浅析银行创新小企业信贷的若干问题

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1、___________________________________________________________________________________________浅析银行创新小企业信贷的若干问题 　　摘要：扶持优质小企业是银行的重要社会责任，也是其改善客户结构。延伸服务价值链，增进效益的有效途径。但是长期以来，银行对小企业发放贷款的积极度性却不高。究其原因，主要是小企业往往缺乏规范的财务报表，会计记录有限，银行可获取的信息不充分；可抵押物少，且常常不符合银行要求；经济实力强的大企业通常又

2、不愿意为其担保等。解决这一问题需要从实际出发，创新服务方式，以便即加大对小企业的信贷投放，又能有效防范和控制风险。 　　关键词：银行　创新　小企业信贷 　　 　　银行既要发展小企业信贷，又要防范和控制风险，关键在于从实际出发，创新服务方式。一是对原有的信用评级体系和办法创新，建立符合小企业特点的信用评级体系。二是改进信贷服务方式。包括对小企业贷款改变按用途管理的办法，实行按期限管理；完善小企业贷款和其他金融产品联动机制，合理确定贷款定价。三是创新贷款品种，拓宽担保渠道。主要是：厂房、设备等按揭贷款；应收账款

3、质押贷款；购进存货质押贷款；出口退税托管账户质押贷款；国内信用证担保贷款；国内保理业务；抵押额度循环使用贷款；由法人代表承担连带责任的贷款；小企业联贷联保。四是积极探索、审慎试行无担保贷款。 　　 　　一、创新小企业信用评级 　　4____________________________________________________________________________________________________________________________________________

4、_________________________________________ 　　现行的银行对企业信用评级主要依赖财务报表，工商、税务等行政管理部门文件，信用记录等。这种做法有其优点，可以保证评级结果比较真实、可靠。然而，由于小企业难以提供必须的资料，特别是完整、规范的财务报表，这种办法便难以适用。如何对小企业进行信用评级呢?我们认为，必须对原有的评级体系和办法进行创新。中国银监会主席刘明康最近推介了一些商业银行为向小企业审慎放贷而总结出的“三看、三品”和看“三表”的经验，并给予了积极的评价。“三看、

5、三品”指的是：一看人品，即小企业的一把手、董事长或总经理的人品要是诚实的、守信的，而且是合法合规地经营，这一点非常重要。二看产品，即产品在市场上是否有竞争力，是否有巩固的市场占有率，是否有高附加值。三看抵押品。是否合法、有效，易于变现。看“三表”则是指：一看水表，因为很多工业生产都要用水，水表是机器，不会说谎话。二是看电表，因为工业生产都要用电，从用电量的变化就可以看出生产的变化情况。三是看海关的报表，可以判断企业的出口情况。我们觉得，通过“三看、三品”和看“三表”，可以获取大量、有用的用于评价小企业信用的

6、信息。除此之外，企业的财务报表和在银行的往来账户也很重要。小企业的财务报表尽管不规范，从中还是可以发现许多有用的信息；银行往来账户上的经营净现金流则可以用于分析企业还贷能力。银行可将上述八个方面的内容作为一级指标(当然，根据信息的可获取性和有用性，还可以增加一些指标)，并根据不同行业的特点，赋于不同的权重。为提高评价的科学性，还可以考虑设置一些二级指标，并也赋予相应的权重。这样建立的信用评级体系和以往的信用评级体系有着很大不同，甚至完全不同，但它符合现阶段小企业的特点，能基本准确地反应小企业的真实信用状况，

7、具有较强的适用性。以此确定对小企业的授信，可以有效地减少借贷双方的信息不对称，提高贷款的安全性。 　　 　　二、创新信贷品种，拓宽担保渠道 　　 　　除常规的抵押、质押、保证等担保方式外，银行还应适应小企业融资特点，创新贷款品种，促进担保落实。 　　1.厂房、设备等按揭贷款。在小企业较为发达的地方，特别是在产业集群内，房产、设备等抵押物易于处置变现，对按月还款且现金流收入情况良好的企业，可比照个人住房按揭贷款，办理厂房、设备、商铺按揭贷款，可以减轻小企业一次支付较多款项的压力。 　　2.应收账款质押贷款。国

8、外银行对小企业的贷款90％左右都是以抵押、质押方式作担保的，其中很大一部分是应收账款。应收账款质押贷款是指企业以自己的应收账款作为质押向银行申请贷款。当客户偿还应收账款后，偿还额冲减企业向银行的借款。据报道，国内一些商业银行已经开办此项业务，对小企业质量较高的应收账款进行质押贷款，经营情况相当不错。4_________________________________________________________