关于金融借款类合同纠纷案件审理情况的调研报告

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1、关于金融借款类合同纠纷案件审理情况的调研报告借款与担保是市场经济体制下广泛存在的资本运营活动。借款合同是促进资金融通和财产流转增值，实现资本市场繁荣的不可或缺的重要手段。担保制度则是融资活动得以高效、便捷、安全运行的重要保障。近年来，随着我国市场经济不断向纵深发展，信贷政策趋于宽松，融资市场异常活跃，由此而产生的纠纷也大量存在。从今年情况看，我院审理的金融借款（担保）合同纠纷案件约占商事案件的近三分之一。正确处理这些案件，对于保护当事人权益，防范金融风险，维护金融安全，其合理消费等具有重要意义。xx年以后，形成诉讼的金融借款类合同案件数量增长率剧增，涉同类案件批量上

2、升，案件类型有所增加，虽然案件标的不大，但是否存在利息超过24%，是否真实存在借贷和担保，是否存在借贷公司和担保公司合谋等疑难复杂点的案件逐渐增多。部分案件法律文书送达难、调解难、执行难。为了妥善化解矛盾，我院对金融借款合同案件坚决贯彻调判结合的原则，克服种种困难，不断加大调解力度，完善调解方法，但调撤率不仅很难取得明显提升，甚至呈下降趋势。上半年年来该类案件的调撤率为58.46%，相比其他类型的民商事案件明显偏低。二、金融借款合同纠纷案件高发原因简析（一）政策原因。一方面，xx年以来，为提高消费水平，拉动经济发展，国家的金融政策趋于宽松和灵活。另一方面，随着社会主

3、义市场经济体制的建立和不断完善，市场主体的日趋多元化，对融资的需求日益旺盛，特别是近几年，从中央到地方鼓励自主创业，许多融资担保借贷等资质的中小微型企业、农户经济公司大力发展，在其缺乏经营资金的情况下，各种资本的互动耦合，促使金融市场日趋活跃，借款（担保）合同纠纷自然应运而生。（二）金融机构原因。相当部分金融机构基于内部考核机制的原因，一定时期内盲目追求信贷指标，忽视信贷质量，对借款人经济状况考察力度不够，对资金流向是否用于何婷约定所在监管不到位，发现风险借贷处理不及时，最终形成诉讼；不注重金融借款合同签订及相关手续的制作细节，瑕疵明显，埋下隐患。（三）债务人原因。

4、当前，我国正处社会转型期，社会诚信体系尚未完全建立，部分当事人法律意识淡薄，道德水准低下，相当部分借款人在借款之初便没有如期归还的打算；还有的借款人因其他原因无法归还债务而干脆一走了之；同时部分案件的借款人纯粹因为追债方的追债方式不妥就一气之下赌气不还债，导致利息的增加。（一）我院受理的金融借款类纠纷案件的主要特点1.案件数量呈总体上升甚至爆发态势，但是案件的基本标的额缺只有几千元不等。受理数从统计数据看，xx年受理案件数与xx年相比，增长40.57％；案件类型较为集中，主要集中于金融借款合同纠纷、小额借款合同纠纷、追偿权纠纷以及保证合同纠纷等，其中主要以追偿权纠纷

5、居多。2.原告主体以借贷公司和担保公司为主，但呈现日趋多元化趋势。xx年以前的金融借款、追偿权纠纷类案件原告多为国有银行及地方性商业银行，但自xx年开始，民间融资公司提起诉讼的比例亦在攀升。3.集中性诉讼高发，多起案件指向同一原告。借款企业委托代理人起诉时通常都是集团诉讼，起诉多名逾期不还款的客户，最多的一次多达100余名。甚至同一家公司委托数名代理人，例如深圳诚信祥融资担保有限公司在我院参与的代理人就有三名，包括一名律师和两名法律工作者，他们在诉讼请求的处理上也不尽一致。4.被告送达难，严重影响诉讼效率。该类案件因被告数量多，住所地分散，地域跨度较大，加之在贷款时

6、所留住址不详或者贷款后更换了务工地址，电话更换，甚至外出躲债，致使法律文书难以送达，有些案件在穷尽其他送达方式后只能公告送达，严重影响了诉讼效率。5.担保方式相对单调，以保证担保为主。审判实践发现，此类案件的担保方式较为单调，主要为保证担保方式，且保证人较多，抵押担保的情形较为少见，或者虽然签订了抵押担保合同，但是没有办理抵押登记。6.违规追求高额利润。小额借款合同多为格式合同，表现出的主要问题为约定利息、违约金过高，有大量借款管理费、服务费等费用；规避总额不得超过银行同期贷款利率四倍的规定，除格式合同中约定逾期罚息外，另行与借款人签订附加条款，就逾期借款以管理费、

7、咨询费形式收取逾期利息。三、审理金融借款合同纠纷案件过程中遇到的突出问题（一）借款合同繁多，且约定各不相同。在案件承办中借款申请表上约定和当事人双方在网上签订的协议约定的借款时间、预计借款时间、本金等不尽相同，造成案件承办中审查的时间增多，另外每个承办人在案件承办中的价值观点不同，造成代偿的本金定位不同。（二）双方争议的焦点主要集中在复利计算、担保方式认定上。我县自xx年5月以来，民间借贷案件居高不下，此类案件因在民间涉众较广，对相关的法律知识的普及有了一定的群众基础，债务人对利息不得计算复利、担保方式分连带保证和一般保证等法律知识有一些初步的认知，因而对金融借