[精品]浅谈肇庆农信中间业务的发展

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1、浅谈农信社中间业务的发展内容摘要：中间业务与资产业务、负债业务共同构成现代银行的三大业务。中间业务是银行未来发展和盈利的立脚点，本人从现时农信社中间业务存在的问题出发提出了相关的综合对策，发展建议。关键词：并对我市信社的中间业务具体中间业务提出了中间业务问题对策中间业务，是指银行不运用或少运用自己的资金，直接增加表内资产负债，依托业务、技术、机构、信誉和人才等优势，为客户提供各类金融服务并收取手续费的业务。中间业务的发展对于促进信用社收入结构的多元化、带动贷款业务的发展、培育核心竞争能力、改善金融服

2、务、提高经营效益、降低银行风险、实现可持续发展、树立良好品牌形象和展示良好的社会形象等方面都能发挥重要作用。一、发展中间业务中存在的问题（一）中间业务品种少，业务创新能力不高目前在农信社的中间业务中，大多数停留于以银行支付中介为基础和以信用中介职能为基础的中间业务，这些传统结算业务、服务性的代理收付款业务品种收入主要来源于银行卡、结算类、代理类、结售汇等，约占中间业务收入的90%。（二）人员素质偏低，缺乏有效的管理体系由于农信社大多属欠发达地区，原有经营观念尚未从根本上转变，对中间业务的经营没有成立

3、专门的机构，有的地区成立有相应发展部门，也不过是个任务发布机构，未能从根本上扩展业务。在基层社人员普遍素质不高且都是身兼数职，基本是临柜人代办中间业务，由于他们未充分了解产品特性造成中间业务的经营与管理的力不从心，无法发挥自主性与积极性。二、发展中间业务的综合对策（一）转变经营战略，增强发展中间业务的意识发展中间业务是银行实现经营效益多元化的需要，是银行实现经营战略转型的需要，关系到银行的生存和发展。要将发展中间业务提到保证银行可持续健康发展的战略高度来看待，加强对中间业务的组织领导。真正认识到发展

4、中间业务是今后提高盈利水平、改善客户结构、增强核心竞争力的重要手段，形成以传统业务带动中间业务的发展，以中间业务的发展壮大来支持和促进传统业务发展的新思路。（二）开展中间业务创新，实行产品差异化战略加大金融产品创新力度，尤其是要不断拓展中间业务品种，逐渐由低层次的代收代付逐渐向代客理财、保险业务、证券业务等高附加值品种发展。创新是所有行业的生命力所在，加强业务品种创新，是提高竞争力的有效手段，是在中间业务市场竞争中取得优势的关键。必须通过深入调查，真正明白社会对中间业务的需求，了解某项中间业务品种是

5、依托哪一类消费群体，主要集中在哪一地区，适应什么样的需求，是不是有发展前途。农信社开发中间业务品种要结合实际情况和当地经济金融外部环境，充分利用传统资产负债业务发展业已形成的优势和客户群，选择市场潜力大、风险小、成本低的业务品种三、发展中间业务的具体建议由于农信社的中间业务起步较晚、品种单一且范围较狭窄，与大型商业银行相比存在较大的差距，有必要借鉴大型商业银行的实践经验，结合实际情况加快自身的发展进程。（一）转账结算现时省联社对农信社转账结算进行了改革。我市目前基本开通了农信银全国通存通兑业务，全面

6、接入全国农信银资金清算系统，虽比之前夸了一大步，但仍与商业银行有较大的距离。因此，今后我信用社的努力方向是完成现代化支付系统的建设，建立并提高电子联行应用系统的功能。并通过城市网络、区域网络与各商业银行实行同城同兑，加速资金周转，同时继续推动同城自动化清算系统的建设，实现账务处理自动化。另外，网络银行也是未来的发展方向，使客户足不出户便可进行存取款、转账等服务，实现全天候结算支付服务。（二）银行卡业务目前我市农信社的银行卡业务发展滞后，距商业银行还有很大的差距。我市应该在尽快建设统一协调的银行卡网络

7、的同时，大胆探索，实现创新。1•功能创新。大力开发银行卡的消费信贷（发展信用卡业务）、一卡多户、VIP服务、网上购物等功能，实现银行卡功能的多元化，利用面广点多的优势使银行卡业务渗透到普通居民的日常生活；2•技术创新。在支付结算的基础功能上，在稳定的技术标准下，积极整合其它功能（如整合公交卡功能、超市会员功能）；3•营销模式创新。对于银行卡的推销应该由客户被动开卡转变成客户主动开卡：①广告效应使客户对我们企业文化的认同②优质、快捷、方便的服务使客户产生合作意愿③定期举行营销活动，例如：定期举行有条件

8、的（达到要求的存款额，消费额、开卡时间）帐户抽奖活动，提高品牌的关注度。（三）代理业务我市各地区的信用社目前大部分业务仍集中在代理收、缴费用业务，这些业务技术含量低、发展潜力小，但是有较大的市场空间，导致信用社中间业务拓展的重心发生偏离，付出了高额的人力成本。忽视了农民对代理业务的大量潜在需求，随着我市农业经济的持续高速发展，在城乡一体会化的推动下，城乡居民收入的差距不断减小和农民个人财富的积累不断增多，农信社应及时突破代理业务，积极试点发展私人银行业务。从事私人银行