浅议我国农村信贷市场的问题及对策探究

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1、浅议我国农村信贷市场的问题及对策探究��一、我国农村信贷市场的供给现状　　我国是一个农业大国，农业经济是国民经济的重要组成部分，农民收入水平的提高关系到整个社会的和谐建设。建国后，由于国家的政策支持倾向于城市的重工业，大多数的资金、技术和先进设备都流向了城市，农村的经济发展受到了一定的抑制。“三农”的发展关乎到国家的兴衰存亡，中央政府已经把解决“三农”问题作为首要任务来抓。无可厚非，经济的深度发展首先要得到资金的支持，要依赖金融发展的相互配合。长期以来，与城镇相比，我国

2、的农村金融发展十分缓慢，严重地制约了经济的进一步发展。　　在我国，农村的金融供给主体一般可以分为正规和非正规金融机构两大类。自20世纪90年代开始，我国逐渐建立起农业银行、农业发展银行、农村信用社三大主力支农体系。而近些年来，随着大型银行逐渐退出农村市场，农业发展银行被赋予越来越政策性的特点，农村信用社成为农村金融市场上最主要的供给主体，面向广大农户开展信贷业务和其他各项金融服务；除此之外，还包括一些逐渐发展起来的民间借贷组织、小额贷款公司、非政府组织等的非正规金融机构。　　�

3、5533;二、供给主体所面临的问题及对策　　随着金融机构的减少，我国的广大农村地区存在较为突出的信贷资金供不应求的矛盾。大型商业银行大部分已经退出了农村市场，邮储银行虽然X点不少，但面对农户主要开展储蓄业务，信贷业务设定的门槛高，条件多，使农户很难得到信贷资金的支持，大量的资金流出农村。农村信用社作为现今最主要的供给主体，在业务开展方面也存在很多问题，农信社提供的农贷额度太小，抵押、担保的条件太多，期限太短，与农户的实际金融需求不能很好的匹配，与盲目的压低利率相比，农民更需要的是贷款条件的放松；此

4、外，多数金融机构的小额信贷发放实行“一刀切”的政策，对从事不同产业的农户规定同样的额度、最长期限等硬性条件，这样的信贷政策缺乏针对性和多样性，必然会影响一些生产周期长、资金需求量大的农户（例如畜牧业、高效农业、林业等）开展生产作业。近几年逐渐发展起来的小额贷款公司发展方向定位于非银行金融机构，但由于诸多的先天不足（外部环境、制度设计、监管等）和采取“只贷不存”的模式，严重制约了其商业化和持续性的进一步发展。　　针对以上问题，笔者认为可以从以下几方面进行改进：建议银监会制定强制性的条款，规定金融机构

5、在农村中吸收的存款需按一定比例用于农村的信贷投放，以减少农村的资金外流。建议在综合考虑农村收入水平和整体经济发展水平的基础上，调整农村小额信贷的额度标准，适当延长发放期限，减少抵押、担保贷款的发放，而以信用贷款为主，其承担的过多风险可以适当的提高利率加以弥补。另外，对暂时超出其贷款额度的申请，可以提倡农户联保形式，推动农民自行组织形成联保团体，互相承担担保责任，以满足大额的贷款需求。在必要时，金融机构可以建立与保险公司的合作机制，既能减小金融机构承担的风险，又可以促进农村保险行业的发展。农村同城市

6、一样，对金融的需求也具有多层次、多样化的特点，农村信用社等金融机构应负有开拓的主要责任，针对农民建房、子女教育、婚嫁、购买家电等耐用消费品的生活需求，创新合理的信贷产品，活跃农村金融市场；另外，在城市中已发展成熟的信托理财产品，银行卡、POS机和ATM机等服务设施也应大力推广到农村地区，为农户提供更为便捷的服务。　　��三、完善外部环境的对策建议　　在任何一个金融市场，利率制度的安排都是决定资源配置效率和市场活跃程度的重要因素，面对我国农村金融的发展现状，政府应考虑适当

7、的增加农村金融机构对利率定价的自主性和灵活性，探索新型的利率形成机制和水平结构，以提高资源的配置效率的市场的活跃程度。建议央行尽快建立单独面向农村的农民贷款征信记录和查询系统，对农户的资信程度进行合理评估并及时跟踪，资信优良的农户可以张贴光荣榜公布，并给予贷款额度放宽、手续简化或者利率优惠等的正向激励。新兴的农村小额贷款公司作为非正规金融机构的代表，其发展应该得到更多的政策扶持，政府应适时放开其与民营企业、银行类金融机构等合作的限制，并给予税收优惠等的支持，以更好地使其实现“贷农，贷小”的宗旨。最

8、后，金融市场的培育还需要外部监管的配合以弥补不可避免的市场缺陷，并防止市场进入混乱无序的状态。并且由于我国农村市场的广阔，农村的金融市场格局也具有多元化和复杂性等的特点，再加之金融业务越来越创新性的发展趋势，都使得建立科学有效的金融监管体制更加迫切和必要。　　当前，促进农村经济发展不仅是我国实现快速发展的必然要求，也是加强民生建设的关键。深入认识目前农村金融供需方面存在的问题和矛盾并积极寻找合理的途径加以解决，才能实现农村的较快发展和城乡和谐共进的最终目标！