非金融机构支付服务规制探析

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1、非金融机构支付服务规制探析非金融机构支付服务规制探析摘要：网络信息技术的快速发展和应用促进了非金融机构支付服务的发展，对支付安全、客户合法权益保护等进行监督管理，是培育规范有序的电子商务市场的需要。关键词：非金融机构；支付服务；风险；支付安全；监管Non-regulatedfinancialinstitutions,paymentserviceAnalysisWAGNGuo-cun(TheDepartmentofLawandPoliticalSciences,AnhuiInstituteofConstructionIndustryC

2、ollege,Hefei230601,China)Abstract:Therapiddevelopmentofinformationtechnologypromotenetworksandapplicationsfornon-financialinstitutionsandthedevelopmentofpaymentservices,・Thepaymentsecurity,protectionoflegitimateinterestsofthecustomertomonitormanagement,istodevelopastan

3、dardizede-commercemarket・Keywords:non-financialinstitutions:paymentservices;risk:paymentsecurity;supervision1非金融机构支付服务随着网络信息技术的快速发展和应用，非金融机构借助互联网等电子信息技术参与支付服务市场。支付服务市场的创新和发展带来了新的风险，需加以规制监管。非金融机构支付服务，是指非金融机构在收付款人之间作为中介机构提供下列部分或全部货币资金转移服务。包括：(1)网络支付；(2)预付卡的发行与受理；(3)银行卡收单

4、；(4)中国人民银行确定的其他支付服务。网络支付，是指依托公共网络或专用网络在收付款人之间转移货币资金的行为，包括货币汇兑、互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等。预付卡，是指以营利为冃的发行的、在发行机构之外购买商品或服务的预付价值，包括采取磁条、芯片等技术以卡片、密码等形式发行的预付卡。银行卡收单，是指通过销售点(POS)终端等为银行卡特约商户代收货币资金的行为。2非金融机构支付服务存在的风险2.1和关监管法规欠缺2005年实施的《电了签名法》《电了支付指引》。《电了签名法》是专门规范电子商务活动的第一部法律，定

5、义了什么是数据电文，并明确规定电了文件与纸介质书面文件具有同等效力。随后中国电了商务行业协会乂主导推出了《网络交易平台服务规范》。《电了支付指引》《非金融机构支付服务管理办法》，《非金融机构支付服务管理办法实施细则》，属于部门规章，法律位阶层次较低，由于目前网上交易大多采用网上定单、货到付款的购物方式，作为我国信息化领域里的第一部法律，《电子签名法》的标志意义大于实际意义。2•支付的安全问题。《电子支付指引》主要通过限制日交易额來应对支付安全问题，日限额支付模式不过是银行根据审慎性原则所作出的“合理”限制，对于个人客户而言，“不应”

6、的字眼已经清楚地表达了该规定仅仅是一个推荐性标准效力，虽然针对单位客户使用了“不得”的强制性字眼，但随后乂以“银行与客户通过协议约定，能够事先提供有效付款依据的除外”的规定将该强制性推向无力的深渊。电了支付的病症，归根结底出在交易者的信用缺失与支付机构监管缺失两个方面。2.2关于支付的安全问题第一种情况是欺骗付款的问题，即卖方诱导买方提前确认付款或者欺骗买方导致第三方机构“超时打款”o在这种情况下，卖方会利用买家对购买流程的不熟悉，在买方购买后但尚未收到商品前，诱导其在网上确认已经收到货，这样钱就会划到卖方的账户里。以支付宝为例，卖

7、方点击发货一段时间后(平邮30天，快递10天，虚拟物品3天)，如果买方没有确认收货或者提出申请，系统将自动打款给卖方。第二种情况是，买方在进行支付后，其资金将暂存于支付机构的账户，买方核对产品品质、确认无误后，才向支付机构发出确认支付的指令。随着交易量的放大，支付机构可能汇集、沉淀一笔巨额资金。如何保管一笔巨额资金，如何杜绝支付机构挪用该笔资金进行短期套利，如何防范资金被盗窃等其他行为，从而保障资金的安全，是必须面临和解决的问题。2.3客户合法权益的保障问题一些非金融机构在提供支付服务吋，通过向客户收取备付金等方式，形成了数额可观的

8、沉淀资金，存在被挪用或投资于高风险资产的隐患。同时，少数预付卡发卡机构存在单方设定预付卡的有效期、限定客户预付卡的赎凹条件等行为，此类“霸王”条款损害了客户的合法权益。二是支付服务平台滥用问题。随着金融机构监管丁作不断加强，一些不法分