我国银行业个人理财业务的现状与对策

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1、我国银行业个人理财业务的现状与对策　　(东北财经大学职业技术学院，辽宁大连116023) 　　摘要：文章论述了随着金融开放的加快、银行业竞争加剧、国民经济增长和个人财富的增加、个人理财业务迅速发展的现状，分析了我国银行业发展个人理财业务中存在的主要问题，提出了规范、发展个人理财业务的有关政策建议。 　　关键词：银行业；个人理财；经营；人员培养 　　中图分类号：F830.4文献标识码：A文章编号：1007—6921(XX)02—0002—05 　　个人理财是指个人通过一系列有目的、有意识的财像规划获得自

2、身资产的最大化。银行个人理财业务是指商业银行以特定的个人客户为对象，建立在委托人不同需求分析和财务规划基础上的，为其提供各种量身定做的管理、投资金融资产的咨询及代理业务，通过对个人金融资产的重组与再利用，帮助其规避风险，使其资产得到保值和增值的一种中间业务。即指银行运用各种金融知识、专业技术以及广泛的资金信用等专业优势，根据客户的财务状况和具体要求，向客户提供全方位的、度身定造的个性化金融服务。除提供一般性信息咨询外，还运用各种理财工具如储蓄、融资、银行卡、个人支票、保险箱、保险、证券、外汇、基金、债券等相组合，

3、提出合适的理财方案，指导客户如何安排家庭收入与支出，实现个人资产的最优配置。 　　个人理财在国外是一种十分流行的金融服务，在发达国家，这项业务几乎深入到每一个家庭，占到总收入的30%以上。个人理财业务被银行看做是取之不尽的“金矿”，美国私人银行过去几年里个人理财业务每年的平均利润率高达35%，年平均赢利增长12%～15%，远远优于一般的银行零售业务。在我国银行业目前给客户提供的个人投资理财服务无论从规模还是内容上，还不能与发达国家相提并论，但是在银行业已经开放的今天探讨这一问题尤其重要。 1我国银行业个人理财业

4、务发展现状 1.1外汇理财产品 　　早期的外汇理财产品主要是个人外汇结构性存款，近年来受人民币汇率改革、美联储不断加息、本外币存款存在较大利差等因素影响，商业银行外汇理财市场日趋活跃、品种正逐步丰富。目前凭借股市和金市的高温，各商业银行推出了一批与股指、黄金价格挂钩的外汇理财产品，如工商银行“汇财通”、建设银行“汇得盈”、中国银行“汇聚宝”、中信银行“理财宝”等，外汇理财产品的收益率也大幅提高。 1.2人民币理财产品 　　人民币个人理财产品是商业银行以银行间债券市场上流通的国债、政策性金融债、央行票据、货

5、币市场基金和企业短期融资债券为收益保证，向个人投资者发行的理财类产品。该理财产品一般以银行信用保证本金安全，且预期收益率高于同期存款税后收益，产品流动性强、风险低。由于货币市场利率走低，人民币理财产品的收益率在节节攀升后已逐渐回落，收益率下降，降低了对公众的吸引力，一些银行甚至停办了人民币理财业务。XX年以来，一度跌入低谷的人民币理财再次升温，其主要特点：①预期年收益率一般在2%～4%之间，较XX年收益率明显提高。②产品的流动性明显增强。如工商银行1月份发售的一期人民币理财产品首次在同类型产品中提出允许提前赎回，

6、允诺其半年期产品发行后，客户每个月都有一次赎回机会。③结构型产品主导市场。各行推出了多种结构型理财产品，资金收益与国际金融市场投资产品相连接，本外币通过衍生产品相联系，以外币的高收益弥补本币的低收益。如民生银行经银监会、外管局批准，首家推出民生财富人民币非凡理财结构性理财产品，利用国际金融市场的衍生交易，为客户提供人民币和美元结构化理财；光大银行“阳光理财A+计划”浮动收益产品，收益率与国际金融市场原生及衍生产品挂钩，收益率比同期储蓄高30%以上。④资金投向有突破混业经营限制趋势。如中行财富投资管理服务汇集了中银

7、股份旗下中银国际、中银证券、中银基金等产品和服务，将借助中银集团在海内外证券行业和基金行业的配置，为理财贵宾客户提供海内外证券投资管理服务等。 　　2我国银行业发展个人理财业务存在的主要问题 2.1组织机构方面 　　个人理财业务是体现“以客户为中心”理念、为客户提供一站式服务的一种新型综合性业务，因此它的顺利开展必须依赖于前后台业务的整合，而在目前国内商业银行的组织机构设置中，个人理财业务工作通常都归口在个人银行业务部。由于个人理财业务涉及的内容非常广泛，几乎涵盖了银行资产、负债业务和中间业务，而上述业务当

8、前又是分别由个人银行部、中间业务部、房地产信贷部等多个部门管理，造成前后台业务条块分割，没有进行良好的整合，无法实现为客户提供一站式服务。 2.2个人理财理念方面 　　个人理财业务强调的是个性化服务，为客户制订符合自身情况的理财规划，营销产品是其中的一个重要方面。但现在，商业银行很多客户经理扮演的不是理财规划师的角色，而是银行产品的高级推销员。当客户走到贵宾理财室时，