上半年保费收入增速明显放缓

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1、上半年保费收入增速明显放缓上半年保费收入增速明显放缓上半年保费收入增速明显放缓上半年保费收入增速明显放缓　　【摘要】随着中国经济水平的提高，对健康的重视正成为全民诉求，商业健康险也因此实现了高速增长。然而，今年上半年商业健康险保费收入增速却明显放缓，同比仅增%，与2016年上半年%的增幅相比，落差较大。　　上半年增速明显放缓　　商业健康险，是指以被保险人的身体为保险标的，对因健康原因导致的损失给付保险金的保险，包括疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险。最近几年，商业健康险作为国内社会保障体系的重要组成

2、部分，受到持续关注，发展也进入快车道。统计显示，从2010年到2016年，国内商业健康保险的保费收入增加了483%，仅2016年就达4042亿元，同比增长47%；保险赔付也达到亿元，增长%。　　不过，大跨步的增长在今年上半年却出现回落。保监会最新数据显示，上半年，健康险业务保费收入亿元，同比增长%。而2016年上半年同比增速为%，再对比2016年全年的%、2015年全年的%，增速放缓趋势愈发清晰。　　对此，某寿险公司人士表示，国内的商业健康险仍处于起步阶段，产品和服务并没有完全实现其真正的保障功能。前两年的高速

3、增长，从目前来看，可能是搭载了投资理财的属性所致。而上半年保监会134号文，对护理、失能、团体医疗等险种提出了相关要求，或影响相关产品的销售。　　据了解，134号文对中短存续期保险产品进行了严格限制。其中与健康险相关的是:“护理保险产品和失能收入损失保险产品，生存金给付必须以出现护理状态或失能状态为条件。”有分析人士认为，在此条件下，如果把健康险当作投资理财品，投保人就无法拿出现金，使得此前市场上销售的理财型两全护理保险失去吸引力。监管部门剥离商业健康险的投资属性，令其发展困境逐渐显现。　　目前，市场上共有太保

4、安联健康、人保健康、平安健康、和谐健康以及昆仑健康等7家专业健康险公司。数据显示，2017年一季度，除了和谐健康保险实现净利润亿元外，有4家全线亏损。其中，昆仑健康保险一季度亏损亿元，太保安联健康亏损万元，人保健康亏损7272万元，平安健康亏损万元。另外两家，复星联合健康保险去年8月获批筹建，瑞华健康保险去年12月获批筹建。　　中国保险行业协会会长朱进元近期表示，目前，商业健康保险业存在的问题主要体现在:行业联动和顶层设计不足，碎片化数据程度过高；在医疗费用支出中占比过低，占比不到2%，而发达市场这一占比超过1

5、5%；另外，专业人才严重不足，市场作用远远没有得到社会认可，消费者的认识和接受还需要过程，市场还需进一步培育。　　同源数据表明，从产品来看，目前健康险产品同质化严重，差异大多体现在疾病种类和保额上。同时，医疗数据的壁垒也阻碍了产品的研发和定价。现阶段，我国健康险费率制定依赖行业出台的疾病发病率，然而，我国的发病率维度粗糙，为精算师提供的依据有限；从数据获取途径来看，数据供应方主要有四类，即公立医院、民营医院、互联网医疗健康类企业、制药器械类企业。其中，公立医院是核心数据掌控者，但分享数据的意愿并不强烈，而健康险

6、企业相对弱势，在数据信息方面的议价能力较弱，较难获取有效数据。　　产品和服务是“软肋”　　有保险专家指出，对于商业健康险而言，保险公司提供什么样的产品、什么样的服务，是投保人最关心的，也是商业健康险的生命线。但这方面却正是国内相关保险公司的“软肋”。　　上述专家表示，目前国内商业健康险公司难以获取医疗数据。没有数据，就没有办法控制风险，无法精算、设计出好的产品。另外，在国内，保险公司考核医院的医疗费用很难，公立医院在生态链中处于强势位置，保险公司往往使不上力。“国外不是这样，商业健康保险和其他保险不一样，它不是

7、给钱而是提供服务，就像社会医疗保险一样，因而更受欢迎。”　　以美国来说，美国的医疗支付手段主要是商业保险，而我国依赖的是基本医保。美国的商业保险可通过就医流程控制患者流动，从而做到医疗资源再分配。而我国的患者流量受医院等级影响，大医院患者集中。商业保险无法对患者的流动产生关键性影响，因此，不管在服务价格议价或在理赔核保的信息获取上都处于劣势地位。　　事实上，近几年，国内保险公司纷纷开启了与医疗产业的亲密接触。险企正以自建、投资、参股、并购、战略合作等方式，渗透到医疗健康上游领域，具体涉及互联网医院、线下医院诊所

8、、智能硬件、养老等领域。如阳光保险投资成立医院，平安集团自建“平安好医生”和“万家诊所”，众安保险与微医集团合作推出互联网医院门诊险等。　　除此之外，专业人才也是制约健康险发展的瓶颈。业内人士表示，在产品设计阶段，很多保险公司的健康险产品要由寿险精算师签字，但精算师因缺乏基础数据和产品设计经验，常常修改产品形态，导致很多健康险在进入市场前就已经走样。　　税优健康险仍待提高竞争力　　除了