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    我国农村民间金融的规范与发展研究

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    我国农村民间金融的规范与发展研究

    毕毕 业业 论论 文文 学生姓名 赵伟赵伟科科 学 号 20092511066 系别班级 金融系金融系 09 金融金融专专接本接本 专业(方向 金融学金融学 题 目 我国我国农农村民村民间间金融的金融的规规范与范与发发展研究展研究 指导者 杨伟坤 (副研究员) 评阅者 姓 名 专业技术职务 2011 年 4 月 21 日 河北金融学院 2009 级本科毕业论文 1 毕业论文中文摘要 我国农村民间金融的规范与发展研究 摘要 本文首先对我国农村民间金融的发展概况进行了论述, 包括农村民间金融的 概念界定及其发展背景、特点和功能。然后对目前我国农村民间金融的原因、运 行形式及双重影响进行深入剖析,最后又针对我国民间金融存在的问题提出了规 范和发展我国农村民间金融的具体对策,如从法律上明确民间金融的地位,规范 农村民间金融,加强和完善监管制度,强化对民间金融的监管,加强民间金融机 构的规模化,规范正常民间金融活动政府首先要承认民间金融机构的积极作用, 建立农村民间金融机构存款保险制度,提高农民的自身的综合素质等。 关键词民间金融;运行形式;现状问题;规范化;对策 河北金融学院 2009 级本科毕业论文 1 毕业论文外文摘要 TitleTitle The specification of Rural Financing and Development AbstractAbstract First, the development of rural folk financial overview were discussed, mainly related to the concept of private finance in rural areas and its development as defined in the background, characteristics and functions, but also spoke of the frequent financial rectification of civil, but it always exists and develops, This indicates the existence of a certain rationality and positive practical significance. The rural folk after the current financial reasons, to run the form and double-depth analysis of the impact. And finally for the problems of private finance raised civil norms and development of our financial measures, specifically from the legal status of private finance, regulate private finance in rural areas, strengthen and improve the regulatory system, strengthen the supervision of private finance, the strengthening of civil scale of financial institutions, governments regulate the normal activities of private finance must first recognize the positive role of private financial institutions, the establishment of rural financial institutions, private deposit insurance system, improve the overall quality of their own farmers, so that the path specification development. KeywordsKeywords Private finance; running form; current problems; standardization; Strategy 河北金融学院 2009 级本科毕业论文 2 1 目目 次次 1. 引言2 2. 我国农村民间金融概况2 2.1 我国农村民间金融产生的背景2 2.2 我国农村民间金融的概念3 2.3 我国农村民间金融的特点 3 2.4 我国农村民间金融的功能5 3. 