船舶抵御风浪的能力很差

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2、　其实，人在现实世界中生活，总是充满了各色各样的风险。有风险，就自然会产生种种分担风险的想法和办法。保险的观念就是这样自然萌发出来的。　　公元前19世纪，古巴比伦王国公布了一部著名的法典，这是人类社会第一部成文的法典，叫《汉谟拉比法典》。这个法典中就有关于分担风险方面的规定，是这样说的：　　商人可雇用一个销货员或商队到外地销售货物，当其顺利归来时，商人只收取所获利润的一半;如未归来或归来时既无货又无利润，商人则接收他们的财产，甚至将其妻小作为债务奴隶。但如果可以起誓，货物确实是被强盗抢走的，则债务也可以免除。　　在同一时代的古埃及，有一文件中记载着在下埃及的石匠

3、中流行一种互助基金组织，用参加者交付的互助会费，支付会员死亡后的巨额丧葬费。这可以说是最早的类似人寿保险和意外伤害保险办法的雏形。　　当时在地中海东岸，还有个以航海业闻名的腓尼基帝国。由于航海业风险极大，大约公元前2000年的时候，商人们也通过长期实践，摸索出了分担风险的思路和办法：当船舶航行中发生危急情况时，船长可作出抛弃货物的决定，以保全其它船货和人身安全。但由此引起的损失，必须由获益的船货各方进行分摊。到了公元前916年，在路德岛国王制定的《罗地安海商法》中，还把这种做法首次用法律条文固定下来。其中规定：“为了全体利益，减轻船只载重而抛弃船上的货物，其损失

4、应由全体受益方共同来分摊。”在几个世纪后的罗马法典中也对此作了更具体的规定，使其得以推广并流传至今。　　年长多交，年轻少交　　自欧洲各国进入封建社会后，出现了工匠、商人、宗教、村落等各色各样的行会。它们是具有相互扶助性质的、保护成员利益的一种互助保险组织。其扶助范围包括死亡、贫困、伤残、疾病、年老、丧失家室和意外事故等。会员入会时，必须交纳一定的会费，以建立共同的互助基金。13至16世纪，这种行会组织的相互保险在欧洲非常盛行。　　17世纪中叶，英国出现了种类繁多的“互助会”，一般都是住在同一地区的人，或从事同一职业的人之间互相扶助。如伦敦圣保罗教堂的牧师，平日里

5、传经布道，颇受人尊重，但薪水并不优厚。为了应付变故，他们平时每人每月拿出一定数目的钱，积攒起来，遇有同事死亡，便从积蓄中提取费用举办葬礼。这种“零存整取”的方法初创时众人尚能接受，但后来弊病愈发明显：不论年轻年老，每个牧师每月缴出相同数额的“份子钱”。年老的牧师可能在短期内撒手归西，而年轻的牧师在很长时间内都不用为自己准备葬礼，只管一味地出钱。这样等于年轻的出钱，替年老的送终，很不合理。于是年轻人纷纷退出组织，只剩下一些年长者苦苦支撑。结果难以想象：老人们陆续死去，交钱的人一年比一年少，葬礼开销一年比一年大，最后难以维持，关门大吉。　　经历过一次次的失败，人们变

6、得聪明起来。　　1706年【人保保险发票查询】，一位名叫哈特雷的英国书商创立了“友爱社”。开始时，友爱社要求每个会员每年交纳6英镑4先令，一年终了时，这笔钱将平均分配给本年度中死去的人的遗属。因为会费是固定的，会员们不必担心负担年年增加，但如果某一年去世的人多，那么每户遗属分得的抚恤金就会减少;少到一定的程度，就起不到“抚恤”的作用了。为解决这一问题，友爱社不断致力于招募新的会员，并且只准12至45岁的健康人加入组织，以防止集团的老龄化，降低死亡率。后来，友爱社又在实践中认识到，应对不同年龄的会员收取不同数额的会费，年长的多交，年轻的少交，才能减少矛盾，保险业源

7、于伙伴分担风险，在实践中不断总结经验、修改章程，使之日臻合理、完善，所以它能够存在160年，到1866年才被一家火灾保险公司兼并。据史料记载，它是英国最古老的一家人寿保险公司。　　1762年，世界上第一家最具现代意义的人寿保险公司——人身及遗属公平保险社在英国诞生。与以前“摸着石头过河”的任何一种互助友爱组织不同，公平保险社充分采纳和运用了当时最先进的自然科学成果：概率论、死亡表、平衡保费法。从此以后，人寿保险的每一步进展，再也没有脱离科学的依据。　　水火最是无情物　　随着封建社会的发展，地中海一带得天时地利之厚，海上贸易十分兴盛。每一次航海成功，带给船主的不仅

8、是荣誉，更有丰厚的收益。