强化信贷管理 规避信贷风险

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1、强化信贷管理规避信贷风险泌阳县农村信用联社2009年度，泌阳县农村信用社始终坚持以农为本，为农服务的办社宗旨，大力支持全县建设“小康社会”，紧紧围绕农业增收、农民致富的主题，充分发挥了农村金融主力军作用，取得了政府满意，农民致富，信用社发展的“三赢”效果。2009年底，全县各项存款达到196740万元，较年初净增33858万元；各项贷款余额达143429万元，较年初净增26807万元，占泌阳县各金融机构贷款余额的83.13%，其中:农业贷款余额达132868万元，较年初净增21609万元。一、转变观念，牢固树立规范化、精细化的信贷管理理念近年来，农村信用社改革取得

2、了显著成效，特别是管理体制发生了深刻变革，以县为单位统一法人社、组建农村合作银行或商业银行工作正在稳步开展。管理体制的变革对信贷管理提出了新的要求。另外，受旧有体制和观念的影响，许多信贷管理人员风险防范意识差，防范措施不到位，管理责任不落实，对防控信贷风险、巩固改革发展成果十分不利。因此，我县联社积极转变观念，牢固树立规范化、精细化的信贷管理理念，努力做到与时俱进，实施全方位的教育和引导，转变旧有的不合适宜的信贷管理思想和观念，树立规范化、精细化的信贷管理理念。一是树立“零风险”的信贷管理理念。按照“效益优先、风险可控”的原则，把风险控制作为信贷管理和具体业务操作

3、的前提和基础，信贷管理过程中的每个岗位、每位员工在客户营销、贷前调查、贷时审批、贷后管理等各个环节都以无风险为目标做好每项工作，对客观上无法规避的风险要控制到可容忍的最低限度之内，确保信贷资产质量。二是树立依法合规的信贷管理理念。彻底摒弃凭经验办事、靠想象决策的错误做法，认真落实国家宏观经济金融政策和各项法律法规，严格执行农村信用社系统信贷管理操作规程，实现信贷管理和操作行为的制度化、程序化、规范化，确保每一笔贷款手续齐全、操作规范、程序合规、决策科学有据，有效防范信贷风险。三是树立“风险问责”的信贷管理理念。围绕增强责任意识，进一步建立健全信贷管理责任制，按照谁

4、调查谁负责、谁放贷谁负责、谁管理谁负责的原则，明确贷款调查、审批、管户、清收责任人，凡是形成风险隐患的都要落实相关人员责任，及时整改，确保信贷资产安全。除不可抗力外，对人为因素造成的贷款风险损失，落实相关责任人，承担包赔责任，以此提高信贷管理人员的责任意识。二、加强制度建设，健全完善信贷管理规范和标准按照省联社和市办关于对农村信用社信贷管理的要求，我县联社对涉及信贷管理的部门与岗位，每个流程和环节的风险进行系统化、精细化的研究分析，健全完善信贷管理规范和标准。一是整合完善信贷管理制度。对现有信贷管理规章制度进行认真检查、梳理和评价，及时修补和完善不再适应信贷管理需

5、要的各项制度，对管理的薄弱环节重新建章立制，确保内控管理不留任何“死角”、“盲区”。努力提高各项信贷管理规章制度的科学性、前瞻性、适用性，通过全方位地健全完善各个信贷管理和操作环节、岗位的内控管理制度，确立起适合新形势下需要的规范和标准，强化制度屏障的作用。二是整理规范信贷管理流程。科学划分信贷管理权限，避免出现信贷管理重叠和管理盲区现象，提高信贷管理的效率和质量。按照省联社和市办宏观性指导工作前提下，我县联社不断制定和完善具体信贷管理操作规程、确定贷款投向、审查公司类贷款项目及手续、贷款管理责任的落实等工作，基层信用社根据联社授权和要求经办小额农户贷款、贷后跟踪

6、管理、贷款清收等具体工作。同时，对各个层次信贷管理程序进行规范，建立完善大额贷款逐级咨询制度、审贷分离制度、违规责任追究制度等，对不同部门、岗位的贷款调查、审批、管理、清收、资料归档等具体业务工作制定合理的流转程序，对各种责任进行明确和规范，确保有效制约、高效运转。三是建立信贷管理风险控制标准。从农村信用社自身和客户实际状况出发，借鉴先进经验，研究设计一系列适合农村信用社信贷业务特点的风险管理标准，并采取配套的技术和方法，专门用来进行风险的识别、计量、监测和控制，提高信贷风险管理的科学性、客观性和可控性。三、强化信贷管理的过程控制，切实防范信贷风险按照信贷管理和具

7、体业务操作的流程，统筹安排，加强对各个环节的有效控制，防范各类信贷风险，特别是重点加强对具体贷款业务的控制，提高信贷资产质量。对信贷支持方向的确定和客户的营销，坚持“服务三农、支持县域经济发展”的宗旨，认真落实国家宏观调控政策，加强对经济发展形势、利率走势、市场前景等分析预测，合理确定不同层次和区域内农村信用社支持的行业、项目等，并认真筛选确定重点优质客户，开展全方位的营销，防范政策风险。对具体贷款项目、企业的调查，要重点审核贷款是否用于国家限控的产能过剩以及高耗能、高污染、小规模重复建设等项目或企业，并全面掌握贷款对象的信誉、贷款项目的前景、市场影响因素等，严把

8、贷款准入条