对小额贷款公司发展情况的认识与思考.doc

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1、对小额贷款公司发展情况的认识与思考摘要：小额贷款公司的发展对完善金融服务及社会经济的发展具有十分重要的意义，木文通过对小额贷款公司发展过程中面临的主要问题进行研究，给出了规范小额贷款公司发展的政策建议。关键词：小额贷款公司金融市场资金▲▲一、小额贷款公司的发展对完善金融服务具有重要的意义小额贷款公司的组建运行，是对多种所有制资木开放农村金融市场的尝试，是民间资本进入金融领域的具体实践，对于改变农村金融机构布局、完善农村金融服务体系、促进农村信用环境建设具有重要的推动作用。(-)有效支持“三农”经济的发展近几年來，党中央、国务院多次出台支持农村经济发展的战略部署

2、，但金融服务体系与农村经济的需求错位，农户经营规模小、贷款期限短、经营风险大，国有商业银行求大弃小，农户贷款难变成了老大难问题。小额贷款公司的出现，填补了农村金融体系的缺陷，为农民搭建融资的新平台。(%1)促进农村金融市场的竞争和发展民间小额贷款公司的出现，打破了农村原有的金融格局，为农村信用社培育了潜在竞争对手。小额贷款公司在贷款管理方式上的灵活、便捷和员工的责任意识及敬业精神的体现，显示出明显的竞争势头。小额贷款公司的出现给农村信用社形成挑战机制。▲▲二、小额贷款公司发展过程中面临的主耍问题小额贷款公司为促进农村经济和中小企业发展起到了积极的作用，但是，在

3、发展过程中，由于小额贷款公司对自身的定位和各种政策的制约，仍面临着许多制约其发展和完善的诸多问题：(一)小额贷款公司的后续资金问题小额贷款公司是为服务“三农”而进行的尝试，从组建、试运行、规范、发展有一个逐步成长的过程，其经营规模小,前期的投入成本高，小额贷款公司目前资金来源的唯一渠道是自有资金，后续资金匮乏，如果没有大量的后续资金注入，就成为无源之水，难以持续发展。尽管中国人民银行总行与银监会的文件允许小额贷款公司从政策性银行和商业银行融入资金，但由于商业银行从成本比较和资金管理诸多因索考虑，融入资金的条件尚未具备。所以，如何完善后续资金仍是制约其发展的主要

4、问题。(-)公司治理结构不完善和服务对象出现偏离的问题调查显示，部分小额贷款公司治理结构不完善，管理粗放，法人治理结构不健全，缺乏稳健有效的议事规则、决策程序和内审制度，公司治理的有效性不足。有的小额贷款公司存在超比例发放贷款、超比例出资、跨区域经营、财务运作不规范等问题。有的小额贷款公司发展思路偏离市场定位，贷款出现大额化、集中度高的问题，偏离了成立初衷对其服务的定位。▲▲三、规范小额贷款公司发展的政策建议(-)坚持为“三农”、中小企业服务的定位小额贷款公司要根据口己的实际情况准确定位，并做出长远的战略规划，不断探索并形成自己的核心竞争力，总结商业模式，积极

5、练好内功，充分发挥“鲍鱼效应”和金融服务的补充作用。要按照“小额、分散”的要求，积极培育市场，针对中小企业、微型企业和农民的贷款需求，开发设计信贷产品，控制大额放贷，扩人客户数量和服务覆盖面，切实发挥小额贷款公司引导民间资本“支农支小”的作用，使信贷资金真正流向需要资金的小微企业、个体工商户、农户等实体经济。（二）加大政策扶持力度对于政府支持的“三农”惠及民生的项目，给予一定的利息补贴扶持。同时在税率和税收减免等政策上，耍积极协调财政、税务部门，研究减轻全省小额贷款公司税负的有关措施，特别是加大对涉农型小贷公司的政策扶持力度，参照农村信用社、村镇银行等农村金融

6、机构给与同等对待。提高小额贷款公司营业税的起征点，减半征收所得税，以此来维护和推动小额贷款公司可持续发展。积极支持符合条件的小额贷款公司改制为村镇银行。（三）不断创新和建立后续资金的补充机制一是积极鼓励小额贷款公司增资扩股。小额贷款公司开业一年后，经营合规、业绩优良、风险控制好的，可中请增资扩股。在原有股东中增资扩股，股东按原出资额比例增加出资额、增资幅度在原有资本金总额50%以内的；增资扩股中吸纳新股东，股东、股权结构发生变化，增资幅度在原有资本总额的20%以内的；其增资扩股方案可直接由县级主管部门初审,市主管部门审批，省金融办备案。二是允许小额贷款公司吸收

7、来自机构投资者的批发资金，作为后续资金来源。三是各级小额贷款公司主管部门要扩大视野，吸引外资，引进国内外战略投资者。四是地方政府积极为小额贷款搭建向银行业金融机构融资的平台，适当放宽小额贷款公司向两家银行机构融资不得超过资本净额50%比例的限制，对于信用评级为A级的小额贷款公司其融资比例可提高到75%,从而增强小额贷款公司的资金实力,实现可持续发展的目标。（四）努力营造健康运作的良好环境一是积极推进包括征信体系、统计监测系统、支付结算等在内的金融基础设施建设，降低小额贷款公司经营成本，提升效率。二是接入人民银行信贷征信系统，提高小额贷款公司信用评价、风险识别及

8、防控风险能力;接入人民银行“人民币银行