互联网金融对商业银行传统业务的影响研究-论文.pdf

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1、互联网金融对商业银行传统业务的影响研究四川银监局课题组(四川成都610042)■一：随着互联网行业的迅速发展及其对金融业的渗透，“互联网金融”成为一个新的研究和讨论热点。本文试图通过梳理互联网金融的发展现状及主要特征，深入探讨互联网金融对商业银行传统业务的影响，进而提出商业银行和监管部门应对互联网金融的政策建议。芙■调：互联网金融商业银行业务发展中图分类号：F830．46文献标识码：A文章编号：1009—4350—2013(12)一0003—03一、互联网金融的定义和主要特点管理办法》以来，截至2013年7月11日，国内共有250家企业获得第

2、三方牌照。与商业银行网上支付相比，第三方支付具有以目前，学术界还没有统一的互联网金融定义。不同的参下特点：与方和研究机构从各自的角度对互联网金融进行了界定。谢平1．接入成本更低。支付平台整合了各商业银行的支付网关(2012)认为，互联网金融是不同于商业银行间接融资和资本接口，成为众多商户和众多银行之间的桥梁，在一定意义上形市场直接融资的第三种金融融资模式。马云(2013)认为互联成了“网上的银联”。商户只需与其一次性接入打包好的支付网金融不同于金融行业走向互联网的金融互联网，是用互联网接口，即可使用该支付平台支持的所有种类的银行卡进行网上的思

3、想、技术来开展金融行业。但一般认为，互联网金融是指收付款，而不必单独和多家银行接洽、合作，不用安装各个银传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域，具备互联网行的认证软件，满足了企业专注发展在线业务的收付要求，很“开放、平等、协作、分享”精神的金融业态统称为互联网金大程度上降低了政府、企业、事业单位直连银行的运营成本。融∞。当前，主流的互联网金融包括第三方支付和互联网融资。2．操作更加便捷。使用网上银行业务必须使用u盾等安全工(一)第三方支付具进行认证，程序复杂，手续繁多，速度慢且实现成本高。通第三方支付是指客户在第三方支付机构注册虚拟账户后，

4、过第三方支付平台，用户在将银行卡与第三方支付账号绑定并第三方支付机构按照客户指令为其提供线上(互联网)和线下设定后，仅凭账号和密码就可完成所有支付交易，更加便捷。(电话、手机等)支付渠道，完成从用户到商户的在线货币支3．交易价格更优惠。银行卡交易异地同行网上转账最低也付、资金清算、查询统计等过程。当前，主要有三种支付方需要1元手续费，而大多数第三方支付平台处于免费状态，对小式：一是钱包模式。客户在支付前将资金充值到第三方支付额交易而言成本较低。账户，直接通过支付账户进行支付。二是网关模式。用户在第4．支持延迟支付。第三方支付公司在网络交易中代

5、为保管三方支付界面选择支付银行，然后跳转到网上银行界面，进行货款，相当于一个独立的中介人，支持在买家收到货物并验证信用卡或借记卡的在线支付。第三方支付只是在支付环节提供后才将买家之前划转进入第三方支付账户的货款支付给卖家，网页跳转。三是快捷支付模式。用户在首次使用时绑定银行卡而不是在其划入后立即支付。这样，买家不用担心自己付款以账户与第三方支付账户，之后在交易过程中只需要输入第三方后卖家不发货，卖家也不用担心发货以后买家不付款，有效降支付的密码就可以完成支付。第三方支付最初是为服务网上交低了由于信息不对称所导致的欺诈风险。易活动，为商户和消费

6、者网上支付提供渠道。随着互联网应用(二)互联网融资的不断扩展和用户便捷支付需求的增加，第三方支付逐步向话互联网融资是指有资金与投资想法的机构或个人，通过互费充值、信用卡还款等生活服务以及基金、保险等金融领域延联网中介机构牵线搭桥，使用信用贷款的方式将资金贷给其他伸，发展十分快速。自2010年央行发布《非金融机构支付服务有借款需求的人。目前主要有两种形式：P2P(PeertoPeer)课题组组长：王筠权，副组长：王国成，成员：吴敌，郭敏，金强(执笔)，黄杰。①从定义可以看出，广义概念的互联网金融既包括非金融机构通过互联网对金融的渗透，也包括现有

7、金融机构的金融业务互联网化。为便于分析，除非特别指出，本文只考虑互联网金融的非金融机构形态。总第389期■3模式，又名“人人贷”，即个人向个人借款；“小贷公司+平中间业务形成直接挤压台”模式，即有贷款资格的小额贷款公司通过电子商务平台，商业银行中间业务主要包括支付结算、担保、承诺、交向电子商务用户提供小额贷款。与银行贷款相比，网络借贷的易、咨询等。随着利率市场化改革和直接融资市场的发展，商业主要有以下特点：银行利差不断缩小，中间业务在商业银行盈利来源中的重要性日1．信息搜集和处理效率更高。在云计算的保障下，通过益显现。但是，第三方支付平台的迅

8、速发展，使商业银行中间业社交网络的揭示和传播、搜索引擎的组织和标准化，最终可形务遭受了前所未有的挑战。一是直接挤压银行卡结算、代理收付成关于资金供需双方的时间连续、