保险购买指南（中）

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1、保险购买指南（中）保险购买指南（中）　　12、有社保或公费医疗，是否还需要购买重疾险？社保或公费医疗是实报实销，先自己拿钱看病，同时用药有目录限制，去除自费部分后再按一定比例进行报销；而商业重疾险是给付型，凭确诊书一次性给付保额，买了30万就给30万，和实际的花费无关。罹患重疾，不仅医疗费用昂贵，后期还需要疗养，同时带来收入损失，商业重疾能在社保或公费医疗力所不能及的地方给予很好的弥补。　　13、防癌险——有条件者的最佳补充我国癌症发病率及死亡率一直呈上升趋势，信诚和友邦2008年度的重疾理赔数据显示，达80%的客户为癌症，所以保险公司也都开发出专门的防癌险，一般为电

2、销产品，储蓄型，保障10年20年或保到70岁或更长不等，到期返还保费，保障范围包括原位癌。如果基础保障已做好，但希望突出癌症保障，且保费支付没问题，不失为一个好的补充。　　14、女性健康险——保险公司的包装产品女性险现在似乎已没有那么热门，自从保监会统一定义了25种重疾后，也就逐渐的失去了吸引力。所谓专属的女性健康产品的保险责任概括起来主要有以下几个方面　　女性特殊部位的癌症——普通重疾的恶性肿瘤一项都已包括原位癌保障——购买10万保额女性险，原位癌也只赔2万，相对而言原位癌的治疗费用不高，风险可自留。再者目前市面上已经有重疾产品把原位癌纳入了保障范围，如信诚的及时予

3、。生育保障——在准备要宝宝前购买生育险即可，没有必要为这一点长期缴费整容手术（意外原因）——注意是因意外原因导致的，10万保额一般也就给付2万。　　15、寿险、重疾、意外我该买多少？花多少保费合适？这一段是大家最关心也是最实用的，所以重点阐述一下。结合到具体，我该如何规划保险呢？基本原则就是保费支出不能成为生活压力，保额要能够足以弥补家庭经济收入损失。　　老调再弹一下，先大人，后小孩，重点保障经济支柱。许多代理人抓住父母对子女呵护备至的心情，很容易就让你为孩子买了一堆保险，占用大量保费，遇到这样的代理人请慎重。前面还讲到，只要你有足够的钱，买保险很容易，但如果你的收入

4、较低，又需要切实的高保障，定期寿险是你最佳的选择，各家公司最经典的、性价比最高的就是定期寿险了。基础保障的保费应控制在家庭年收入的10%以内，保额一般有三种算法（1）倍数法：也叫双十原则，即用年收入的10%做足年收入10倍的保额（2）生命价值法：确定未来还能工作多少年，把总收入减掉税收及个人消费等，得出你未来的经济价值，也叫生命价值（3）需求分析法：此方法最贴近实际，就是计算当一方发生不幸时，给家庭财务带来多大缺口，这些财务缺口包括：子女独立前的生活教育费用另一方过渡时期的生活费用父母赡养及医疗费用房贷及其他债务　　只要你会加减乘除，就会计算自身保额，自己保额就是家庭

5、总保额乘以自己在家庭中的收入比例。那么这些保额具体到各险种又是如何确定呢？　　***寿险：寿险要结合主要家庭责任来设计，所谓家庭责任就是需求分析法中提到的财务缺口，按照自己在家中的收入比例进行分配，由于这些主要的家庭责任都是有时间期的，过了也就没有了，所以在第8点[终身寿险VS定期寿险]中，建议适量的终身寿+高额的定期寿组合，定期寿突出家庭责任，终身寿解决身后事。　　***重疾：重疾保额的确定不仅仅只是考虑医疗费用，还得考虑收入损失的弥补，所以也得根据个人对家庭经济的贡献度而定，详细内容见本人另一帖：《罹患重疾，你要损失多少钱？浅谈重疾保额》　　***意外：意外伤害的

6、额度最好做到与寿险等额甚至是寿险的2倍，意外事故的至残率远比至死率高，残疾不仅失去收入，还增加家庭负担，而残疾又是按比例赔付的，所以意外买太少无甚意义。　　保险是见机行事，一视同仁。不同的家庭，收入高低稳定与否各不同，生活支出、债务亦不等，资产多寡理财目标也各异，家庭财务抗风险能力有差异。但是，只要你按照以上提到的顺序，依照公式计算保额，规划保费，一切都将显得简单明了。　　17、儿童保险购买指引　　对于儿童保险，需要解决的就是医疗、意外、重疾三方面的基础需求，有条件再考虑教育金，对此很早就写过一篇帖：《儿童保险购买指引》详情请查看此帖　　18、从单身到二人世界再到三口

7、之家或四二一型家庭的保障需求变化也许你已经有了很强的保险意识，如果你有足够的钱，希望买上足够的保险，生、老、病、死、残、教育、养老等等，来个满汉全席，可事实上大部分人的经济实力都是有限的，那么就只能购买眼下最需要的保障了。从单身到二人世界再到三口之家或四二一型　　本文系转载自网络，如有侵犯，请联系我们立即删除，另：本文仅代表作者个人观点，与本网站无关。其原创性以及文中陈述文字和内容未经本站证实，对本文以及其中全部或者部分内容、文字的真实性、完整性、及时性本站不作任何保证或承诺，请读者仅作参考，并请自行核实相关内容。