难以有效防范；二是作案过程短。从银行监控录像提供的

6、情况看，犯罪分子之前都做了大量的前期准备，所选择作案网点一般在城乡结合部，或者城市较偏但客流量乂保持一定水平，以利于其安装拆除设备，从安装各种作案工具到拆除之间仅仅间隔几个小时，甚至仅有个把小时，而安装和拆卸作案工具用时就史短，仅仅十几秒钟，一般客户及银行都难以及时发现，大都要等到客户卡内资金被盗后向银行反映，银行才能发现；三是流动作案多。从冃前已破案的情况看，犯罪分子大都是外地人，并以流窜作案为主要作案方式，一旦得手迅速离开；四是破案难度大。犯罪分子之间有明确分工，从负责准备作案工具，到安装盗*窃设备，到制作卡，到提取现金都是一条龙操作，给防范和侦破案件带來相关难度，其危害程

7、度和社会影响也较大。二、自助设备风险防控的难点应当说，各家商业银行对自助机具诈骗都高度重视，也采取了多种措施，积极进行防范，但从实际情况看，并未有效遏止犯罪活动，究其原因主是针对自助机具犯罪活动的防范在现有条件下有一定的难度，主要表现在：1、事后才能有效发现。从目前犯罪分子的作案手段特点來看，都是流窜作案、异地作案、夜间作案，且发案时程短，只针对客户信息，不破坏银行机具，银行内部难以有效、及时发现。一般情况下是客户在卡上资金被盗后向银行反映，银行再通过调阅录像，才察觉问题。这就给银行造成很大