第四章银行理财产品理财.ppt

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1、个人理财第四章银行理财产品2012.9先看案例：女士去银行买理财产品却被误导买保险张女士本打算去银行买理财产品，却被中国人寿的保险推销员忽悠买了该公司的一款分红型保险。保险推销员卖给她时宣称该产品年分红不少于7.2%，但实际到账却只有1.78%。去年1月，张女士到一银行咨询理财产品，两名工作人员向她推销一款中国人寿的分红险，“他们说得天花乱坠”，张女士回忆说，“他们当时告诉我，这款分红险期限6年，从以往收益来看，年分红不会少于7.2%，如果身故还会3倍返还保费。”受鼓动，张女士一次性缴清18万元保费，购

2、买了这款名为“国寿鸿富两全保险”的分红型保险。保险合同上写明：本公司每年向投保人提供一份红利通知书。直到今年4月，张女士一直未收到红利通知书，于是拨打中国人寿客服电话咨询，对方称红利尚未计算出来。一个月后，张再次电话询问，客服人员告知其首年红利为3207.72元。“当初趸交保费18万元购买的分红险，一年收益仅3200多元，不仅没达到保险公司承诺的7.2%年收益，还比银行存款利息差远了。”张女士懊悔不已。张女士算了一笔账：交18万保费，一年分红3207.72元，相当于年收益仅1.78%，别说与他们宣传的7

3、.2%年红利相比，就连5年期定期存款5.5%的利率也要高出两倍。她怀疑，可能是因为分红太少，保险公司不好意思寄红利通知书。请思考：张女士为什么会受骗呢？第一节银行理财产品一、银行理财产品的基本概念银行理财产品应该是商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础之上，针对特定目标群开发设计并销售的资金投资和管理计划，商业银行凭借这些产品，利用其网点、技术、人才、休息、资金和业务优势，为居民或家庭客户达成生活目标和投资目标提供综合性的理财服务。广义的银行理财产品泛指商业银行向市场提供的能满足客户理财欲望和需求、与

4、货币资金运动联系在一起的各种服务。二、银行理财产品的主要类型（一）按币种分类按照币种进行分类，银行理财产品主要分为人民币产品、外币理财产品和双币理财产品。（二）按风险收益特征分类按照风险收益特征分类分为：固定收益理财计划、最低收益理财计划、保本浮动收益理财计划和非保本浮动收益理财计划。1、固定收益理财计划投资者获取的收益固定，风险完全由银行承担，若理财资金经营不善造成了损失，完全由银行承担，当然，如果收益很好，超过固定收益的部分也由银行获得。2、最低收益理财计划。最低收益理财计划就是银行向客户承诺支付最

5、低收益，其他投资收益由银行和客户按照合同约定分配。一般情况下，这一最低收益以同期存款利率为下限。3、保本浮动收益理财计划保本浮动收益理财计划是指银行保证客户本金的安全，收益则按照约定在银行与客户之间进行分配。4、非保本收益理财计划非保本浮动收益理财计划是指商业银行根据约定条件和实际投资收益情况向客户支付收益，并不保证客户本金安全的理财计划。顾名思义，银行不对客户提供任何本金与收益保障，风险完全由客户承担，而收益则按照约定在客户与银行之间分配。（三）按投资方向划分商业银行个人理财业务按投资方向可以大致分为

6、：利率类理财产品、汇率类理财产品、信用类理财产品、商品类理财产品等。1、利率类理财产品。该理财计划是一种实际投资收益与国际市场上主要利率指标伦敦银行间同业拆借利率（LIBOR）或香港银行间同业拆借利率（HIBOR）挂2、汇率类理财产品该理财计划是一种实际投资收益与国际市场上主要货币的汇率挂钩（例如，欧元兑美元）的理财产品。3、信用类理财产品信用类理财产品的特点是投资收益与指定的相关信用主体的信用挂钩，如果在投资期内相关信用主体没有发生信用违约事件，则投资者可以获得固定的年收益率。反之，没有任何收益。4、

7、商品类理财产品商品类理财产品的特点是投资收益与指定的商品价格指数挂钩。三、银行理财产品的特点1、收益通常高于银行存款。2、安全性较高，这是由投资对象所决定的。3、流动性差。大部分银行理财产品都不能提前支取，虽然有部分产品设计了提前终止日，但提前终止通常在收益上遭受损失。4、面临利率和汇率风险。四、银行理财产品理财的优势（一）资本充足率高，资金实力雄厚。（二）信誉好、安全性高。（三）网点众多、快捷便利。（四）理财更专业、更客观。第二节　银行投资理财产品分析一、债券型理财产品债券型理财产品是银行将募集到的资

8、金投资于央行票据与企业短期融资券等收益稳定的市场，经过一定期限后投资者可获得收益，并获得原额本金的产品。二、信托型理财产品信托型的理财产品也被称为银信连结理财产品，投资于商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品，也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。信托型产品根据其资金运用方式，又可以分为固定收益型和浮动收益型。三、挂钩型理财产品挂钩型理财产品，也称为结构性理财产品，是指理财资金通过购买期权、互换等方式参与衍生产品