商业银行电商金融发展模式探讨.pdf

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1、为了积极应对联嚼带来的金融去愈化银等金融祝拇珏始善力发疑互联网金融扶目翦我国银行斡实践来看。所采取模式主要有i静Il1．_是金融产品的互联嚼销售郅电子银行模式Il_==_是银行自建电商平台巍亦融三是借助电巍平台提供银行暇务印，疗与互联网金l韭尤其是宅商企墅的合作模式商业银行电商金融发展模式探讨中信银行股份有限公司信贷管理部副总经理王鹏虎依托互联网技术逐步渗透到金融服务领域，形成对传统金融的冲击和挑战。本文将以银行业为重点，分析互联网金融对传统金融的影响，并基于对互联网企业与金融机构各自优势劣势的分析，探讨商业银行应对互联网金融挑战的三种模

2、式。一互联网企业对传统金融的冲击、传统金融机构存在的基础是金融中介理论。从早期的解决交易成本和信息不对称问题，到现代的金融中介功能观、风险管理、参与成本和价值创造等方面的理论研究，都表明了金融中介存在的必要性。互联网金融对传统金融的冲击主要表现为，在互联网技术的推动下，金融活动的交易成本大大下降，信息获取和处理更加方随着计算机和互联网技术的发展，其对社会经济各便快捷，信息不对称现象发生根本改变，互联网企业在E的影响正在逐步深入。银行业作为现代经济的核心一定程度上承担了传统金融机构的职能，形成了对传统，也经历着互联网技术进步带来的深刻影响，

3、互联金融机构的冲击。互联网金融可能成为既不同于商业银术已深入应用于银行业产品创新、业务拓展、客户行间接融资，也不同于资本市场直接融资的第三种金融和风险管理等各个方面。同时，一些互联网企业也融资模式。17曩．1．互联网金融的渗透领域3．P2P和众筹融资互联网金融正在对传统金融领域进行渗透。首先是当前，P2P(PeertoPeer)和众筹融资(Crowd支付，接着是贷款和理财，最后是存款。近期以阿里集Funding)成为互联网金融的又一热点领域。2(}12年4团为代表的互联网企业已经开始向活期储蓄存款领域渗月美国签署了《初创期企业推动法案》(

4、JobsAct)，透。此外，在银行以外的保险和证券领域，互联网金融2012年底，美国的众筹融资网站达到700多家。也有涉及。中国目前P2P和众筹融资平台大概10()()多家，发2．互联网金融的典型案例展速度很快，但是倒闭的也比较多。目前该领域还没有①从电商领域渗透的阿里巴巴。阿里巴巴应该是明确的监管办法，统计数据也不准确。随着客户数量的最早布局互联网金融的公司。阿里巴巴互联网金融业增长，其潜在的金融风险值得关注。务主要包括支付、小贷、保险、担保、理财五个方向。4．余额宝的实质及其对银行存款的冲击目前，阿里支付宝成为最重要的第三方支付平台，

5、业最近业界广泛关注的是以余额宝为代表的“宝宝务范围发展到更多的小额支付领域；阿里小贷2013年们”，这些互联网企业推出的理财产品已经切入到银行累计投放贷款超过1000亿元，服务客户70多万；阿最核心的业务领域——存款。“宝宝们”通过互联刚导流，里余额宝2014年2月底用户达到8100万户、吸取资借助支付宝钱包、微信等手机客户端绑定客户银行卡，金超过500()亿元；淘宝网上基金销售平台已经吸引了再对接货币基金为客户提供资金收益。央行2014年13()多家基金公司入驻。此外，阿里已成为首批民营银月的数据显示，商业银行的人民币存款减少94()2

6、亿元，行的试点企业。其中相当数量的存款被“宝宝们”吸走，转为不计入一②从网络社交领域渗透的腾讯。腾讯在传统金融般性存款的同业存款。的各个领域都有所涉猎，除了早期的“三马”联合网事实上，以余额宝为代表的“宝宝”类产品只是在上卖保险，近期更是以微信支付切入互联网金融。微销售前台进行了渠道整合，后台的资产端并没有创新，信支付功能自2013年8月上线以来，应用范围涵盖第为货币基金存放银行同业存款。一般性存款转了一圈又三方应用、二维码扫描支付、易迅精选商品购买、理回到银行，却发生了两个变化：一是资金的性质变了，财通、嘀嘀打车等。此外，腾讯积极开展与

7、银行合作从活期储蓄存款变成了同业存款；二是银行资金成本变发行网络信用卡，并且也获得了首批民营银行的试点了，从年化0．385％活期利率变为随行就市的同业存款资格。利率(通常达到年化5％以上)，而客户资金收益来源③从传统商业领域进军电商进而渗透金融领域的苏还是银行。宁。苏宁原来是线下连锁商业企业，2010年提出转型电互联网企业通过获得小额贷款、担保和第三方支付商的发展战略，现阶段已从电商领域入手，开始拓展金等金融牌照以及在无牌照的情况下通过搭建互联网平台融业务，成立了小额贷款公司、保险销售公司和第三方提供金融中介服务成为金融市场的一个新的参与

8、者，并支付公司，并提出设立银行的申请。发展出与传统金融形态迥异的业务模式。在互联金融此外，还有搜索引擎公司百度，门户网站新浪等，模式下，传统金融业分工和专业化经营大大弱化，被互各类互联网企业都