小额贷款业务课件.ppt

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1、小额贷款业务发展三年来的经验总结和创新思路一、典型案例引发的思考案例一：某电动车生产企业，以其技术先进，成本低廉的优势在西南地区颇有市场。为弥补生产资金缺口，向重庆某贷款公司申请三个月流动资金贷款1000万元。项目人员调查后发现该企业土地和厂房均以抵押给银行，无法提供足值的担保。风险评审时，有人提出企业产品节能环保，受国家政策扶持力度大，预期发展很好。可以发放贷款。担保措施采取买卖合同的方式向企业采购电动车。到时候企业不还款，我们可以直接提车销售，反正这种车销路好。该建议得到大家一致同意。于是按照该方案操作。思考：业务创新与法律1.这种贷款操作模式是不是担保贷款？2

2、.贷款公司与借款企业签订了借款合同和买卖合同。你能说清楚他们的法律关系吗？3.贷款逾期，企业说，你来提车吧，再把购车款付给我。或者贷款不用还了，咱们各自的债务相互抵销。这个说法有道理吗？4.如果真要采取买卖方式作担保，你能给出个合法、可行，又可以防范风险的操作方案吗？案例二：某公司，由兄弟三人操持，麾下有地产、旅游、商场、酒店等多元化产业。净资产规模近5亿元。集团业务管理得当，有条不紊。在当地享有盛名。适逢集团麾下子公司一笔800万银行贷款到期冲贷。期限一个月。由于集团各公司资金正直占用高峰，无法抽调资金还款。集团要求其自行短期融资，集团可提供保证担保，但且融资利息不

3、得高于银行同期贷款利息的四倍。在融资时，某贷款公司提出担保要求为：（1）母公司连带责任保证担保；（2）核实贷款银行贷款批复；（3）子公司或母公司拿出适量的不动产抵押。但借款人答复前两者都可满足，唯抵押难以落实。原因是民营企业为盘活资产，增加流动资金，各产业内的不动产都作为抵押向银行进行了融资，不可能再提供担保。由于时间紧迫，借款人另找民间渠道，弃贷款公司而去。思考：风险与法律1.风险控制与法律审查的关系？2.法律控制措施可代替风险控制手段？3.贷款公司沿袭银行审贷模式的思考？二、小贷公司发展三年来的结症1.客户市场：①高不成、低不就；②经营次级贷款。2.资金来源：①资

4、本渠道单一、流动性受制；②融资渠道受阻。3.利息收益：①利息设定受监管严格；②其他收益难以阳光化。4.风险控制：①信息不畅，手段薄弱；②监管措施难以到位。5.战略定位①经济效益与社会效益的取舍；②战略目标：村镇银行还是简单的商业盈利模式。③什么因素决定我们的战略？6.人力资源①人难找，人才更难找！②银行从业人员是首选？③有没有小贷公司真正建立员工团队的长久培养成长机制？④组合的团队为什么老打架——如何架构公司管理机制？三、业务创新的探索1.单笔贷款比例：案例：某地产公司因支付工程款需要，向小贷公司申请贷款2000万，愿意以正在预售的市值4000多万的商品房抵押担保，期

5、限二个月。待已经预售的商品房银行按揭贷款到位后即可归还。小贷公司面临的问题：（1）单笔贷款比例不得超过10%。（2）如贷款拆分成两笔，抵押将无法落实。A公司：借款1000万B公司：借款1000万A公司预售房资产4000万为A公司抵押担保为B公司抵押担保由A公司为B公司提供连带保证抵押物创新思路：（1）同一抵押物为连续发生的债权提供抵押担保这是什么抵押？（2）A公司和B公司取得的贷款算是连续发生的债权么如何变通？2.贷款期限的设定。（1）期限该如何设定？（2）逾期贷款一定是有风险的吗？（3）可不可以让贷款不逾期？3.贷款利息的设定与收取。（1）利息设定的决定因素。（

6、2）符合企业现金流规律的利率标准。（3）利息收取：抽刀砍头还是细水长流？4.贷款资产流动性问题。（1）营运资金来源渠道单一成为小额贷款资产流动性的瓶颈。（2）如何解决流动性问题：①资产期限管理。②外来资金渠道。③资产转让。④小贷公司横向联合。5.担保合同能否办理强制执行公证？（1）强制执行公证的含义。（2）可以办理强制执行公证的债权范围。（3）抵押、质押和保证等担保合同是否可以办理强制执行公证？6.（微）小企业担保资源的挖掘（1）小企业、三农企业和个体工商户基本无法提供令人满意的担保物。（2）担保资源的挖掘：担保是为保障安全，不限于法定担保措施。非法定的措施如果能促使

7、债务人履约，你为什么不去采用？挖掘担保资源的典型案例：某农业发展公司，通过农村土地流转方式承包郊区某村土地300多亩，利用当地湖光山色、风景秀丽的自然景观，开展度假村旅游业务。该度假村内酒店、会所、钓鱼、游泳等设施设备齐全。几年来业务蒸蒸日上，在当地享有盛名。为满足旅游客日益提高的消费需求，公司决定斥资对酒店及会所进行高档装修。现需补充流动资金500万以支付装修工程款及材料款。该笔如何挖掘企业潜在的担保资源？1.企业的核心资产是什么？2.该核心资产可否用来担保？3.合法的操作程序应该是什么样的？7.银行信用等级评定和信贷资产五级分类适合小额贷款？（1