我国农村民间金融的现状及运行形式6 3.1 我国农村民间金融的现状6 3.2 我国农村民间金融的主要运行形式6 4. 我国农村民间金融存在的问题及原因剖析9 4.1 我国农村民间金融存在的问题 9 4.2 我国农村民间金融发展不规范的原因剖析11 5. 规范和发展我国农村民间金融的对策 13 结论16 参考文献17 致谢18 2 1 1 引言引言 近年来,在中国,尤其是沿海地区,如浙江、福建、广东等地民间金融发展速 度之快,已远远超出了人们的想象。理论界和管理层也开始关注此问题,因此研究 民间金融问题的文献逐渐多起来。然而对民间金融所持有的态度,各类学术研究和 官方言论、政策则褒贬不一。同时,民间金融虽曾屡遭治理整顿,但它却始终存在 和发展着,这阐明其存在具有一定的合理性和积极的现实意义。因此,有必要对民 间金融采取相关的政策措施进行规范引导,使之走上规范发展的道路,本文将对我 国民间金融问题做一些深入的分析。 2 2 我国农村民间金融概况我国农村民间金融概况 2.12.1 我国农村民间金融产生的背景我国农村民间金融产生的背景 农村民间金融产生于计划经济体制向市场经济体制转轨的过渡时期,是经济制 度和金融制度不均衡发展的必然产物。伴随着农村经济体制改革和整个国家金融体 制改革的不断推进,农村正规金融越来越不适应农村经济发展对金融服务多元化的 需要,因此在 20 世纪 80 年代中后期,以农村民间金融及合作基金会为代表的农村 非正规金融迅速崛起,对农村弊端丛生的传统金融体系产生了重大的冲击。 伴随着市场经济的确立,一方面,行政管制经济依然存在;另一方面,纯属市 场的力量又不断成长,由此产生的资金供求的尖锐矛盾必然为农村民间金融留下巨 大的生存空间。现阶段中国农村民间金融发展、壮大的主要诱因是高收益导向的供 给和巨大的融资需求,有供求必然会形成市场。 长期以来,民间金融在我国基本上被列为地下金融,一味地进行整治,而很少 对其积极方面与消极方面进行客观分析,也没有对它的生存机理和运行机制进行理 性研究。但民间金融就是“整”而不倒,往往是整治的风头上收缩一下,风头一过 3 又“死灰复燃” ,甚至更旺。这说明民间金融有其存在的客观性。农村民间金融的存 在,也充分说明正式金融机构满足不了农民的金融(特别是贷款)服务需求,而民 间金融正好弥补了这种不足。 民间金融的发展,是遵循市场需求、由下而上的诱致性制度变迁的结果,无疑 是对金融改革方式的有益探索。 2.22.2 我国农村民间金融的概念我国农村民间金融的概念 迄今为止,对于民间金融这一概念尚未形成大家公认的定义。 姜旭朝的中国民间金融研究一书中对民间金融的定义为“民间金融,就 是为民间经济融通资金的所有非公有经济成分的资金运动” 。这一定义存在的主要问 题是无法与国际接轨。按照该定义,在西方国家金融系统中居主体地位的是民间金 融,这显然与事实不符。 复旦大学的张军教授对民间金融的定义为“一个非正规的部门,是指相对于 官方的正规金融制度和银行组织而言自发形成的民间的信用部分” 。这一定义指明了 民间金融的非正规性,但是并未明确给出“民间”的含义,同时“官方”的含义也 很模糊,致使整个定义相当含糊。 吉利斯发展经济学中国人民大学出版社 1996 年版中译本认为民间金融 是指未纳入国家金融管理体系的非正规金融组织。该定义对民间金融的界定以是否 纳入了国家的金融管理体系为标准,明确了民间金融的非监管性。但是在实际操作 中又存在问题,许多金融组织获得了地方政府部门的审批并在工商部门注册,但并 未纳入国家金融织织管理体系的管理之下,将其归入民间金融显然不合适。 结合对以上的理解,本人认为民间金融应该有如下的含义民间金融泛指一切非 官方性质的,即不由官方出资或官方经营,非国有制性质的,主要业务发生在个 人或非国有制企业之间的各种形式的符合法律规范或道德规范的资金融通活动的总 称。当然这一定义自然排除了既不合理也不合法、对社会有害的从事非法洗钱活动 的黑色金融。 2.32.3 我国农村民间金融的特点我国农村民间金融的特点 4 2.3.1 内生性 农村民间金融内生于农村经济的发展,是农村经济自身发展催生的。金融作为 经济发展中一个极为稀缺的资源,为包括中国在内的多数发展中国家的政府所掌控, 政府以正式金融制度安排的方式,将大量的金融资源配置到工业发展中,配置到城 市建设中。当正规金融部门大面积撤离农村后,使这种资源配置中的厚此薄彼彰显 得一清二楚,而后导出的命题便是农村资金余缺的调剂,农村企业的发展,农村居 民的生产与生活几乎无法从正规金融部门得到解决,进而农村民间金融应运而生。 2.3.2 区域性 农村民间金融是依赖于地源、血缘关系建立起来的在一定范围内开展业务的金 融形式。民间金融组织仅在熟人圈子内进行资金融通,一个局外人或者按照社会学 的观点,一个“自然人”是无法取信于局中人,是借不到钱的。民间金融的借贷行 为来往于以熟人为中介的圈子内, 不同的圈子均有各自不同的风俗习惯、特定信仰, 反映到业务操作上就有了各具特色的规则,即表现为民间金融的区域特征。在一定 的时期和一定的发展阶段,区域性是民间金融的内在必然选择,其促动力在于降低 成本和规避道德风险的需要。 