第3章商业银行的负债管理ppt课件.ppt

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1、商业银行经营管理吴敏珏1第三章商业银行的负债管理存款的种类和构成存款的定价非存款性的资金来源商业银行负债成本的管理我国商业银行的负债结构分析2银行负债业务的作用和构成商业银行负债的概念银行必须用自己的资产或提供的劳务去偿付的债务。特点：是现实的，优先存在的经济义务其数量是可以用货币进行确定的负债偿付过后才会消失广义：银行自有资本以外一切资金来源狭义：银行存款、借债等非资本性的资金来源本课程讨论狭义负债3银行负债的作用银行负债是商业银行吸收资金的主要来源，是银行经营的先决条件，商业银行持有负债可以维持其资产的增长率。通过负债广泛吸收资金，进而通过资产业务有效

2、使用资金银行负债是保持银行资金流动性的手段。银行负债是社会经济发展的强大推动力。聚集社会闲散资金，提高资金配置效率银行负债构成社会流通中的货币量，稳定银行负债有助于稳定货币量。流通中的货币量=现金+存款负债是银行和社会各界联系的主要渠道。4银行负债的构成银行负债按负债内容分按负债流动性分各项存款各种借款其他负债流动负债应付债券其他长期负债5商业银行的存款业务存款：存款人在保留所有权的条件下，把使用权暂时转让给银行的资金或货币。存款的基本特征利息：存款的价格利率形式、计息方法附加服务存款期限能否转让提款方式63.1存款的种类和构成3.1.1种类——以西方商业

3、银行提供的存款服务为例活期存款交易帐户可转让支付命令货币市场存款帐户自动转帐制度非交易帐户储蓄存款（储蓄帐户）定期存款7概念交易账户：私人或企业以交易为目的而开立的支票账户，可用以提款或对第三方付款。活期存款：顾客无需预先通知即可随时提取或支付的存款，也称支票存款。西方商业银行、储蓄银行、其他金融机构都有经营。（不计息）可转让支付命令（NOWs）是一种对个人或非盈利机构开立的计息型新型支票帐户，商业银行、互助储蓄银行与储蓄贷款协会都可以经营。可以随时开出支付命令或直接提现，存款余额仍可计算利息，不满2500美元，利率设上限。对银行来说向客户提供支付的便利，

4、并通过支付利息吸收存款。对存户来说可以得到支付的便利，并获得利息收益。8概念自动转账制度（ATS）由电话转账服务账户（TelephoneTransferServiceAccount）发展而来。该账户规定存款人可以在银行开立两个账户：有息的储蓄账户和无息的支票账户。客户对支票账户上的平均余额有一个授权限额，客户的存款平时放在储蓄账户计收利息，当支票账户出现透支时，银行自动将资金从储蓄账户转移到支票账户上。ATS账户使客户兼得活期账户和储蓄账户的双重优点，既可以利用活期账户开出支票对外支付，又可以利用储蓄账户获取利息收入。9概念货币市场存款帐户（MMDA）西方

5、商业银行为竞争存款而开办的一种业务。开立这种账户，可支付较高利率，并可以浮动，还可使用支票。这一账户的存款者可定期收到一份结算单，记载所得利息、存款余额、提款或转账支付的数额等。特点：具有2500美元的最低限额（目前已经取消）；银行支付利率；10万美元的存款额可得到联邦存款保险公司的保险；新增存款不受最低限额的限制，也不受时间的限制；其存款利息是以公布的每日利率为基础进行随时计算的；向第三者支付时，不论是签发支票，还是电话通知，每月不能超过6次；提款或转账时没有最低限额要求，但如果每月的账面余额低于2500美元，银行就只支付储蓄存款的利率；银行具有要求客户

6、提款时必须提前通知(至少7天)的权力。10概念储蓄存款分为定期和活期我国：指居民个人在银行的存款美国：存款者不必按照存款契约的要求，而是按照存款机构所要求的任何时间，在实际提取日前7天以后上的时间，提出书面申请提款的一种帐户不使用支票，使用存折或存单定期存款客户和银行预先约定期限的存款。利率高于活期存款，到期才能提取。对银行的意义：最稳定的资金来源、可保持较低的存款准备金率、营业成本较低。大额可转让定期存单（CDs）113.1.2存款的构成（考虑其构成时关注两个问题，1、稳定性、2、利率）存款的稳定性存款可以划分为核心存款和易变性存款两类。核心存款：相对于

7、易变性存款，对市场利率变动和外部经济因素变化反映不敏感的存款，如银行的交易存款帐户和不流通的定期存款帐户。易变性存款是1年内随时会被提取的存款，对利率、季节、经济环境等因素敏感的存款。为了降低经营风险，商业银行应该扩大核心存款的比例。123.1.2存款的构成（考虑其构成时关注两个问题，1、稳定性、2、利率）存款的利率：取决于存款的期限、银行的经营实力和经营目标13存款利率与存款需要量之间存在矛盾结论：银行需要权衡存款需要量和存款利率之间的关系，做好存款的定价。143.2存款的定价-3.2.1存款定价与银行经营目标存款增长是银行扩张的基础，存款的定价是商业银

8、行吸收存款的成本，因此，银行必须在存款增长和盈利作出选择。银行存款