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1、摘要近年来，小微企业受到了国家和政府的高度重视，国家领导人多次提到要大力促进小微企业发展，李克强总理在中央经济会议上多次谈到要“扶持小微企业，带动新一轮经济破茧成蝶”，同时他还谈到要通过大力发展融资担保来促进小微企业又好又快发展。与此同时，银行也希望通过促进小微企业融资进而获取新的利润增长点来不断壮大自身，但是小微企业的信贷风险却是不容忽视的，因此如何降低小微企业的信贷风险成了关键。湘潭Z银行成立于2012年9月20日，到目前为止还不到三年时间，但是其信贷业务却发展得如火如荼，小微企业信贷也发展得很不错。截止到
2、2014年12月31日，小微企业贷款余额占全行总贷款余额的42%，贷款发放户数占比达到了88%，但小微企业的关注类贷款也达到了1460万元。目前湘潭Z银行在小微企业信贷风险管理过程中主要存在六大问题：一是信贷风险管理人员配置不足，存在较大风险隐患；二是部分信贷业务人员风险意识不强；三是未建立有效的风险奖惩机制；四是风险预警、信息反馈、贷后管理不到位；五是贷款担保方式存在落实问题；六是信贷风险管理体系不完善。针对这些问题，本文阅读和整理了大量国内外相关文献，提炼了三大相关理论模型，分别是信息不对称理论、声誉机制理
3、论和信贷抵押模型，根据这些理论模型本文提出了湘潭Z银行小微企业信贷风险管理的优化方案。贷前风险管理主要是两点：一是通过各种方式降低银行与企业之间的信息不对称程度，二是加强信贷人员的业务和专业素质培训以及制定信贷风险奖惩机制；贷后风险管理主要是关注小微企业的第一还款来源和第二还款来源，分行业优化小微企业的信贷风险管理模式。最后，本文从七个方面提出了优化方案的保障措施。小微企业是市场经济的重要主体，也是商业银行未来新的利润增长点，但是小微企业信贷风险管理却是一个永恒的研究主题，本文只是抛砖引玉。关键词：湘潭Z银行；
4、小微企业；信贷风险管理IAbstractInrecentyears,thesmallmicroenterpriseattachesgreatimportancetobythestateandgovernment,thecountry'sleadersrepeatedlymentionedtovigorouslypromotethedevelopmentofsmallmicroenterprise,primeministerlitalkedaboutatthecentraleconomicconferenceto
5、supportsmallmicroenterprises,promotinganewroundofeconomicbrokencocoonintoabutterfly",atthesametime,healsotalkedaboutbydevelopingfinancingguaranteetopromotethedevelopmentofsmallmicroenterprise,niceandfast.Banks,meanwhile,alsohopethatthroughpromotingsmallmicro
6、enterprisefinancing,inturn,accesstonewprofitgrowthpointtogrowingtheirown,butthesmallmicroenterprisecreditriskisthatcannotbeignored,sohowtoreducethesmallmicroenterprisecreditriskhasbecomethekey.XiangtanZBankisfoundedin2012,onSeptember20,sofarlessthanthreeyear
7、s,butitscreditbusinessdevelopmentinfullswing,smallmicroenterprisecreditisdevelopingwell.AsofDecember31,2014,smallmicroenterpriseloanbalanceaccountsfor42%ofthetotaloutstandingloans,loansforhouseholdsaccountedfor88%,buttheattentionofsmallmicroenterpriseloansal
8、soreached14.6millionyuan.XiangtanZBankinthemainprocessofsmallmicroenterprisecreditriskmanagementinthesixmajorproblems:oneistheinsufficientcreditriskmanagementconfiguration,thereisabigriskhiddend
