存款年初现搬家防范风险调利差

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1、存款年初现搬家防范风险调利差“存款搬家”是指银行存款由于负债结构变化或金融同业之间的资金转移而导致存款负增长的现象。根据2014年1-2月全国和XX省金融统计数据的显示，我省的存款余额受到全国存款余额逐降的影响也出现下滑，这种“存款搬家”的现象如果继续发展下去，会对我省银行的流动性造成一定的影响，进而影响到我省金融业服务实体经济的能力，甚至影响到XX省沿边金融改革开放的进程与“一心两区”联动发展总布局的实现。一、XX省“存款搬家”的情况根据XX省2014年2月末的金融统计数据反映，XX省金融机构本外币各项存款余额20815.3亿元，比去年末减少17.4亿元，下降2.5个百分点，比全国同期

2、低0.8%,同比少增570.6亿元,存款增速延续上年6月份以来持续下滑的态势，并于今年1月份以来连续两个月低于全国平均增速。(-)'存款搬家”现象具有广泛性。根据人民银行全国金融统计数据反映，2014年1月全国共有17个地区出现了存款不同程度的下滑，其中经济发达地区如北、上、广等地存款余额下滑明显，我省在存款下滑地区中排名第7位，存款余额较年初减少约400亿元；2月末存款下滑的趋势有所好转,全国有8个地区出现存款下滑，其中我省存款在下滑地区中排名第六位。另外，2014年1月共有14个地州(市)的存款出现了下滑，其中经济发达地区的存款流出较大。（二存款搬家”现象具有差异性。根据XX省201

3、4年2月末机构金融统计数据反映，全省中资全国性大型和中小型银行人民币存款分别减少187.1亿元和78.9亿元，区域性中小金融机构增加16.8亿元，以上数据说明，全国性银行存款较少较多，而地方金融机构由于具有网点和地利的优势，存款有所增加。（三存款搬家”现象具有结构性。根据人民银行的金融统计数据反映，2014年2月年人民币单位存款余额为1.05万亿元，较年初减少424.12亿元，其中单位活期余额为5776.84亿元，较年初减少725.47亿元，单位其他存款余额为4749.54亿元，较年初增加301.35亿元；个人存款余额为0.94万亿元，较年初增加183.67亿元；财政性存款余额为556.

4、65亿元，较年初增加213.87亿元，以上数据说明我省“存款搬家”现象具有结构性，单位存款减少，个人存款增加。二、“存款搬家”的影响（一）对商业银行的传统盈利模式产生强烈冲击。商业银行通过传统的存款模式，长期压低存款利率，利用储户低成本资金来赚取高额利差。但随着“影子银行：中小银行、小额贷款公司和互联网金融等等机构的蓬勃发展，各方对资金的竞争加剧，导致存款加速分流，最终推高存款的实际利率,压低利差，稀释利润。因此，存款分流是商业银行将既得利益向其他优势竞争者和储户做让渡的过程，银行“躺着也赚钱”的局面将会改变。另外，如果“存款搬家”持续下去，在特殊时点会对银行流动性会造成影响，甚至出现“

5、钱荒（二）短期内推高贷款利率影响实体经济。在贷款余额不变的情况下，存款减少使存贷比增大，由于存贷比监管红线的限制，银行放款规模受到约束，进而导致资金需求大于资金供给，推高贷款利率，最终增加实体经济的经营成本，削减实体经济的利润率。考虑到产能过剩企业、地方融资平台以及大型企业对资金价格并不敏感，受资金价格上涨的影响较小，受负面冲击最大的将是中小企业。三、XX省“存款搬家”的原因(-)年末时点考核与现金持有偏好的叠加效应。一方面随着商业银行的时点考核任务的结束，月初会出现大规模的集中走款，在单位活期存款上的反映极其明显；另一方面，由于受到春节假期的季节性因素与企业年初生产性周期的影响，企业现

6、金持有偏好增强，需要在春节前使用现金发放年终奖和年终活动，同时在年初需要现金购买生产要素等等，反映在信贷收支表科目上就是单位活期存款的减少。尤其是上述两个原因正好在2014年1月的月初和月末出现，叠加效应更加放大了2014年1月单位活期存款下滑的态势。(二)存款理财化倾向与互联网金融的复合冲击。一方面存款“理财化”倾向分流了存款资金，一是居民投资理财意识的增强；二是理财产品的种类、风险控制和收益水平有了较大的提高，资金流向趋向于多元化；三是多数理财产品属于表外业务；四是理财产品收益率较高，资金锁定期限较长。另一方面互联网金融的创新对传统存款业务产生了巨大影响，一是互联网金融产品无论是从实

7、际收益水平，再到使用的便捷性，还是其低门槛的特征等等，均具有明显优势，例如余额保退出仅7个月，规模就突破了2500亿元，微信红包仅春节日期间就绑定了银行卡约2亿张。二是互联网金融的出现迎合了广大居民对银行传统负债业务“用脚投票”的从众心理和猎奇心理，最终形成了互联网金融的"摩尔定律：三是互联网金融将居民的存款转化成同业负债。因此，存款理财化倾向与互联网金融对存款余额的影响力度凸显。（三）利率市场化推进与经济预期下滑的双重影响。一方面