发展小企业信贷-助“三农”业务腾飞.doc

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1、发展小企业信贷，助“三农”业务腾飞摘要：“面向‘三农’，整体改制、商业运作、择机上市”是农行股改的指导思想，表明农行已将服务‘三农’、发展县域经济列为未来业务发展的重点。因此我行必须抓住广西开展“项目建设年”及“服务企业年”活动的机遇，加快小企业信贷体制改革、健全小企业信贷制度、提升小企业信贷业务水平，推进“三农”业务的向前发展。文章首先对我行发展小企业业务的必要性与可行性进行分析；其次对我行目前小企业信贷业务现状进行分析；最后通过借鉴韩国中小企业信贷业务成功发展的经验，从我行信贷体制改革视角出发，提出五点建议：（1）建立专职的小企业信贷业务队伍

2、；（2）完善小企业信贷管理机制；（3）建立高效专业的中小企业信贷业务流程体制；（4）结合实际，创新产品服务；（5）建立有效的风险防控体系。关键词：小企业、信贷业务、体制改革当前广西小企业经济在繁荣市场、增加就业、推动创新、催生产业等方面发挥着越来越重要的作用，成为推动社会经济发展的重要力量。加快小企业信贷业务有效发展，对广西农行发挥独特优势，释放经营潜能，优化信贷结构，实现协调发展，具有重大意义和深远影响。一、我行发展小企业业务的必要性与可行性（一）发展小企业业务是农行贯彻落实国家宏观政策，推动经营战略转型的重要举措和客观要求。长期以来，小企业客

3、户一直是我行的重要客户群体，进一步认识加快发展小企业业务是我行发挥独特优势，释放经营潜能，优化信贷结构，转变增长方式，实现大中小客户协调发展的需要。（二）积极发展小企业业务是我行在新的市场定位形势下，继续打造“伴你成长”品牌优势的战略要求和具体措施。“面向‘三农’、以县域为基础、城乡联动、农工商综合经营”的市场定位，为农行各项业务的开展指明了方向。发展小企业业务是巩固农行系统整体优势，提高对县域的服务水平，实现农工商综合经营的较优途径。积极择优支持较有行业代表性、成长性好的优质客户，是诠释农行“伴你成长”品牌理念，更是农行充分发挥县域金融主渠道作

4、用的具体需要。（三）发展小企业业务已不仅是农行贯彻落实党中央服务“三农”的指导思想，更是我行为适应金融市场变化，面对激烈的市场竞争，实施“蓝海”战略，开拓县域市场，寻求自身发展的内在需求。发展小企业信贷对于有助于实现我行开拓新的利润增长点，争取更大的市场份额；有助于培育我行忠实客户群体并锻炼出优秀的专业化客户经理队伍；有助于增强我行各类业务综合发展，有助于积极调整我行信贷资产结构和客户结构、提升风险管理能力、分散集中度风险。是我行实现服务“三农”，为广西县域经济建设作出贡献最有效的武器。（四）农行在县域拓展小企业业务具有一定机构和人员优势。虽然经

5、过调整、拆并和优化，但广西农行在县域设立的支行或经营县域业务的单位数量仍位居全区第一，并配备多名专业的小企业业务客户经理。这些客户经理熟悉当地资源、小企业发展状况，掌握一定的业务知识，具备一定的风险把握能力。二、目前广西分行小企业信贷业务发展状况（一）我行小企业信贷业务发展现状农行是广西唯一一家在全区所有县域开设经营机构的银行，物理网点数量位居全区第一；同时依靠农行系统拥有全国化的金融服务网络，所辖网点均能联动，配合各类金融服务功能，从而凝聚了大批县域中小企业客户。同时，我行抓住政府开展“项目建设年”和“服务企业年”活动的契机，通过落实总行“35

6、10”发展规划和区分行年中会议精神，实施“提升能力，加快发展”经营策略，取得了一定的业绩。2009年10月16日，区分行营业部在广西农行系统率先成立中小企业服务中心；此后，武鸣县支行、宾阳县支行等相继成立小企业服务中心。这充分体现出我行正确贯彻党中央及总行的股改指导思想，全面推进“三农”业务向前发展的决心。（二）我行小企业信贷业务现存问题虽然我行在县域业务，尤其是小企业信贷业务方面取得了一定的成绩，但由于小企业贷款普遍存在缺乏规模经济效应，我行办理小企业信贷业务基本采取与大企业相同的业务流程,授信、风控技术支撑能力相对较弱,存在信贷审批时间长、审

7、批层次多、贷款风险难以把控的情况，造成我行小企业贷款质量低下。此外我行小企业信贷产品少，服务创新能力不足，制度制约等影响，加上部分行工作敏感度不足，运用总行《政策指引》效果不突出，面对同业激烈的客户争夺，出现部分法人客户转投其他金融机构的现象，导致我行县域市场份额出现下滑趋势。与广西农信社相比，我行县域贷款增量和存量市场份额排名在信用社之后的有71个和70个县支行，分别比上季度增加2个和1个。加快小企业信贷体制改革，加强小企业信贷业务竞争力，抢占“三农”市场，已刻不容缓。三、关于广西分行小企业信贷体制改革的思考根据我行当前小企业业务发展情况，全区

8、农行2009年小企业工作会议对今后小企业业务工作提出了“（1）统一思想认识，明确目标任务；（2）构建专营机构，提高服务水平；（3）加大信