保障是根 金融是叶.doc

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1、保障是根金融是叶——保险功能与行业定位问题探讨□孟龙（保监会保险中介监管部主任）；中国保险报*特稿　　人文历史上的差异，决定了中国商业保险产生晚于西方、发展慢于西方，市场经济或计划经济的模式选择决定了商业保险的兴衰存亡，在市场经济体制下，用计划经济的观念和习惯做保险、管保险是不行的。商业保险的风险管理功能是天然的，资金融通功能是派生的。横跨经济保障和金融两个领域的优势，预示商业保险广阔的发展空间。对商业保险来讲，保障是根，金融是叶，根深叶茂才能长成参天大树。当前要特别强调强本固基，扬长避短，退耕还林，保护生态。要努力展现保险业慈悲关爱、精准宽厚、殷实公信的良好社会形象。　　一、从人文

2、历史脉络看中西方保险发展的早晚快慢　　从历史上看，商业保险不是中国的土特产，它是一种舶来品，是从外面引进的。清末被迫开放以后，一些外国人开始琢磨在中国开办保险公司。比如说友邦，就是一个美国人来上海创设的，当时谁也想不到它以后能发展成全世界最知名的保险公司之一，这件事就是国外的保险技术和理念进来以后在中国发生的。如果按中国传统的经济模式自然发展，商业保险的产生可能会更晚一些。究其原因，这里面可能有中西方文化和商业传统差异的原因。　　西方文明是从古希腊发源的，在古希腊所处的地中海区域，人类赖以生存的土地不是那么开阔和肥沃，而这种自然环境在很大程度上影响了当地人的生存方式。他们不得不走出去

3、，到外面去找营生，闯世界，要去贸易、经商等等，这样就慢慢地形成了注重商业和贸易的文化。　　人们在闯荡的生活中，商品要远渡重洋进行交换，贸易过程中的各种风险和危险不可避免，于是就有了互助和分担风险的客观需求。比如海上航行和贸易中的共同海损和损失分摊，商船遇到巨大的风浪或者船体出了问题，必须弃货保命，货物都往下扔，扔了谁的也说不清楚，命保住了以后损失多少大家均摊，这样慢慢地形成了应对风险的互助和分摊机制。保险的起源大概如此。这种方式再继续发展，就出现了商业保险，这是在商品经济更发达了以后。可见，保险从一开始就是互助的，是不以营利为目的的。后来，风险概率和精算技术使得人们对风险的把握更精准

4、和可控，进而有人意识到专做这件事，是有社会需求的，也是有利可图的，于是就产生了现代意义的商业保险，先交保费，一旦发生损失，由专门经营这个行当的机构按事先的承诺赔付。但用互助方式分摊风险的做法仍然被保留下来，到目前为止，商业保险也不是分散风险、规避风险的唯一途径，还有很多方式。当然商业保险的地位和作用是越来越高了，因为形成了一套专业化和规模化的模式，既能满足全社会互助和分担风险的需要，又能降低组织管理成本，还能让专业的经营者有利可图，这是一种积极的、带有公益性的商业模式，自然得到许多人的参与和推动，很多人愿意做这件事。于是，商业保险在西方文化和商业背景下率先产生和发展起来了。　　那么再

5、看中国的情况，为什么商业保险不是中国原产、原装的？这与我们的农耕文化有关。我们的文化是从中原地区发源的，这个地域的自然环境适合农耕，早期的中国人几乎都聚集在这里，耕种植物，狩猎和驯养动物就能够保证生活，这就形成了我们早期的农耕文化，不需要到处去跑。当然后来也往外跑了，那是另外一回事。最开始人口没有那么多，地域却很广，很肥沃，很容易生存，在这种环境的养育下，慢慢地培养出一种比较安静、安稳的人性。相互接触的也都是熟人，打交道也是熟人之间。而游走的西方商人要经常和陌生人打交道，这是一个很大的区别。陌生人打交道时互相不信任，强调契约，要签合同，保险就是一种合同。我们是一个群体聚集在一个比较富

6、饶的环境里，过着相对稳定和安定的生活，相互之间都比较熟悉，日出而作、日落而息，自然就形成了一种相对安稳的农耕社会，所以我们的人起初不需要大规模地走南闯北搞贸易。后来人口增加，环境变化，也有了流动和贸易，但这都是后来的事。在这种生存方式下，我们也要面对风险，面对天灾人祸，但我们中国人传统上对待风险的思路不像西方那样，我们习惯于“储存”、“储藏”、“储蓄”，这种做法在农耕社会是非常自然的，夏天种的粮食储存起来冬天用，丰收的时候存些东西到歉收时用。后来发明了货币，又习惯于存钱，这是一种很原始和传统的抵御风险的方式。中西方之间在两种外部环境和条件影响下，自然地形成了两种不同的文化和生活方式。

7、这在很大程度上决定了西方社会的商品经济比我们发达，商业保险产生得自然比我们早，发展得比我们快。当然，中国的农耕社会，经过逐步发展，后来也产生了商品经济的萌芽，开始有了货币，慢慢地商品经济也开始发展起来，只是相对于西方，我们的商品经济发展得要缓慢一些。　　二、从经济模式选择看商业保险的兴衰存亡　　鸦片战争以后，西方用侵略的方式强制性地把商品经济和贸易快速地灌输到中国。外来力量的冲击，加速了中国自然经济的瓦解和商品经济的发展，形成了近代中国亦中亦西、不中不西的