不要忽视车辆商业三者险.doc

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1、不要忽视车辆商业三者险有车主提出，既然交强险和商业第三者责任险都是保障第三者的人，那么投保了国家强制购买的交强险之后，是否还有必要投保商业第三者责任险？如要购买选择多少保额为宜？　　车险聚焦　　张小姐最近准备购车，为了给新车提供完善的保障，购车前她对车险进行了一番了解。在比较交强险与商业第三者责任险时，她发现两者保障的对象一样，都是保障车辆使用过程中的第三者。这让张小姐产生了疑问，既然保障范围一样，那是不是投保交强险就可以了，商业第三者责任险还有没有投保必要？专家点评　　两个险种的保险对象确实是相同的，但是在险种的结构上并不一样的。两者在遵循的赔偿原则、免赔

2、范围、保障限额、精神损失赔偿等方面的差别比较大的：　　第一，交强险遵循无过错原则。交强险只分有责事故和无责事故。如果车主有责就可以赔最高限额，车主无责则可赔有责限额下20%；商业第三者责任险将事故的责任分为几级，有责任轻重之分，并且根据驾驶者所负的责任确定保险赔偿的限额，其中全责100%，主责70%，同责50%，次责30%，无责0%，也就是说如果车主在事故中不需承担责任，第三者责任险将不赔偿。　　第二，交强险的保障范围比商业第三者责任险广。交强险无免赔率、免赔额，一旦发生事故，保险公司将全额赔偿；第三者责任险有免赔事项、免赔率，如果车主没有投保不计免赔险，保

3、险公司在理赔时会先扣除免赔率。　　第三，交强险保障限额全国统一，在6万元总的责任限额下，实行了分项限额，具体为死亡伤残赔偿限额5万元和财产损失赔偿限额2000元。而商业第三者责任险的保额从5万元到100万元以上分为多档，最高保额可达1000万，投保时由投保人自行选择，　　第四，交强险包含精神损失费赔偿，精神损失费的赔付包含在5万元死亡伤残赔偿限额中。但是商业第三者责任险，精神损失险则作为附加险，需要投保人另外投保。　　从上面的区别可以看出，交强险理赔范围较商业第三者责任险要广，且由于交强险是强制性购买的险种，价格和保费相对较低，但交强险的保障额度也较低。　　

4、根据现行的交通法规，万一车辆发生事故造成对方人员死亡或者伤残，赔偿的金额将会非常高，一般都达数十万元。交强险8000元的医疗费用赔偿、5万元的死亡伤残赔偿很难应付如此高额的赔偿，如果没有投保商业第三者责任险，投保人很有可能就要自己承担一定费用。　　建议车主在选择时，还是需要投保一定额度的商业第三者责任险，而且最好不要少于10万元。特别是刚学会开车的新手驾驶员属于易发生车辆事故的高风险人群，最好能将第三者责任险投保到20万元或50万元保额。同时车险专家还建议附加上不计免赔险，这样虽然要多花几百元的保费，但万一不小心发生车祸，车险能提供足够的理赔保障，帮助车主将

5、经济损失降到最低。车险怎样续保最划算？理赔越少越优惠　　有的车主以为买了保险出事故都可以找保险公司，因此对一些小事故也不放过。其实，理赔记录越多，意味着续保时能享受的保费优惠就越少。车主如果在上一个投保期内没有理赔记录或者理赔次数少、金额低，才能在续保时享受优惠。　　业内人士建议，如果车主的爱车没有理赔记录，最好继续在同一家公司上保险，这样可以得到更多费率优惠。不过，即使在续保时转保到别家保险公司，只要原先保单上并无出险理赔记录，新公司也会给予优惠。另外，车辆在使用中发生点小摩擦，倒不如自己埋单，不要向保险公司报案，以保持该年度保单的“含金量”，以获得保险公

6、司的费率优惠。　　保险团购有惊喜　　买车可以团购，买保险也可以团购。据了解，尽管现在保险公司的保费价格比较透明，但是保险代理都会有一定代理费作为利润。多位车主一起购买，代理大多会给车主返还一部分代理费。一些汽车服务公司或修理店的保险代理也都打出了“团购”的招牌，给车主提供更诱人的保金优惠。不过要提醒车主，续保时团购不能一味贪图便宜。选择保险代理、代办中介时，要认清对方的实力和资质。在保单内容上要更加细心，仔细对比，不要因为一时的优惠给日后理赔留下隐患。　　保费最好足额购买　　目前，当车主续保时，保险公司一般会提供两种续保保额，一是按照新车的购置价格续保，一是

7、通过除掉汽车的折旧费用，按照汽车现在的实际价值续保。　　保险业内人士称，车主续保时，他们都会建议车主仍然以新车购置价为保额投保。因为汽车出现故障维修时，修理厂通常都是提供全新的配件，如果车主想要得到足额理赔，就必须按照新车购置价作为保额续保，才能享受到更换零部件所需的全部理赔额。车主如果以汽车实际价值为保额续保车险，其实就是等同于车主认可所有汽车零部件的保额都以它们的折旧价为理赔标准。当汽车出险受损时，保险公司只能按实际价值与新车价格之比，给予相应比例赔偿，不足的部分要由车主自行承担。建议车主在续保时应当以新车购置价为保额购买车险，多缴点保费，却换来足额的车

8、损理赔，还是值得的。　　不过，值得提醒的是，即使续保