小额信贷推动农村经济发展新动力

《小额信贷推动农村经济发展新动力》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在应用文档-天天文库。

1、小额信贷:推动农村经济发展新动力周彤潼江苏省阜宁中学随着生活水平的提高以及政府对于农村经济的扶持，农民对于信贷资金需求不断增加，农村金融机构的不完善使得农村资金的供求矛盾tl益突出。农村小额信贷作为农村金融的一部分，对于促进农村经济的发展，解决农村资金供求矛盾和我国农村饱受贫困问题具有重大意义。但现阶段我国农村小额信贷分发展仍旧存在着许多问题亟待解决，如资金供求矛盾、信贷产品单一、信用和担保体系缺失等等。小额信贷在英文里面是microcredit,主要包含小额贷款、微型贷款、小额信贷、微额贷款以及微型信贷等，换句话说，小额信贷是指向低收入群体和微型企业提供额度较小的金融服务方式。因主要服务对

2、象为难以达到正规金融融资门槛的贫困客户以及自身规模小的原因，小额信贷的存贷款金额较小，同时具有无担保，无抵押的特征。小额信贷兴起于上个世纪70年代，1993年中国引进并开始试点实行。目前小额信贷在中国的发展主要经历了四个阶段：1993-1996年的初期试点阶段、1996-2000年的项FI扩展阶段、2000-2005年的小额信贷扩展阶段以及2005年后的商业性小额贷款组织试点开始阶段。总体来说是小额信贷朝着不断成熟的方向发展的。渐成农村信贷主力军近年来，随着“三农”问题口益严重，对于如何解决农村经济融资难的问题，政府愈加重视，为此，我国近年来积极推进农村小额贷款的发展，目前在拓展农村小额信贷

3、规模、服务范围和服务对象以及贷款渠道方式等方面都取得了不俗的成绩。规模不断扩大。2014年我国农村小额信贷企业已超过一万家，同比去年增长了12.4%。此外，在地方性农村金额机构的农村信用社屮，约有五分之四的农村信用社（3万多家）开启了小额信贷业务。覆盖范围以及服务对象范围也越来越广。首先政府的扶持和激励政策使得许多金融企业向农村发展，农村小额信贷的覆盖范围现已由原来的六个省扩大到全W。此外，小额贷款的对象也由早前的种植户、养殖户等扩展为与农业相关的多类经济活动的户主。农村小额信贷贷款渠道和方式也在不断拓展。改变丫传统三农金融服务方式。而除了传统的政府以及正规金融机构开办的小额信贷业务以及一些

4、商业性小额贷款公司外，近年来互联网金融也已经成为我国农村金融贷款的重耍渠道，并且逐渐成为农村小额信贷市场的主力军。多因素制约农村小额信贷资金供求矛盾。目前，有很多金融机构把业务重点放在城市或是获利较高的行业,而不愿意把钱贷给农户这样风险较高，成本较高的用户。而农村的一些金融机构如储蓄银行也往往只是提供存款业务吸收资金，而不发放贷款。这极大的分流了农村资金，减少了农村小额信贷的资金总量。再加上农村小额信贷发展历史比较短，在企业运营过程屮成本花费较大，在保持自身持续发展下去的情况下，能贷款给农户的资金更是不足。而随着近年农村经济改革的实行，农民对于信贷融资资金需求逐渐扩大，严重的资金外流情况无疑

5、加剧了农村小额信贷市场中的资金供求矛盾问题。信贷产品单一。现在，很多提供小额信贷的机构对贷款的投向结构都存在不合理的现象，农民需要多层次、多领域的贷款援助，包括种养业、农产品生产加工以及运输业等等，但目前贷款绝大部分是投向种植业这一块，使得小额信贷服务不能满足农户的需求。小额贷款的额度较小，虽然近年来有所上调，但针对于农村种植或养殖规模比较大的农户来说，仍然存在资金不足的情况，从而难以大幅释放农村经济的活力。此外，信贷产品单一，极大的限制了农户投资项目的选择。由于农户的贷款资金主要用于种植或养殖业务，这两者对环境具有较大的依赖性，生长、盈利周期长。而农村小额信贷目前乂大多采取为期一年的整贷零

6、还的单一的还贷方式，农户为了遵循签订的还贷合同，树立良好的信用形象，以便在需要时能再获得贷款，不得不留出一部分资金用于还贷，因此就只能发展一些周期短、规模小的项目。信用和担保体系缺失。从农户一方来说，由于目前国内尚没有统一规范的小额信贷管理条例及法律制度的不完善，一部分农户的信用意识比较淡薄，导致道徳风险和逆选择问题层出不穷。再加上国家并没有进行系统的普及和引导，使一些农户留下小额贷款是扶贫贷款的错误印象，不需要偿还。因此在获得贷款以后，把绝偿还，使农村小额贷款的违约率一直居高不下。再加上农户的收益很大程度上依赖于天气等自然因素，这也增添了小额信贷坏账赖账的可能性，给小额信贷贷款的机构造成了

7、风险。从小额贷款机构来说，很大一部分的的贷款机构都存在内部管理不规范的问题，缺少严格的财务管理及审计稽核制度，公司对于筹资、征信、信用审核、授信、风险承扪等能力低下，工作人员的素质也有待提高。再者，其对于农户的信用审查都没有严格规范的规定，对于每笔贷款也缺少系统的、完整的书面记泶，再加上没有相关法律的约束和保障，极易引起纠纷。推动农村小额信贷发展策降低服务费、扩大信贷资金来源渠道。简化手续，及时了解客户需求，