我国网络借贷市场风险研究及发展对策探究

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1、我国网络借贷市场风险研究及发展对策探摘要：网络借贷作为一种新生事物出现之后，有利于为贷款人提供快捷、方便的借贷模式，是传统金融借贷方式多元化发展的形式之一。本文论述了网络借贷的现实意义，对我国网络借贷市场的风险进行了分析，并对我国网络借贷市场发展的对策进行了研究。关键词：网络借贷；风险；发展对策中图分类号：F832.4文献标识码：A文章编号：1001-828X(2012)07-0-01一、引言网络借贷是一种依托于互联网技术，通过网络社区中人们之间的沟通合作来完成个人借贷的新型金融服务模式，是微型金融在网络时代的新趋势。全球第一家网络

2、借贷平台Zopa网站于2005年3月在英国开始上线运营，提供P2P(个人对个人)金融中介贷款服务。Zopa借贷网站将借款人分为不同信用等级，资金借出方根据借款人的信用等级、借款金额、利率和借款时限等信息进行选择。Zopa在整个交易过程中替代传统意义上的银行成为中间人，承担包括借贷双方交易中所有事务、法律文件、信用认证、追讨欠账等责任。继Zopa之后，随后出现了许多网络借贷网站，例如美国的Prospe,GreenNote,Facebooklinks等。国内方面，2007年中国第一个借贷网站拍拍贷成立，目前国内借贷网站较有影响力的如拍拍

3、贷、齐放网、宜信、人人贷、哈哈贷、E速贷等。成立于2007年8月的拍拍贷，是国内首家个人对个人(P2P)小额无担保网络借贷平台。拍拍贷的业务流程是：借款人提出借款要求，发布借款信息；借出人按照一定的利率，以竞标方式参与放款；借款人根据自身需要选择由一个或多个借出人组合成、合适利率的借款；资金转入借款人账户，借款人在一定时间期限内还款。网站从中收取一定的服务费用。拍拍贷基于互联网技术建立了高效的网络平台，让借入者和借出者均得到收益。二、网络借贷的现实意义网络借贷网站为有借款需求及出借意愿的客户搭建了一个网上借贷中介平台，对出借人和借款

4、人提供的信息匹配和审核，双方能在网络上约定借款数额、用途、利息、期限和个人信息等资料，并实现资金划转。网站从每笔金额中抽取一定比例的佣金。借助了网络的力量，可以有效地降低贷款审查的成本，促进了小额贷款发展。网络借贷由于主要针对中低收入以及创业者群体，其有较大的公益性和社会效益，在小额贷款手续繁琐、居民投资渠道少的背景下，网络借贷以其手续方便、利率弹性大，期限灵活等特点迅速发展壮大。网络借贷以互联网为平台，与现有的民间借款不同，具有这些典型特征：组织方式非常灵活，有助于盘活人们手中的闲散资金，为借贷人提供便利高效的借款途径；不受地域限

5、制，涉及面广，通过互联网实时通讯的特性可以使会员不需面对面交流实施借款计划，获取资金，完成借贷过程；通过互联网络平台，在短期内将信息迅速传播，易引起人们广泛关注度。网络借贷作为一种新兴的民间中介机构，其具有一定的现实价值和存在意义，但是依托于网络平台上的交易虚拟化特性使其面临着以下问题：首先是网络借贷市场中存在诸多风险。相对于西方发达国家较完善的个人信用体系，我国的个人信用体系尚待完善，网络借贷市场存在放贷资金安全难以保证、利率水平超法律保护范围以及容易危及社会稳定等诸多问题。2011年8月，中国银行业监督管理委员会印发了《人人贷有

6、关风险提示的通知》，通知指出人人贷信贷服务存在潜在风险，要求银行业金融机构采取有效措施，做好风险预警监测与防范。因此，网络借贷要在我国发展还面临许多瓶颈，尤其是存在的诸多风险应引起高度重视和关注。其次是基于网络平台上借贷双方之间的信息不对称，易导致借贷中的道德风险和逆向选择问题，网络借贷市场中的融资成功率仍然相对较低。三、网络借贷市场的风险分析1•监管职责不清，监管困难。目前我国绝大多数网络借贷网站的实质是利用互联网技术从事借贷中介的，谋取盈利的组织。英美等发达国家网络借贷发展较成熟，相关法律法规较完善。而我国现有的网络借贷网站以国

7、外网站为模板，虽然发展速度极快，但网络借贷网站身份模糊，不属于金融机构，不受金融监管等外部监管部门的约束，即网络融资的监管仍处于空白状态。因此，国家应尽快出台针对网络借贷的法律与法规，以明确其身份，规范其合法发展，形成多元化的金融市场格局。2•借贷网站贷款利率高于法律保护水平。据1991年最高人民法院审判委员会通过的《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》指出，民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。目前，一些网络借贷网站的借款利率高

8、出法律规定的四倍，放贷方的贷款收益显然不能全部受到法律的保护，超出法律规定的收益部分增加了风险性。3•借款人资信情况、借款原因难以确定。网络交易的虚拟性导致网络借贷网站很难评价借方的资信状况和借款用途，出借人和借款人之间的信息不对称，