我国商业银行中间业务影响因素分析

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1、我国商业银行中间业务影响因素分析长期以来，我国商业银行一直是我国金融的核心，是企业融资的主要，是经济发展的重要支柱。随着我国经济的发展，中间业务在商业银行总收入中的占比越来越大，对营业收入的贡献越来越大。因此，对于中间业务的影响因素进行分析具有很强的理论和现实意义。本文采用实证研究方式，通过对我国10家上市商业银行2006年4季度至2011年3季度的季报数据进行分析，进而对中间业务影响因素进行探讨。结果表明，商业银行的中间业务收入在总收入中的占比与总资产规模显著正相关，与存款占总资产的比例、净资产收益率、资本充足率显著负相关。　　关键词：商业银行中间

2、业务非利息收入影响因素　　一、概述　　随着我国改革开放的逐渐深入，经济发展逐步提高，股市、债市、信托、融资租赁、PE等资本融资渠道不断完善，以及短期融资券等融资工具的不断出现，使得市场融资从银行渠道分流，尤其是银行的高端客户纷纷选择从资本市场直接融资，导致了商业银行优质信贷客户群减少；另外，随着银行业竞争加大，各家银行为了争夺存款和贷款业务给予客户一定的存款和贷款利率优惠，使得存贷款利息差逐渐减小。我国靠赚取利差收益的商业银行在盈利空间被挤压的情况下，纷纷开展中间业务，并越来越重视该业务的发展。　　中间业务作为非利息收入的主要，研究其受哪些因素影响，

3、影响大小，对绩效的影响等课题具有很强的理论和现实意义。　　（一）国外研究综述　　国外学者对非利息收入的研究开展的比较早，研究成果涵盖了非利息收入的构成和界定、影响因素、风险控制、对商业银行绩效影响以及监管等等各个方面。　　BoydandPrescott(1986)、Diamond(1983)、Diamond(1984)、Fama、Pyle(1971)都讨论了银行的存在价值、发展趋势，从理论上为商业银行发展非利息收入给予支持。Eise-mann(1976)，Breble（2006）认为因为非利息收入的成本增加抵消了业务分散带来的收益，又具有更大的波动性

4、，因此商业银行增加非利息收入不会带来利润的增加。　　（二）我国研究综述　　国内学者对于我国商业银行中间业务基本的研究思路是：分析中间业务发展现状——找出影响因素和存在的问题——分析问题根源——提出建议。赫国胜（2007），黄洁（2010），欧阳祖友（2010），王欣涛（2010），孔宪运（2010），王春梅、房晓婷（2010），陆旻（2010），鲁敏、徐聪聪（2010），朱青（2011），刘和彬（2011），佟力（2011），分别分析了我国商业银行中间业务发展的现状和制约因素，提出了发展中间业务的对策措施。刘建国、颜晓东、刘魁宇（2011），提出应加

5、快产品的开发创新，完善组织体系，转变公众传统观念及完善相关的法律法规体系。　　娄迎春（2008），通过实证分析12家国内主要商业银行的数据，发现现阶段我国商业银行的非利息收入对银行ROA和ROE的影响尚不明显；相反，由于非利息收入承担的成本远高于利息收入，发展中间业务反而侵蚀了银行的当期利润。赫国胜、徐洁（2010），分析了我国10家上市商业银行2005—2009年银行非利息收入状况，指出非利息收入与资本收益率和资产收益率均成正相关关系，从而指出应大力发展非利息收入并给出相关建议。　　　　二、中间业务收入实证研究　　商业银行中间业务是指那些不构成商业

6、银行资产负债表内资产、表内负债，通过提供各类服务赚取非利息收入的业务。商业银行不需动用自己的资本金，依托自身业务、技术、机构信誉、X络、信息和人才等优势，以中间人的身份代理客户办理各种委托业务，提供金融服务。在我国，根据2002年人民银行《商业银行中间业务暂行规定》，中间业务基本划分为九大类：支付结算类、银行卡类、代理类、担保类、承诺类、交易类、基金托管业务、咨询顾问类、其他中间业务。　　商业银行中间业务的影响因素众多，既包括外部因素又包括内部因素。本国经济的发展水平、本国金融监管情况、客户群体的储蓄和消费倾向、金融市场的完善程度、国家经济的开放程度

7、、金融相关法律法规的完善程度、国际经济的发展状况等外部因素；以及商业银行自身的定位和发展战略、经营管理水平、科技水平、业务偏好、员工素质等内部因素对于中间业务都产生着影响。为了展示我国商业银行的中间业务影响因素，本文构建了如下的计量模型。　　　　其中，被解释变量为银行中间业务收入占总收入的比例。各个解释变量的定义如下：　　代表银行i在t季度的总资产的对数；代表银行i在t季度的存款与总资产的比例；代表银行i在t季度的净资产收益率（ROE）；代表银行i在t季度的资本充足率。　　模型中的各个解释变量均通过了单位根检验，结果为平稳序列。经过Hausman检验

8、，结果显示P=0.0119，小于0.05，拒绝原假设，不应建立随机模型，因此本文建立的经济学模型更适合研究需