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时间：2022-06-21
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1、高教贷款风险分析论文［论文关键词］贷款；风险；利率；产权；管理［论文摘要］利用贷款来发展教育已经成为我国教育界的共识，作为以利润最大化为目标的商业银行在进行高教贷款时需要密切注意贷款风险。本文从高校偿还能力、利率和流动性、产权机制、贷款管理和法律方面分析了商业银行高教贷款的风险，提出了相应的风险管理办法。随着中国金融改革步幅的加大，商业银行已经逐渐脱离中央银行的直接隶属关系，逐步成为自主经营、自负盈亏的企业式单位，与此相对应，商业银行经营的目的就是追求银行利润最大化。目前，我国商业银行主要的收入来源有商业贷款、服务收费、票据业务和中间业务等，其中商业贷款
2、收入是其主要收入来源，在其所有收入来源中占七成左右。2003年12月末，我国全部金融机构本外币各项存款余额为22万亿元，比上年末增长20.2%，其中居民储蓄存款超过10万亿，如此数目巨大的存款额要求银行必须寻找优质贷款对象，保持正常的存贷比例，获取存贷差额利息收入。第10页共10页在高教没有扩招以前，中国高教完全由国家财政扶持，其中捐赠、高校自办产业收入仅仅占很小的一部分。1998年开始普通高等教育大扩招以后，经过短短的4年，普通高校在校生由1998年的341万猛增到2002年的902万，高等教育的毛入学率由7.9%迅速提高到15%，高等教育开始向大众化
3、教育发展。随之而来是高校面临着学生宿舍、学生食堂、教师住房等后勤、教学科研用房，及校园基础设施的建设、重点实验室建设及大型仪器设备购置、扩充师资力量等方面的巨大压力。虽然国家财政的教育拨款也在逐年增长，但是与巨大的人口基数和入学率的迅速提高相比，还有很大的缺口。国际高等教育的实践表明，“即使是世界上最富裕的国家也不可能提供普及高等教育所需的全部资金”。针对这种情况，国家开始鼓励高等教育机构贷款进行助教，银行也注意到高等教育的普及化使高校拥有巨大的资金投放市场前景，两相结合在全国掀起了贷款办教育的热潮。一、商业银行高教贷款现状第10页共10页正是在政策和市
4、场前景的鼓励下，国有银行纷纷与高校签订贷款协议，支持中国的高教建设。从各省来看，截至2002年底，山东省高校贷款达到15亿元左右；湖南省贷款23亿元；河南省高等学校已累计向各商业银行贷款45.2亿元；江苏省累计贷款额已达50多亿元；陕西省与5家银行签订贷款意向50亿元；截至2004年，四川省与各商业银行贷款受信协议也达到70亿元；贷款最多的是浙江省，贷款框架协议达到200亿元，目前已经到位60亿元。从单所学校看，西南交通大学与工行四川省分行签署了12亿元的贷款额度；工行四川省分行与四川大学签订授
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