银行业私人银行业务发展状况及对策浅析

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1、银行业私人银行业务发展状况及对策浅析一、私人银行业务的内涵和外延（一）私人银行业务的涵义私人银行业务通常是指商业银行面向社会富裕人士提供的以财富管理为核心的专业化一揽子高层次金融服务。私人银行最重要的特点是根据客户需求提供量身定做的金融服务，以满足客户复杂多样的金融需求，是一种综合的资产规划方案。服务涵盖资产管理、投资、信托、税务及遗产安排、收藏、拍卖等广泛领域，由专职财富管理顾问提供一对一服务及个性化理财产品组合。（二）私人银行业务范围私人银行的业务范围覆盖较广，包括：1.资产管理服务。是银行在向客户提供顾问式服务的基础上，接受客户的委托和相关授权，按照与客户事先约定的投资计

2、划和方式，由银行选择、决定投资工具的买卖并代理客户进行资产管理等的业务活动，这是私人银行最基本和最重要的服务。1.保险服务。提供人寿保险、人身意外伤害险、一般保险、医疗保险等保险产品是私人银行财富管理的重要内容。2.信托服务。是在一个标准的信托合约中，信托人为自己或为第三者（受益人）的利益，将财产交给私人银行（受托人），委托银行按照信托人的要求代为经营和管理财产。3.税务咨询和计划。为跨镜移民拟订移民前税务规划；与投资无关的税务咨询和税务规划；与投资管理相关的税务咨询和计划，如收入税、公司股息、印花税、资本利得，税收法律对资产组合管理得影响等。．4.遗产咨询和计划。拟订遗嘱及遗

3、产合同；执行遗嘱；清算已故人士遗产；帮助客户拟订婚姻遗产协议；订立遗嘱，并充当遗嘱执行人。5.房地产咨询。私人银行在这方面提供的服务包括：针对房地产问题的研究、房地产购买、房地产融资、合同审查、房地产清算等。1.投资银行业务等。（三）私人银行的特点1.提供个性化的金融服务。这是其最显著的特点。普通的零售银行业务甚至包括个人理财业务提供的是针对某一群体设计的无差别化的同质服务。而高端客户需要的是个性化的服务。因此，国外的商业银行在为客户开展私人银行业务服务时，均配备包括财务顾问和投资管理人员在内的专业化团队，从而为客户提供量身定做的服务，并更多地考虑和规划客户较长一段时期甚至一生

4、的金融需求。2.注重忠诚和保密。私人银行服务的客户对象大多为亿万富翁。这些客户出于各种原因往往保持低调，并要求私人银行保证其信息的私密性。国外的私人银行家往往是客户值得信赖的助手，在诸如合理避税、遗产管理等特别服务领域为客户提供私密性服务，以保证财产的安全性并实现保值和增值。另一方面，国外的私人银行常常固定地为某一客户家族的几代传人提供服务，体现了对客户的忠诚。1.具有较高的利润率和较低的资本金要求。据统计，美国私人银行业务每年的平均利润率都高达35%，年平均盈利增长12%-15%，年，花旗集团在香港的私人银2004远远高于一般的银行零售业务。．行业务盈利甚至占到当地全部盈利的

5、20%。同时，私人银行无需动用银行自身资金，业务风险较小，被巴塞尔协议列为风险权重较低的表外业务。各国金融监管当局对开展私人银行业务的资本金要求很低。国外商业银行据此有很强的开展私人银行业务的动力，并视其为战略业务。二、国内私人银行业务的发展状况和困境（一）私人银行业务在我国的市场前景首先，随着经济的不断增长，国内已经出现了一定规模的富裕阶层。改革开放20年来，中国经济快速发展造就了大批高净值人群。有研究机构统计，2008年中国的高净值人群达到了约30万人的规模。其中，超高净值人群也接近1万人的规模。就私人财富规模而言，2008年中国高净值人群共持有达8.8万亿元人民币的可投资

6、资产，人均持有可投资资产约2900万元人民币。其中，超高净值人群的个人财富总量达到1.4万亿元人民币，在高净值人群内部财富占比达到16%。如此巨大的市场潜力，使众多中外资银行纷纷抢滩中国私人银行市场。仅在过去的两年中，就相继有近20家中外资银行在中国开展私人银行业务。尽管如此，相比30万人和约9万亿元的市场容量，已有的私人银行服务渗透率依然较低，服务水平尚处于入门阶段。其次，商业银行业许多传统业务发展趋缓，迫切需要寻找新的利润增长点。目前，具备较大盈利潜力的零售银行业务尤其是私人银行业务已成为国际主流商业银行重点发展的业务。私人银行业务符合国内商业银行的发展趋势。私人银行业由于

7、服务于高端客户，因而业务利润丰厚，且盈利主要来自稳定的费用收入，受市场波动的影响不大。因此，我国银行业必须跟上国际银行业务的这一发展．趋势，决不可拱手让出私人银行业务市场。再次，私人银行客户有回流中资银行的趋势。在私人银行客户的争夺战中，股份制银行和外资银行目前受到中国高净值人群的青睐。调查显示，他们选择私人银行时，会更倾向于股份制银行或外资银行，国有四大商业银行的优势则稍逊一筹。然而，不断蔓延的全球金融危机，使外资私人银行业务受到较大冲击，中资行的本土化优势逐渐显现出来。调查数据显示，随着