保险经营风险与风险防范.pdf

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1、保险经营风险与风险防范吴野亭马向东[摘要]由于商品天生的风险性，保险商品自然具有风险，保险企业按照商品经营的经济规律进行经营也自然面临着风险，保险业的风险意识是保险经营的特质之一。忽视或弱化这种风险意识，就极可能导致经营中因防范不力而发生始料不及或程度超出预料的风险后果。忽视或弱化这种风险意识具体表现为：收缴保险费多多益善不计优劣、只想收取不念赔付、只顾眼前不顾以后、只见浅层次不看深层次、只谋短期不谋长远、只图做大不思做精、只要快速不虑稳健、视市场份额为首要业绩等意识的普遍存在。这些缺乏风险意识的各种意识之核心，是侥幸心理在作怪。侥幸于风险不会发生或发生不

2、会严重，可风险决不会因为你风险意识的降低而使之降低，决不会因为你缺乏风险意识而使之减少，风险就是保险企业的影子，风险往往就是基于侥幸的失于防范而发生的，这种由潜在滋生而突然发生、由自然存在而果然为害的风险，必然严重影响到保险企业的效益和社会形象。风险意识过差的保险企业，业务发展就会受到抑制，生存就会受到威胁。[关键词]保险经营风险防范市场经济是社会化的商品经济，而商品天生就是带着风险来到世间的，所以从一定意义上说，市场经济本身就是一种风险经济。获取利润，是人们从事市场经济活动的动机和目的。但由于市场经济活动中有许多不确定性的因素，在可能获取利润的同时，也可

3、能带来难以预料的损失。这种因不确定性因素可能导致的损失，表现出市场的风险性。在市场经济中，风险与机会是共存的，机会预示着可能获利，风险预示着可能损失，有风险就有机会，机会与风险是成正比的。所以获取利润的可能性越大，担负的风险性就越大；而谁越能承受风险，谁就越有获取利润的机会。正是这机会与风险的博弈，形成了维持市场经济的必要的机制——市场机制。市场机制是一个有机的整体,它的构成要素主要有市场价格机制、供求机制、竞争机制和风险机制等。风险机制是市场活动同企业盈利、亏损和破产之间相互联系和作用的机制，在产权清晰的条件下，风险机制对经济发展发挥着至关重要的作用。保

4、险业是随着市场机制产生的，没有风险就没有保险，保险经营的就是风险，它的产品和服务面对的就是社会和经济生活中可能发生的各种物质和利益损失风险。这也是保险业的特质。如何防范规避风险，寻求利润，是保险业长期需要解决的话题。一、保险经营的风险特质1、保险经营的风险意识。保险经营的现代意识，已经脱离了互助互济的原意，演化成了商品意识，就是按照商品经营的经济规律来经营保险商品。是以市场为导向，以竞争为手段，以经济效益为核心，在法律规范内进行的经营活动。这种经营活动要根据市场的需求实施，要在市场竞争中生存发展，要兼顾自身企业效益和社会效益，要受法律的约束。由于商品天生的

5、风险性，保险商品自然具有风险，保险企业按照商品经营的经济规律进行经营也自然面临着风险，保险业的风险意识是保险经营的特质之1一。忽视或弱化这种风险意识，就极可能导致经营中因防范不力而发生始料不及或程度超出预料的风险后果。忽视或弱化这种风险意识具体表现为：收缴保险费多多益善不计优劣、只想收取不念赔付、只顾眼前不顾以后、只见浅层次不看深层次、只谋短期不谋长远、只图做大不思做精、只要快速不虑稳健、视市场份额为首要业绩等意识的普遍存在。这些缺乏风险意识的各种意识之核心，是侥幸心理在作怪。侥幸于风险不会发生或发生不会严重，可风险决不会因为你风险意识的降低而使之降低，决

6、不会因为你缺乏风险意识而使之减少，风险就是保险企业的影子，风险往往就是基于侥幸的失于防范而发生的，这种由潜在滋生而突然发生、由自然存在而果然为害的风险，必然严重影响到保险企业的效益和社会形象。风险意识过差的保险企业，业务发展就会受到抑制，生存就会受到威胁。2、保险经营的管理风险。保险业具有风险保障与资金融通两大基本功能，除在资金融通的经营管理方面需要加强投资风险控制能力而在资本市场最大限度地获取投资利润外，提供风险保障在经营风险方面最大限度地获取承保利润是最基本的经营目标。保险经营的特点是地域分散和产品广泛，其经营活动是一种特殊的劳动，经营资产具有负债性，

7、成本和利润计算不同于一般企业。保险经营的管理风险：一是地域分散的特点带来的经营单位点多面广，管理幅度大、层次多、客户及其风险分布存在很多地域差异等情况，使得管理链条拉长，分散管理精力和迟滞管理效率，尤其负责各个经营单位的管理者素质的高低优劣，更使管理风险中的地域突发险情、人为险情具有难以预料的不确定性；二是保险产品的广泛性特点没能足够显现，产品结构不合理，没能有效地扩大承保面，降低了产品盈利的互补性，新产品的推出滞后，许多产品的研发销售不被市场看好，老产品又缺乏新的处置方法，致使风险过度集中在少数产品上，量变到质变增大了少数产品的风险。例如财险的车险，业务

8、比重占到各财险公司业务的半数以上，车险经营若亏损就可能会使得整个公