存款保险制度

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1、存款保险制度　　【篇一：中国存款保险制度】　　2014年11月30日，中国发布《存款保险条例（征求意见稿）》，预计于2015年1月份推出该制度。　　存款保险制度一种金融保障制度，是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度。　　主要特征　　关系的有偿性和互助性　　时期的有限性　　结果的损益性　　机构的垄断性　　

2、优点　　明确银行倒闭时的赔付额度，稳定存款人的信心；同时革新传统观念，提高公众风险意识　　建立专业化机构，以明确的方式迅速、有效地处置有问题银行，节约处置成本；　　增强银行体系的市场约束，有利于加强中央银行的监管力度，减轻中央银行的负担　　国际上通行的理论是把存款保险分为显性存款保险和隐性存款保险两种。　　显性的存款保险制度是指国家以法律的形式对存款保险的要素机构设置以及有问题机构的处置等问题做出明确规定。　　隐性的存款保险制度则多见于发展中国家或者国有银行占主导的银行体系中，指国家没有对存款保险做出制度安排，但在银行倒闭时，政府会采取某种形式保护存

3、款人的利益，因而形成了公众对存款保护的预期。　　至2011年底，全球已有111个国家建立存款保险制度。　　已经实行存款保险制度的国家的三种组织形式：　　由政府出面建立，如美国、英国、加拿大；　　由政府与银行界共同建立，如日本、比利时、荷兰；　　在政府支持下由银行同业联合建立，如德国。　　已经实行存款保险制度的国家存款保险的方式有：　　强制保险，如英国、日本及加拿大；　　自愿保险，如法国和德国；　　强制与自愿相结合保险，如美国。　　目前中国尚未建立存款保险制度，但实际上存在隐性存款保险制度，即以国家和政府的信用对存款类金融机构的商业行为进行担保。　　存

4、款保险制度主要特点　　关系的有偿性和互助性　　存款保险主体之间的关系，一方面是有偿的，即只有在投保银行按规定缴纳保险费后，才能得到保险人的资金援助，或倒闭时存款人才能得到赔偿；另一方面又是互助的。即存款保险是众多的投保银行互助共济实现的，如果只有少数银行投保，则保险基金规模小，难以承担银行破产时对存款人给予赔偿的责任。　　时期的有限性　　存款保险只对在保险有效期间倒闭银行存款给予赔偿，而未参加存款保险，或已终止保险关系的银行的存款一般不受保护。　　结果的损益性　　存款保险是保险机构向存款人提供的一种经济保障，一旦投保银行倒闭，存款人要向保险人索赔，其

5、结果可能与向该投保银行收取的保险费差距很大。因此，存款保险公司必须通过科学的精算法则较为准确地计算出合理的保障率，使得存款保险公司有能力担负存款赔付的责任。　　机构的垄断性　　无论是官方的、民间的，还是合办的存款保险都不同于商业保障公司的服务，其经营的目的不在于盈利，而在于通过存款保护建立一种保障机制，提高存款人对银行业的信心。因此，存款保险机构一般具有垄断性。　　【篇二：存款保险制度】　　中国版存款保险制度方案中，不光是银行，全部存款类机构都需要强制投保，以防发生恐慌性挤兑。不过并非所有存款都能享受“保险待遇”，储户在单个账户存款超过50万元，超出

6、部分不在“保险”之列。当然，超过50万元额度的储户可以将自己的存款分成若干份，分别存到不同的银行或账户。　　存款放在银行里“安枕无忧”的好时光即将一去不复返，一直以来由国家“默默”为银行风险买单的时代或终结。　　早报记者从三名知情人士处获悉，存款保险制度的最终方案“终于在央行、银监会等主要监管部门之间达成一致”，“年内肯定出台”。　　简单地说，所谓存款保险，就是指储户存在银行里的钱，由银行出钱缴纳保险费。各家银行缴纳的保险费统一交给存款保险机构打理，一旦某家银行发生经营危机或面临破产倒闭，储户可以向存款保险机构要回存在这家银行的部分或全部存款。　　在

7、谈妥了的中国版存款保险制度方案中，不光是银行，全部存款类机构都需要强制投保，以防发生恐慌性挤兑。也就是说，不仅是国有商业银行、股份制银行、城商行、外资行将纳入存款保险制度，所有农商行、农信社乃至村镇银行都将被涵盖其中。　　这里提醒一点，按上述方案，并非所有存款都能享受“保险待遇”，储户在单个账户存款超过50万元，超出部分不在“保险”之列。当然，超过50万元额度的储户可以将自己的存款分成若干份，分别存到不同的银行或账户。　　“（50万元）这一数值基本上可以涵盖98%甚至99%的储户，不仅包括我们通常理解的自然人，法人（企业）的小额存款也涵盖其中。”一名

8、接近监管部门的知情人士称。　　话虽如此，中国版存款保险制度方案仍存变数。比如说，需要建立一个存款保险机构是共