银行卡法律规制

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1、近年來，我国银行卡业务取得了快速发展，但同时也而临许多新情况，出现了许多新问题，迫切需要银行卡业务经营机构、有关专家、学者等社会各界共同研究，为银行卡的健康发展出谋划策，完善相关法律法规和政策制度，创造良好的银行卡发展环境。银行卡在我国支付工具中的地位日益上升，口前已经成为我国个人使用最为广泛的非现金支付工具。银行卡发卡量持续增加，信用卡发展迅速，截至2007年底，全国银行卡发卡量14.7亿张，其中：借记卡发卡量为13.8亿张，同比增长28%；准贷记卡发卡量为1750万张，同比减少14%；贷记卡发卡量为7000万张，同比增长140%

2、o银行卡业务135亿笔，金额120万亿元，同比分别增长24%和67%o2007年，银行卡消费额占同期社会商品零售总额的比重达21%,比2006年提高了4个百分点。2007年底,全国银行卡特约商户74万户，POS118万台，ATM12.3力台，同比分别增长41.9%、44.4%和25.8%。银行卡受理范围不断扩大，2005年开始推出的农民工银行卡特色服务，将银行卡跨行网络延仲到14个农民工输出大省的农村乡镇。2004年，人民币银联卡首先在香港地区实现境外受理。目前，已有26个国家和地区可以使用人民币银联卡，对满足境内居民出境支付需求发

3、挥了积极作用。总体来看，我国银行卡应用取得了明显成绩，但也应看到，随着银行卡应用快速发展，业务范围不断拓展，市场参与主体不断扩大，新业务、新情况层出不穷，而相配套的银行卡法律法规却不能完全适应发展的需要。目前，我国银行卡业务管理的基本制度主要是人民银行1999年发布的《银行卡业务管理办法》，其对推动我国银行卡市场的发展发挥了重要作用。但该办法效力层级偏低，调整范围较窄，特别是近年來银行卡运行和管理屮出现了不少新问题，无法通过该办法进行规范，其已不能适应目前业务发展的需要。因此，迫切需要顺应发展形势，制定新的、更高层级的与银行卡相关的

4、法律制度，保障和促进银行卡市场的冇序发展。为此，在国务院法制办的支持下，人民银行会同有关部门开始组织起草《银行卡条例》，以后又根据各方意见多次对《银行卡条例》草稿进行修改、完善。目前，《银行卡条例》相关工作仍在积极开展中。在《银行卡条例》的制定屮，我们主要考虑了以下几个原则：第一，坚持规范和发展并举。银行卡业务作为一项新兴金融业务，市场创新层出不穷，发展潜力巨大，但也面临着发展不平衡、风险管理有待加强等问题。因此，《银行卡条例》作为行政法规，应坚持规范和发展并举的原则。一方而《银行卡条例》要具有较强的操作性，能够对相关业务进行有效规

5、范管理，切实防范风险，创造公平的市场环境；另一方面也要具有一定的前瞻性，留给市场足够的发展空间，鼓励创新、鼓励竞争，使银行卡市场更具有活力。第二，保障持卡人的合法权益。实践证明，银行卡业务要发展，必须取信于持卡人，切实保护持卡人的合法权益。在银行卡业务屮，持卡人与商业机构相比，相对处于弱势地位。因此，《银行卡条例》从保护持卡人利益出发，要求银行卡业务经营机构更多地履行义务和责任。第三，尊重中国实际，借鉴国际惯例。我国银行卡业务起步相对较晚，虽然经过近些年的快速发展，市场已初具规模，但与国外成熟市场相比，结构还不完整，市场秩序仍有待完

6、善。因此，我国银行卡在发展的过程屮，应该积极学习国外成熟的经验。同时我们也要注意到，我国经济结构、社会文化、居民消费意识、风险偏好等与国外有所区别，所以，我国银行卡业务的发展不能完全照搬国外，而应尊重我国实际，在借鉴国际惯例的同吋，走屮国特色的银行卡发展之路。第四，平等互利，充分竞争。银行卡业务的健康、有序发展，需要营造公平、公正的市场环境。《银行卡条例》应使各业务经营主体有法可依，公、卜、有序、充分竞争，实现共赢。基于以上原则，《银行卡条例》将主要解决以下问题：（1）明确银行卡业务的基本概念，如银行卡分类、银行卡业务经营机构的定义

7、等。（2）明确银行卡发卡和收单业务的市场准入门槛，规定银行卡的屮请、发放程序、使用和计息规则。（3）维护交易秩序，防范银行卡业务风险。规范收单-和特约商户的行为规则，对银行卡密码和签名确认、机具检测和认证、交易凭证的保存、交易差错处理等方而捉出要求。（4）保护持卡人的合法权益。对持卡人和发卡机构之间的权利、义务关系进行规定，明确发卡机构的查询服务以及公示、投诉处理、风险披露和保密等义务，持卡人的挂失程序和法律效力、免责情形以及争议的救济手段。（5）建立多部门的协作机制。银行卡业务涉及面较广，政策性强，与老百姓的日常生活息息相关，与财

8、政、税收、商业、公安、司法、旅游、交通等方面都有密切联系。因此，各有关管理部门应明确权责、各司其职、密切配合，共同规范和促进银行卡业务。当前，在银行卡业务快速发展的同时，也存在一些问题，需要各方共同探讨。一是规范信用卡发卡业务。信用卡