理财三步走:攒钱 生钱 护钱

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时间:2018-05-16

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1、理财三步走:攒钱生钱护钱理财三步走:攒钱生钱护钱理财三步走:攒钱生钱护钱        理财的中心是管钱,它包括三个环节:攒钱、生钱和护钱。理财的方法就是围绕“管钱”这个中心,抓好“攒钱、生钱、护钱”这三个环节。  攒钱  攒钱是理财的起点。我们前面说过:收入是河流,财富是水库,花出去的钱就是流出去的水,你家中“水库”中最初的财,一定是通过积攒获得的。  攒钱,需要遵循以下两个原则:  第一,一生恪守量入为出。关注支出才是理财的关键因素,即使你能赚很多的钱,如果你花钱无度,最终你还是会落得两手空空。  第二,一生

2、莫让债务缠身。过度的负债消费会使你的财务状况恶化,甚至使你破产。  那么,如何才能多攒钱呢?  第一,强制储蓄。比如每个月领到工资后,就把10%的工资存到银行去。  第二,计划消费。要养成记账的好习惯,经常检查,看看自己的钱都花到什么地方去了,花得是否合理。  第三,尽量用现金付款。付现金和刷卡的感觉是不一样的,付现金是有感觉消费,刷卡则是无感觉消费,而无感觉消费会让你花掉更多的钱。  第四,如果你使用信用卡,就一定要跟你的储蓄卡捆绑起来。这样你就不会忘记还款,避免银行的高额罚息。信用卡是高利贷,日罚息万分之五,

3、并且按月计复利(现在很多银行正在调整信用卡管理的条款)。千万别为了获得银行送的小礼品而去刷卡,那样做真的很幼稚。  第五,延迟消费。不要买最新款的消费品,任何一种消费品在刚刚推出来时,价格都是最贵的。如果你能延迟你的消费欲望,过一段时间再买,肯定能获得不少实惠,余下来的钱就可以攒起来了。  第六,不要贷款买汽车。贷款买汽车是一个人财务状况恶化的表现。如果你一定要买汽车,又没有那么多钱,不妨去买一辆便宜的汽车,或者二手车,因为汽车无非就是个代步工具。如果你确实富有,一辆好汽车可以显示你的身份,那时候你肯定不需要贷款

4、了。  第七,如果买自住房,可以贷款。但是,每个月的还款额不要超过你月收入的30%,这样你就不会有太大的还款压力,万一银行利率上调,你还有回旋的余地。如果每个月的还款额达到你月收入的50%,你就成为房奴了,你会觉得很难受的。  请记住,攒钱是理财的起点,不能攒钱的人,就会无财可理。理财是从攒钱开始的。  生钱  钱生钱是理财的重点。如果你把攒下来的钱都存在银行里,就会面临一个问题:从长期来看,银行存款利率跑不过通货膨胀,也就是说你的钱会贬值。如果你把攒下来的钱都用于风险性投资,那么结果有可能跑赢通货膨胀,但也可能

5、亏本。那么,我们应该如何分配利用手中的钱呢?  我建议把你家“水库”中的钱分成三份,分别放在三个池子里。第一个池子里放的是应急钱,第二个池子里放的是养命钱,第三个池子里放的是闲钱。  我之所以这样划分,是按照投资的三个属性来划分的。投资的三个属性是:流动性、安全性和收益性。应急钱对应的是流动性,养命钱对应的是安全性,闲钱对应的是收益性。  下面,让我们来看看这三种钱都分别用来做什么:  应急钱。应急钱是用于应对失业、家人生病等意外开支的,一般家庭应该保留一两年的生活费作为应急钱。应急钱可以用来投资一年期以内的银行

6、储蓄、货币市场基金、短期保本型的银行理财产品。这些投资收益低,但是流动性好,随时可以变现,而且不会亏损。  养命钱。养命钱包括自己的养老金、子女的教育费用、子女的结婚费用等。一般家庭至少应该保留3~5年的生活费作为养命钱,而且随着年龄的增长,养命钱应该越存越多,到你退休的时候,应该存有20年的生活费(考虑通货膨胀的因素)。养命钱主要用于投资3年期和5年期的银行储蓄、中长期国债、社会保险、储蓄型的商业养老保险、住房和黄金等。这些投资产品的收益率中等,非常安全,能起到资产保值的作用。  闲钱。闲钱是家庭5~10年以上

7、不用的闲置资金,如果是退休老人,就是20年以上的闲置资金,这些钱可以用来从事风险性投资,但不是必须作风险性投资的。这些钱可以用于投资股票、股票型基金、私募股权基金、商业地产、实业投资和收藏品等。这些投资有可能带来较高的收益,但也有可能产生亏损。我们用闲钱去投资,就好比在“水库”边上打了一口深井,目的是让自家“水库”里的水源源不断地得到补充。  护钱  护钱是理财的保障。我们仅仅依靠攒钱和生钱是不够的,因为有可能由于一次意外事故(疾病、工伤、车祸、意外责任)造成你家的“水库”决堤,使你家的钱财大量流失甚至损失殆尽。

8、因此,我们需要在“水库”外面筑一道堤坝。所谓筑堤坝就是买保障型保险,保障型保险产品包括:定期寿险、意外伤害保险、重大疾病保险、医疗保险、汽车保险、家庭财产保险、家庭责任保险等。当你遇到意外事故的时候,保障型保险会给你提供补偿性的资金,帮你度过财务危机。  综上所述,理财的方法可以概括为“一个中心,三个基本点”:以管钱为中心,攒钱为起点,生钱为重点,护钱为保障。将它引申为理

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