刍议互联网对传统银行金融业的影响

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1、刍议互联网对传统银行金融业的影响当今时代，以数字化为特征、以计算机技术为支撑、以互联X为标志的信息革命风起云涌，在不断地改变地球的空间距离、改变人的思维模式和生活方式的同时，也在不断改变曾经推动人类社会进步的“交换媒介”———金融与货币的形式和功能，撼动了数百年来构筑的金融商业模式。一、互联X对传统银行金融业的冲击计算机和X络技术的进步，引爆了信息和知识的裂变，也使得世界“变小”、社会分工与协同的能力大大增强。互联X和现代信息技术消除了不同主体之间的不对称性，使人们能够轻易地对事件中的非结构化因素进行结构化组合，从而为决策主体提供支持。与此同时，过量

2、信息也可能导致思维空间超载，互联X和现代信息技术在提供各类问题解决路径的同时，不仅收窄了传统金融业的利润空间，而且猛力地冲击着传统银行业的经营模式，并增加了监管的成本和风险。1“.大数据”带来的效率与恐惧。信息时代，人类已经陷入被“饼干（cookie）”吞没的世界。在“预订披萨饼”的X络传说中，客户仅仅通过有线给出一个客服号，店家立马通过CRM系统，显示出客户的号、家庭住址、本人及家人身体状况等，更神奇的是，店家还能追踪客户的摩托车号牌以及其当前所在的位置，不仅详细掌握客户去过什么地方（中央图书馆）、干过什么事（借了一本《低脂健康食谱》）等全部信息，

3、而且对其使用的信用卡、信用记录和当日取款情况以及负债情况了如指掌。在“预订披萨饼”的故事中，现代信息技术轻易消除了社会关系中的信息不对称障碍，充分显示了“大数据”的威力和效率，让人们形象地感受到技术进化带来的“无处藏身”的恐惧。2.计算机技术与X络的“双刃剑”。一套原本被用于公募基金资产管理的“03系统”，经过改造，成为一款方便私募基金管理资产的软件“恒生订单管理系统”（“HOMES”--HUNDSUN,OMS）；随后，该系统的“切割资产、分类管理”与“账户分设、资产分仓”两大功能被进一步完善，从而彻底解决了现行投资银行营运过程中“多账户并行”、“子

4、账户挂接”、“全方位实时交易”、“多维度风险控制”等方案，实现了自由委托、多账户交易、组合指令、组合委托、银行间交易、股指期货交易、商品期货交易、港股交易、账户管理、资金管理、证券管理、股票池管理、风控设置、基础信息查询、人员信息管理等一系列功能，成为2014年下半年股市“场外配资”和本轮牛市的推进器。然而不久之后，在抑制市场“疯牛”的监管措施推行之时，它又转化成2015年上半年股市风暴的祸首。撇开HOMES系统的功过，它在资本市场舞台上独自担当起一个原本需要众多员工、数十X点、庞大机构、复杂流程支持的“投资银行”角色这一事实，已经向我们展示了未来金

5、融业在技术进步中“机器换人”的无限前景。3.互联X“跨界”遮蔽了传统金融业的落日余晖。上世纪末至今的短短十几年间，互联X完成了从IT到零售（物流或其他服务业）再向金融业的跨界渗透，让人们意识到“X络平台+商业模式”的威力，其背后体现的是商业思维从传统的“产品主导”到信息时代的“用户主导”的革命性转变。亚马逊以X络书店起家，跻身百货零售、物流，并承担起“向商户提供小额贷款”的金融功能；阿里构建“淘宝”、“天猫”X店，营刍议互联X对传统银行金融业的影响傅哲祥研究·思考ZHEJIANGGUOZI882015·11~12/总第72、73期造“支付宝”，集聚巨

6、量货币堪比大型存款银行；腾讯以吸引关注、推送游戏，以“”绑定公众上亿信用卡，轻易攻占了银行业苦心经营数百年构筑起来的“产业链上游”……互联X“大鳄”们利用计算机和X络技术，导入游戏、娱乐、广告、通讯、新闻、出版、零售、物流……最终无一例外地导出金融，其冲击的不仅仅是几百年来形成的行业分类和商业模式，更多的是带来的互联X时代经济、社会生态的革命性变革，其掀起的数据“云”足以遮蔽传统银行金融业的落日余晖。二、互联X对银行金融业监管的挑战人类和机器所擅长的工作存在本质上的差异，这种差别的结果是“和计算机合作得到的成果远高于与人交易得到的成果”；“我们开发新

7、的计算机技术来解决问题，这意味着我们拥有超级专业的伙伴为我们提供高效的服务，却不和我们争夺资源。准确地说，科技是在这个全球化的世界中逃避竞争的唯一方法”；因为“人类有意识，擅长在复杂情境下制定计划、作出决策，但不擅长大量数据的处理。计算机则恰恰相反，擅长高效的数据处理，却做不出人类很轻松就能作出的基本判断”（彼得·蒂尔布莱特·马斯特斯《从0到1》）。搭上信息技术的快车与时代同行，是银行金融业未来应对挑战、创新发展与金融监管转变思维、维护金融稳定的必由之路。1.银行金融业应对互联X时代的生存与发展。银行金融业作为社会价值的创造者和资源配置载体，面对信息

8、时代的巨变，为实现生存和发展，需要关注三个方面问题：第一，资源集聚规模决定单个主体的价值。基于银行金融业自身