自助贷款申请与金融普惠：新泰案例.pdf

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1、自助贷款申请与金融普惠：新泰案倒中国人民银行泰安市中心支行课题组(中国人民银行泰安市中心支行，山东泰安271000)摘要：以追求效益和效率为导向的正规金融机构在发展普惠金融上一直踌躇不前。山东省新泰市农村信用社为摆脱原有靠业务员、代办员的人际关系开拓小微信贷市场的路径依赖，解决市场萎缩问题，自主研发并应用自助贷款申请终端，向农村广大弱势群体无障碍地敞开信贷大门，在确保自身高效运作的同时，提升了普惠金融的公平性、可得性。关键词：社区银行；自助贷款申请；金融普惠；案例研究中图分类号：F830文献标识码：B文章编号：1

2、674．2265(2014)08．0073—05一、引言新泰市近30％的GDP份额严重不对等。更令人意外的越来越多的证据表明，社区普惠金融正陷入两难是，2011年，新泰信用社小微企业贷款下滑速度高达关系困局：一方面，必须更多地依赖人际关系防范或27．9％，居泰安市四县两区之首；个人短期贷款也小弥补信息不对称导致的潜在风险和损失，另一方面，幅下滑了3．58％。过多的关系型交易又容易导致道德风险和逆向选择，被动的局面，引发了诸多思考。是小微客户真的没抑制市场扩张。山东省新泰市农村信用联社(下文简有信贷需求?是制度执行

3、不力，还是管理层领导无方?称为“新泰信用社”)通过研发应用自助贷款申请春节刚过，新泰信用社就着手对20个乡镇600位机，有效突破了靠业务员和代办员人际关系开拓市场小微业主、个体工商户、农户进行了专题调查。结果的依赖瓶颈，努力消除多层委托代理风险隐患和效率显示，超过80％的被调查者有资金需求，但其中约低下等问题，还兼容推动了普惠金融的低成本、公平80％自动放弃了申请银行贷款；放弃申请贷款的原因性和可得性。本案例得到的基本结论是，社区银行只主要是：缺关系、没路子，没有熟人引荐，不清楚怎要拥有科学的经营理念和合适的营销

4、手段，完全可以么申请，认为即便申请也照样不被批准。调查结果还在普惠金融市场有所作为。显示，在现有存量小微及个人信贷客户中，约二成是二、案例始末直接关系客户，四成是间接关系客户，其余四成是因(一)小微企业贷款下滑为产业链和互保圈而形成的“衍生关系”客户。600每年春节前后，是各单位年终总结、考核和评比位被访者近500人有贷款需求，说明潜在的信贷需求的重要时期。2012年春节临近，新泰信用社业绩考核市场较大，值得深入开发。结果却差强人意，贷款增速、收人明显同步减缓，资(二)关系困局突破受挫金大量富余、闲置，职工福利也

5、深受影响，全社上下调查得到的结论是新泰信用社与小微客户的关系一片愕然。在以往年份，作为泰安市四县两区中经济不密切，市场渗透力度不够。沿着这一逻辑推断，说和金融规模最大的县区，新泰信用社的业绩都是其他明基层信用社及其业务员工作努力程度欠缺，市场开兄弟单位难以望其项背的。2011年一反常态，授信发不力，是执行环节出现了效率问题。500万元以下的小微型企业贷款，不增反降，余额只为此，新泰信用社采取了三项改进措施：一是在有1．32亿元，为泰安市该项贷款份额的15．5％，这与全社上下开展“五心服务”教育活动，突出强调顾客收

6、稿日期：2014．7．15课题主持人：关志勇课题组成员：王伟赵尊振宋西圣课题主持人简介：关志勇，男，中国人民银行泰安市中心支行副行长，高级经济师。《金融发展研究》第8期【73】就是上帝的经营理念；客户不论大小、新旧，要一视贷款自助申请业务流程非常简便：①申请。客户同仁；作为社区性金融机构，中、小微及个人客户是填写申请书并投入自助贷款申请机内，机器自动将内经营之本、立身之本等等。二是强化“责任心”，要容为“我社××信用社投入一份贷款申请，请及时受走出去发现市场，大胆营销新客户。三是推行“阳光理”的短信发送给该基层社

7、主任和联社信贷业务部门信贷”和“限时办结制”，向社会公开小微及个人信负责人，同时为客户打印内容为“您的申请已受理，贷业务操作流程和监督电话，希望通过外部监督来提新泰联社将在3Et内与您取得联系洽谈贷款事宜”的升新客户业务的办事效率。但2012年6月底，小微企回执。②登记。每天下午，设备管理员开机取出客户业贷款加速下滑，客户不断流失。因此，2012年7贷款申请资料，将客户名称(姓名)、联系方式、经月，出台了新的方案：一是“扫街式”营销，将城营项目、贷款用途、申请金额、申请投递日期登记在区、城郊、乡镇划片包干给各客户

8、经理，要求其主动《客户贷款申请受理登记簿》。同时，机器自动逐份将出击、挨家挨户宣传信用社信贷政策、搜寻优质客“我社XX信用社客户贷款申请已受理”的短信，发送户。二是开通热线服务电话并安排专人24小时值守给该基层农村信用社主任和联社信贷业务部门负责提供电话信贷咨询服务。三是建设网上小微信贷平人。③受理。基层农村信用社主任和联社信贷业务部台，让小微客户可以直接通过互联网平台提