國外民間金融發展策略及借鑒啟示

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1、國外民間金融發展策略及借鑒啟示摘要:民間金融對經濟發展有著重要的積極作用，但其負面效應也很突出。我們應如何正確認識民間金融，如何規范民間金融使其健康在實踐中也有很多難點。本文總結分析瞭國外部門國傢和地區規范發展民間金融的策略和經驗，及其對我國發展民間金融的借鑒和啟示，希望能為探索適合我國國情的民間金融發展路徑選擇提供一些參考關鍵詞:民間金融發展策略啟示一、國外民間金融發展策略和路徑選擇民間借貸發展事關經濟金融和社會穩定大局，世界各國和地區政府對民間金融的認識與定位也逐漸從排斥到認可。而各國民間金融發展政策既有成功的經驗，也有失敗的教訓。各國對民間金融、正規金融以及其與經濟

2、增長關系的認識不同，導致對民間融資采取瞭消極、中性和較為積極三種不同的評價，由此產生瞭三種具有差異性的民間金融發展策略（一）通過正規金融信貸擴張抑制民間金融發展部分國傢通過增加正規金融機構的數量和貸款規模，擠壓民間金融的生存空間。20世紀70年代開始，印度政府積極擴展商業銀行在農村地區的分支機構。截至2005年3月末，印度全國分佈在農村的各銀行機構網點有15.3萬個，平均每萬名農村人口就有2個服務網點數，遠遠高於我國的0.36個。盡管以上政策對於農村經濟的發展有一定幫助，但是這種直接幹預農村信貸市場的做法不可避免地存在負面作用：如果支農貸款的違約損失—律由政府承擔，那麼就

3、缺乏相應的激勵機制去促使銀行關註貸款申請人的風險；政府缺乏有效手段來識別各個信貸項目的實際資源配置效率，因此由政府主導的農業信貸補貼往往可能成為權力尋租的工具，造成金融資源浪費另外，有些國傢和地區通過實行存貸款利率市場化，提高正規金融機構利率定價的自主性來抑制民間金融的發展。但實際結果往往是民間金融具有不可取代的地位，仍然是企業尤其是民營企業借款的重要渠道，在為中小企業提供金融支持方面仍然發揮著舉足輕重的作用（二）規范並引導民間金融向正規金融發展從國際經驗看，各國政府通常針對民間金融采取積極引導和規范措施，並區別對待合理的民間金融活動與非法的民間金融活動。積極推動合理、合

4、法民間金融業務的發展，逐步給予其政策支持，引導其向公開、規范的方向發展。如印度尼西亞於1992年發佈的71號總統令要求農村信貸基金機構在1997年之前須貸基金機構轉化為農村銀行，約占轉軌機構的三分之二（三）鼓勵正規金融與民間金融進行業務合作通過擠壓民間金融的活動空間來抑制民間金融的政策措施效果並不理想，而規范和引導民間金融向正規金融轉化，盡管有其合理性，但並不是所有的民間金融都能轉化為正規金融。因此，一些國傢開始考慮鼓勵正規金融與民間金融進行業務合作。1988年斯裡蘭卡開始實行PrajaNayaNigamak計劃，即由該國兩大國有商業銀行向農村資信良好的專職放貸者發放年利

5、率為18%的抵押貸款，然後非正規放貸者在30%的利率上限范圍內向農村其它農戶發放貸款。類似的經驗也存在於1989年的印度尼西亞，該國13傢銀行在12個非政府組織的幫助下，向420個互助組織提供貸款，然後由它們向組織內成員貸款二、對我國民間金融發展策略的借鑒與啟示世界各國發展民間金融的政策和經驗表明，對民間融資采取"堵”的辦法難以奏效，宜采取“疏”的辦法，對民間金融的發展策略和路徑也為我們提供瞭有益的借鑒和啟示（一）民間金融在很多方面具有比較優勢，不必強行抑制民間金融在處理信息不對稱和降低交易成本上等方面具有比較優勢，它不可能完全被正規金融所取代。認識到這一點有助於糾正對民

6、間金融的偏見和歧視態度。對於民間金融應當著眼於其比較優勢，因勢利導，適當地加以規范以促使其健康地發展。2005年中國人民銀行發佈瞭＜2004年中國區域金融運行報告》,首次正式承認瞭民間融資的合法性，並且將其定位為正規金融的補充力量。這表明政府和相關部門對民間金融活動的認識與定位逐漸從排斥到認可（二）在合理的金融體制下，民間金融和正規金融呈互補關系正規金融與民間金融有各自的比較優勢，在一定程度上是可以互補，因此兩者存在雙贏的合作模式。通過正規金融和民間金融的聯接，正規金融可以利用民間金融的信息優勢，降低貸款的信用風險;而民間金融可以降低融資成本，改善中小企業的融資環境，正規

7、金融與非正規金融的聯接是金融體系發展的一個有前途的戰略（三）民間金融的發展形式靈活多樣，往往可能成為金融創新的源泉民間金融由於形式靈活多樣，往往可能成為金融創新的源泉。20世紀70年代以來，國際金融界所廣泛采用的金融創新工具,如大額可轉讓定期存單、可轉讓支付命令賬戶、票據發行便利等等，都是由民間金融交易活動為瞭逃避金融管制而發展起來的。這些金融創新工具經過逐步規范，最終成為世界各大知名銀行所接受的完善的金融產品（四）合理科學引導民間金融，有利於完善融資體系加以科學的引導，逐步完善針對民間金融的法律法規、執行穩定的政策，可以降低