网络互助平台参与成本与风险匹配研究——逆选择、道德风险与网络互助平台运作的可持续.

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1、网络互助平台参与成本与风险匹配研究一一逆选择、道德风险与网络互助平台运作的可持续性分析何小伟肖宇澄对外经济贸易大学保险学院美国布兰迪斯大学国际商学院摘要：网络互助平台是我国互助保障领域的新事物，具有鲜明的“低门滥”和“公益性”特征，近年来，吸引了大量互联网用户的参与。目前各网络互助平台在会员准入、损失均摊、责任范围等方而己经建立起比较清晰的互助规则。与商业保险的经营规则相比，网络互助平台在准入和支付方面的规则比较宽松，在定价方面也忽视了会员的差异，使得其不仅面临着会员的逆选择风险，还面临着会员的事后道德风险。参与成本和风险不相匹配的问题会导致激励扭曲，损害绝大部分会员的利益，对网络互助平

2、台运作的可持续性带来挑战。对比网络互助平台的运营方可以采取一些措施缓解信息不对称问题的影响，从而增强平台运作的可持续性。同时，监管机构也应该在条件成熟时采取和应的监管措施。关键词：网络互助平台;参与成本;逆选择;道德风险;可持续性;基金：国家自然科学基金面上项FI(71573041)StudyonCostandRiskMatchingofOnlineMutualAidPlatformAdverseselection,MoralhazardandSustainabilityofOnlineMutualAidPlatformOnlinemutualaidplatformisabrand-ne

3、winnovationinthefieldofmutualsupportinChina.Withitsdistinctfeaturesoflowentrythresholdandcharityeffect,itappealsalargenumberofinternetuserstoparticipatein.Relativelyclearmutualaidruleshavebeensetup,suchasallowanceofentering,equallysharingofloss,andscopeofliabilityamongtheseonlinemutualaidplatform

4、s.Comparedtotheoperationrulesofcommercialinsurance,onlinemutualaidplatformhaslooserrulesandrestrictions,anditalsoneglectsthedifferencesamongindividualrisksoftheparticipants,facingnotonlyadverseselectionriskbutalsotheafterwardsmoralhazardoftheplatformparticipants.Thoseproblemsofmismatchedcostandri

5、skwilltwisttheincentiveandharmtheinterestofparticipantsandbringchallengestotheirsustainability.Managementteamsofonlinemutualaidplatformsshouldtakeactionstomitigatetheimpactsbroughtbyinformationasymmetry.Also，regulationsshouldbeestablishedwhenconditionsmature.Keyword：Onlinemutualaidplatform;Costof

6、participation;Adverseselection;Moralhazard;Sustainability;近几年来，得益于互联网技术的快速发展和“互联、互通、共享”等价值观的传播，网络互助平台作为一种新型的互助保障组织如雨后春笋般出现。网络互助平台有着鲜明的“低门槛”和“公益性”特征，一定程度上被视作传统商业保险的替代品和有效补充。但是，网络互助平台并不具备商业保险严格的核保和核赔制度，它面临着来自会员的逆选择和道德风险问题，使得会员们参与网络互助平台的实际成本与其真实风险水平不相匹配，这直接影响着平台运营的可持续性，也表明政府主管部门对网络互助平台的监管不容忽视。棊于以上背景

7、，本文将重点考察如下问题:在相对宽松的准入和支付规则下，网络互助平台是否面临着会员的逆选择?会员的互助参与成本是否与其风险水平和匹配?在完全委托第三方机构负责损失调查做法下，网络互助平台是否会面临来自会员的道德风险？最后，网络互助平台的运营方以及相关监管机构又该如何防范和化解这些风险？本文尝试解答这些问题，对于研判网络互助平台的发展趋势和加强网络互助平台的监管有着积极意义。一、网络互助平台参与成本与风险匹配研宄文献评述在风险分散机制