人身保险中故意免责举证责任.pdf

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1、■一人身保险中故意免责的举证责任●岳卫【内容摘要】人身意外伤害保险条款一方面规定了保险事故须具有“非故意性”，另一方面又规定了被保险人故意造成保险事故的，保险人免于保险金给付责任。依照“法律要件分类说”，保险金请求权人须就权利产生的法律事实——“非故意”的事故承担举证责任，而保险人须就权利不存在的法律事实——“故意”的事故承担举证责任。司法实践中，争议的焦点在于3"-保险事故的意外性处于“真伪不明”的状态时，究竟应由谁承担客观的举证责任，承受不利裁判的结果。解释论上，我国《保险法》中有关故意免责的规定于举证责任分配上具有强行法属性，故举证责任应由保险人承

2、担。立法论上，应借鉴《德国保险法》，在没有相反证据的情形下推定保险事故乃非故意所致，从而有效保障正当请求权人的合法权益。而保险人可以通过间接证据的积累完成主观的举证责任，使法官形成保险事故具有“故意性”的完全心证，阻止不正当请求案件的发生。【关键词】人身意外伤害保险举证责任故意免责条款人身意外伤害保险是指被保险人遭受意外伤害，并由此导致死亡、残疾等结果发生时，由保险人承担保险金给付责任的一种保险，顾名思义，其保险事故必须为意外的事故。而何为“意外”事故，我国各大保险公司相关条款均规定，其应包括“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”四大要素。依照民事诉讼法

3、之“法律要件分类说”，凡主张权利或法律关系存在的当事人，应就产生该权利的法律事实负举证责任。而保险事故的发生是保险金请求权人(以下简称请求权人)行使权利的前提，因此其必须就事故的发生及原因承担举证责任。上述“意外”事故的诸要素中，极易引发争议的是有关“非本意”亦即“非故意”的问题(“非本意”与“非故意”均为主观上并无使结果发生之意，意思相同。为与故意免责条款中的“故意”相对应，以下将“非本意”称为“非故意”)。人身意外伤害保险于规定保险事故概念之外，还以免责条作者单位：南京大学法学院。77款的形式规定了被保险人等故意引起保险事故的，保险人不承担保险金给付

4、责任。①依照“法律要件分类说”，其属权利障碍规定，凡主张权利不存在的当事人，应对存在妨碍该权利的法律事实负举证责任。因此保险人须举证保险事故乃被保险人故意引起。然而故意指被保险人的伤害起因于其自身意志，其举证正好与被保险人就保险事故“非故意性”的举证处于互为表里的关系。一般认为，举证责任这一概念包含有两种责任——主观的举证责任与客观的举证责任，前者为提出证据证明争议事实的行为责任，后者为事实真伪不明时承受不利裁判的结果责任。②诉讼中，当事人双方若欲证明自己的主张均须提出证据，其中包含一方对另一方意见的否定，但这些都是基于主观的举证责任的要求。若一方证据的

5、证明力处于优势，使法官得以形成全面心证时，由谁承担客观的举证责任并不重要。而当双方证据力相当，事实处于“真伪不明”的状态时，客观的举证责任分配至关重要。客观的举证责任分配意味着举证责任只能归属于当事人中的一方，其将承受最终的不利益，因此，人身意外伤害保险要求当事人双方举证同一事实的表里，在客观的举证责任分配问题上显然矛盾。司法实践中，相关案件因法官举证责任分配的不同而出现截然不同的处理结果。可见，有关“故意抑或非故意”的争议事项的举证责任分配，直接关乎此类案件的裁判公正问题，无论是司法中的法律解释还是立法完善，都要建立在对此问题进行细致研究的基础上。一、

6、实践分歧：截然相反的判决结果1．胡某诉平安人寿保险公司哈尔滨分公司案。③胡某分别于1997年4月18日与6月29日向平安人寿保险公司哈尔滨分公司(以下简称平保公司)投保50份人身意外伤害保险，被保险人和受益人均为其本人。1997年9月10日，胡某至某猎场打猎，其间左手拇指被自己的猎枪击断。胡某称：其腹泻蹲下大便时，用左手将枪抱于怀中，枪口向上，站起时因脚滑用左手拄了一下枪而导致其走火。平保公司委托相关机构对猎枪的性能进行了检测，结论为猎枪结构完好，正常情况下，不扣动扳机，不会走火击发。平保公司经调查还发现，胡某在保险事故发生前半年内于其他保险公司也投保了

7、大量的相同险种，保险金额高达176万元。此外，其经济情况与实际不符，是否有能力支付续期保险费值得怀疑。据此，平保公司拒绝给付保险金，胡某遂向法院提起诉讼。平保公司主张，胡某主张其左手残缺属意外事故证据不足。哈尔滨市南岗区人民法院经审理认为，胡某确系在保险期间内被其狩猎用猎枪击掉左手拇指，但根据有关法律和保险条款的规定，胡某有责任提供证据，证实其左手拇指被猎枪击残是意外事故所致，才能获取保险金。鉴于胡某现在举不出充分的证据证实其左手拇指伤残，是猎枪意外伤害，故对其请求保险金给付的诉讼请求，不予支持。2．齐某诉中国人寿保险公司武汉分公司案。④1999年8月3

8、0日，齐某报名参加由某旅行社组织的香港旅游活动。其交纳了各种费用，办理了登记手续