缴不上保费教你用保单功能避免退保损失

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1、缴不上保费教你用保单功能避免退保损失缴不上保费教你用保单功能避免退保损失缴不上保费教你用保单功能避免退保损失　　2011年的尾巴离我们越来越近了。人们常说“年关难过”。每到年末，总会出现“钱紧”的情况———生意该结算了、借的资金该还了、给家人添置的东西该下手了……而钱袋子一紧张，一些人就难免寻思：可以提出来的钱，是不是能想办法拿出来救救急呢？　　上周，市民周先生由于今年借了很多外债，上个月全部还清后手头很紧，他不得不动了“退保”的念头。可是咨询了保险公司之后，他了解到一旦退保，自己拿到手里的钱还不到已缴纳保费总额的一半。这笔硬亏的“买卖”让他头疼不已：退还是不退呢？　　已缴3万只能退70

2、00　　保险人想提前退保进退两难　　市民周先生是个生意人，2009年通过做保险代理的朋友买了款两全保险，每年缴纳16000多元保费。今年，由于向银行贷款非常困难，为了周转资金，周先生通过朋友和借贷公司临时凑了不少资金，“快到年终了，都在催着还钱，11月底我就想办法全部还完了。”　　因为经济原因，周先生无奈想到了解除保险合同。但咨询保险公司后他了解到，已经缴了2年、共计3万余元的保费，若要提前退保，仅能拿到保单现金价值上显示的7000多元。　　今年以来，因资金、收益等各种原因选择解除保险合同的市民有所上升。据保监会副主席陈文辉介绍，2011年前九个月，寿险业退保率为%，较去年同期上升了个百

3、分点。　　如果按老口径计算(将投资性保险计算在内)，退保金额将达到1358亿元，同比增长达到74%。　　据了解，退保者中，其中一部分投资者是因为保险产品的投资收益未能达到预期值；另一部分则单纯是因为资金周转不灵，无力继续缴纳保费。　　提前退保为啥不划算　　现金价值低拿回的不如缴纳的　　不过，通过咨询成都数家保险公司的专业人士后了解到，提前退保对投资者而言是相当不划算的。　　首先，投保人在购买保险单的头几年，保单要负担的各项费用包括代理人的佣金、保险公司管理这张保的办公开支等，加上这张保单的保险费，还要和其他同类保单的保险费一起分担赔付责任，因此也会产生一定的支付费用，而投保人如果退保就必

4、须承担由此产生的相关费用。　　第二，保单的现金价值只有在缴费期满后才会最大限度的体现。如果在保单刚开始的几年退保，这张保单中剩下的钱，即保单现金价值就很少甚至没有。一般来说，两全保险、终身寿险、一年以上的定期寿险、养老保险、万能保险以及分红保险等，保险合同生效一年后，保单相应就开始具有现金价值，缴费时间越长，累积的现金价值越高。　　而像短期意外险、定期寿险、健康险和家财险一般不具有现金价值，或现金价值很低。由于长期寿险产品前期扣除的各项费用较多，一般情况下，保单生效最少两年以后才具有现金价值，缴费不满两年的，保单的现金价值一般情况下几乎为零。　　在所有提前退保的情况中，保单生效第一年退保

5、是最不划算的，大部分长期寿险产品第一年度的保单现金价值极少甚至为零。首年退保手续费基本相当于所缴保险费，第二年度的保单现金价值为所缴保险费的20%。　　暂时无法支付保费怎么办　　巧用保单功能降低或消除损失　　保单现金价值可以多于或少于投保人已缴纳的保费，关键取决于保险费、预定利率、投资收益率、保险险种、生产率、死亡率等因素。除此之外，还包括分红保险的分红率、意外事故发生率、残疾发生率、疾病发生率以及公司的营业费用率等因素。　　专业人士认为，一个人处在经济最困难的时候，也就是最需要保险的时候，千万不要因一时的经济困难而选择退保。如果投保人经济陷入窘境，无法在保单宽限期之内缴纳保费，可利用寿

6、险产品自身的功能，来减少甚至彻底消除因退保造成的投资损失。那么，当发生资金问题的时候，投资者可以用哪些手段来避免退保，进而带来损失呢？　　业内人士认为，用现金价值垫缴保费是方法之一。据介绍，在人寿保险合同中，一般有先垫缴保费的约定。客户如果在经济紧张无法支付保费的情况下，可以用保单的现金价值垫缴保费，等经济情况好转之后，再把保费和利息一同付清。　　另外，还可以利用保单“减额缴清”的功能避免退保。在保单具有现金价值的情况下，客户可以按保单当时的现金价值，在扣除欠缴的保险费及利息、借款及利息后的余额，作为一次缴清的全部保险费，以相同的合同条件减少保险金额，使保单继续有效。“减额缴清”后虽然客

7、户不必缴保费，但保障金额会大大减少。　　最后，保单的现金价值也可以用来办理保单借款，以此避免退保。投保人以保单作为质押，申请保单借款，并按照约定的本息还给保险公司。贷款的额度一般不超过保单现金价值的80%。　　本文系转载自网络，如有侵犯，请联系我们立即删除，另：本文仅代表作者个人观点，与本网站无关。其原创性以及文中陈述文字和内容未经本站证实，对本文以及其中全部或者部分内容、文字的真实性、完整性、及时性本站不作任何保证或承诺，请读者仅