我国寿险需求的影响因素分析报告.doc

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1、我国寿险需求影响因素的计量分析...我国寿险需求影响因素的计量分析摘要改革开放以来，我国经济发展势头良好，综合国力日益增强，随着经济的发展和人们消费水平的提高，寿险产品的需求市场也发展迅猛。但与我国的总体经济发展速度相比，我国的寿险需求市场还有待进一步的挖掘。因此选择研究分析寿险需求的影响因素，这对促进我国的寿险市场健康、稳定的发展有着重要的现实意义。关键词：寿险需求；国民生产总值；通货膨胀率；总抚养比；一、寿险需求的含义l寿险需求的含义分类广义的寿险，是指人身保险，是投保人与保险人签订保险合同，以被保险人的寿命和身

2、体为保险标的，明确投保人和保险公司各自的权利和义务，投保人根据保险合同的规定支付保险合同约定的数量的保险费，在保险合同规定的时间如果被保险人出了保险合同约定的保险事故，如被保险人死亡、伤残、疾病等，保险人须向保险受益人支付保险合同约定的保险金额。人身保险包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险。狭义的寿险指人寿保险，是主要以人的寿命为保障对象的人身保险。人寿保险通常以被保险人在保险期间生存或身故为给付保险金的条件。有的人寿保险产品还包括保险合同约定的全残责任。本文所指的寿险是指广义的寿险，即人身保险。二、我国寿险需求发展

3、现状改革开放以来，我国经济得到了前所未有的发展，GDP指标从1978年的3645.2亿元到2008年超过300000亿元，在这82倍的增长下，保险业也得到了充分的发展。截至2013年12月末，全国寿险公司实现原保险保费收入1.07万亿元，同比增长8%。相对于2012年寿险业同比4.16%的增速，基本上实现了增速的翻番。其中，平安寿险以1460.91亿元位居第二。新华保险在2013年前9个月保费下降5%的背景下，在最后一个季度发力，最终全年实现保费收入1036.4亿元，同比增长6.06%，位列寿险第三。我国寿险业经过将

4、近三年的调整，开始进入缓慢复苏阶段。但是，中国保险业与经济社会发展的要求相比，还存在很大的差距。我国人口基数大，需要保障的群体也十分大，从经济政策以及时代的发展决定我国寿险业的发展空间十分大。三、影响寿险需求的基本因素影响寿险需求的因素可分为以下几个方面:宏观经济变量、社会及制度因素、人口统计学变量和保险产业和监管政策因素。...（一）宏观经济变量1、经济发展水平(GDP)及收入根据马斯洛的需求层次理论,只有在较低层次的需求得到满足之后,较高层次的需求才会有足够的驱动力量。同样,仅当基本的生活需要得以满足的时一候,才

5、可能有供任意支配的剩余财富,寿险经济关系才有可能建立。大量的理论和实证研究已经证明:寿险需求与收入呈正相关关系2、通货膨胀水平大部分国外学者的实证研究都表明通货膨胀与寿险需求两者之间是呈负相关关系。也有少量研究表明两者之间的关系不明显或呈正相关关系。呈负相关关系是由于通货膨胀使得消费者选取流动性更强的、短期的金融工具，避免利率不变的、长期的金融工具，而人寿保险的保单一般来说保险期限都较长，且其产品实行的是预定利率，从价格效应来看，通货膨胀提高了寿险产品的实际价格；从收入效应来看，由于通货膨胀会使得消费者的实际收入下降

6、，同时还会间接使得其他商品的价格上升，消费者用于购买其他产品的支出增加。因此通货膨胀会对寿险的需求产生一定的抑制作用。3、利率利率对人寿保险需求的影响体现在寿险产品价格和投资收益率两个方面。一是价格方面，从理论上来说，当银行存款利率提高，将使其他替代品相比较寿险产品而言更具比较优势，由于寿险产品通常是按照预定利率来进行产品定价的，这就使得寿险产品的费率水平相对较高，消费者对寿险的需求将下降；反之，当银行存款利率降低时，寿险产品的价格相对就低，对寿险产品的需求就增加，也就是说利率和寿险需求之间是成负相关的关系。但是在实

7、际的计量分析中，两者之间的关系还存在不确定性，不存在完全一致的结论。二是投资收益率方面。当投保人的投资收益率低于同期银行利率时，寿险产品的吸引力就会降低，从而会降低对寿险的需求。（二）社会及制度因素1、传统文化文化往往潜移默化地影响甚至决定着人们的价值观、生活方式和消费习惯,因此文化往往会影响人们对待死亡、家庭,以及风险的态度。在我国,家族成员关系非常密切,我国的儒家传统文化强调“以孝为先”,对于风险的防往往比较习惯于家庭自保,年轻的一代养年老的一代,以尽孝道,这样一种传统文化观念往往会使保险意识的形成需要一个漫长的

8、过程。然而,寿险作为一种非寻觅性商品,对人们的风险意识和保险意识的依赖性很强。2、教育水平...这里的受教育水平是指家庭中,被抚养人受教育时间的长度。因此,一个国家如果人们的受教育时间越长,则家庭对人寿保险的需求更大。另一方面,一国居民整体教育水平的提高,可能会导致该国对风险的厌恶程度更高,更加重视人寿保险的必要性。因此,在国外的研究中,都认为