2.3.3 灵活性 灵活性是农村民间金融的重要特征,农村企业和农民资金需要的额度低、频率 高和用途多样性决定了农村金融资金供给的灵活性,主要表现在一是经营时间灵 活。民间资金的融通不受工作日的限制,对于临时性、紧迫性资金需要的满足,是 官方金融所无法比拟的。二是资金使用期限的灵活。农村民间金融可以提供短则几 日,长则几年的资金。但通常由于高利率的限制,农村民间融资的期限以短期为主。 三是利率的灵活。农村民间金融利率是市场机制作用的结果,是随行就市的,是可 以讨价还价的,充分体现了灵活性的特征。 2.3.4 低成本性 部分农村民间金融组织和业务是没有登记注册的,其组织安排,网点设计没有 硬性规定,完全按照市场的需要运作,大大降低管理成本。民间金融尤其是农村民 间金融具有浓厚的地域特征和熟人群落内活动的特性,信息传递快,较为对称,借 5 贷双方彼此熟悉, 信用考察成本几乎降至为零。投融资活动主要依靠伦理、道德、 传统和习惯来维系,即主要采用信用贷款方式和部分采用第三方信用担保,除额度 特别大以外,通常无需抵押,减少对抵押品的调查、评估、保管和处置的费用支出。 2.42.4 我国农村民间金融的功能我国农村民间金融的功能 2.4.1 补充融资功能 由于当前中国金融市场发展严重滞后,投资品不足,数额庞大的民间资金需要 通过非正规信用中介获得价值回报,便选择了民间金融机构。同时,占 GDP 贡献率 1/3 的乡镇企业资金需求极度旺盛,又无法通过正规金融供给途径获得。因此,供 需双方在市场机制的作用下通过民间金融中介完成了资金的融通,同时也催生了民 间金融组织。 农村民间金融机构对国有金融体制的补充功能在外资银行实质性进入中国后将 表现得更为充分。一是以四大国有商业代表的国有金融机构要进一步整理内务,处 理巨额的不良资产,必然为民间金融,特别是农村民间金融让出更大份额的市场。 二是外资银行的有力竞争将减弱国有金融,特别是银行体系的垄断程度,也为民间 金融提供差异化服务的空间。 2.4.2 高效配置资源功能 农村民间金融对资金的配置是以市场为基础的,真实地反映资金的供需状况, 供需双方间信息高度对称,贷款人对资金使用者的资金用途和投资项目了解深入, 增加了决策的科学性。同时,也由于信息充分,民间金融组织能够及时地、有针对 性地进行结构调整,与农村官方金融相比,具有较高的资金配置效率。 农村民间金融高效配置资源的功能还可以通过分离金融资源和增强市场竞争两 个途径,向整个农村金融体系扩散高效配置的效应。此外,民间金融组织通过吸收 存款,聚集闲散资金,占有官方金融的部分市场份额,充分发挥资源配置效率,增 强市场竞争力,强迫或示范正规金融做出相同的判断,进而完成在整个农村金融体 系范围内提高配置资源效率的任务。 2.4.3 防范系统风险功能 6 民间金融运行存在风险,但已有的研究表明民间金融风险更多地来源于政府对 民间金融的不正当干预和不公正待遇。民间金融系统内部的潜在风险量远远低于以 国有商业银行为代表的国有金融体系的风险占有量。民间金融出险的破坏性也无法 与官方金融出险后果相比较。农村民间金融的存在对于改善农村金融体系的生态结 构和环境,减轻官方金融的压力是存在正效应的。 我国当前的融资结构严重偏离正常轨道,间接融资方式占有压倒性地位,导致 集聚在国有商业银行及国有控股的大中型股份制商业银行的风险量逐年增加,一旦 出险,发生金融危机,局面将无法控制,可能导致长时间的金融不景气和经济衰退。 因此,民间金融的存在和规范化发展,对于矫直融资结构的偏差和防范系统金融风 险意义重大。 3.3. 农村民间金融的现状及运行形式农村民间金融的现状及运行形式 3.13.1 我国农村民间金融的现状我国农村民间金融的现状 首先,我国农村民间金融在形式上多种多样,目前我国农村民间金融主要有民 间借贷、和会、民间集资、农村合作基金会、私人钱庄等形式。 其次,我国农村民间金融借贷规模大有资料显示,现在的农村民间借贷规模已 经超过了正规信贷规模,而且每年以很快的速度增长。另外,农村民间借贷在满足 乡镇企业和农村民营企业的资金需求方面也发挥了重要作用。 最后,我国农村民间金融利率较高并具有弹性,农村民间融资利率总体水平高 于银行、信用社同档次贷款利率。民间借贷利率通常是借贷双方之间相互协商而决 定,有些高出银行同期利率几倍甚至数十倍,部分民间借贷演变为高利贷,给社会 稳定和经济发展带来不稳定的因素。同时,农村民间金融利率又具有较大的弹性, 具体每笔借贷的利率水平又与借款人信誉、期限等因素密切相关,信誉好、用款时 间短的可以相对降低利率。农村民间融资利率的弹性则更好地反映了农村资金供求 状况和农村民间借贷的风险性。 3.23.2 我国农村民间金融的主要运行形式我国农村民间金融的主要运行形式 7 中国农村民间金融的主要表现形式为资金供求者之间直接完成或通过民间金融 中介机构间接完成的债权融资。主要运行形式有 3.2.1 农村信用社 农村信用合作社Rural credit cooperatives,农村信用社、农信社 ,是指 经中国人民银行批准设立、由社员入股组成、实行民主管理、主要为社员提供金融 服务的农村合作金融机构。主要特点有农民和农村的其他个人集资联合组成,以 互助为主要宗旨的合作金融组织,其业务经营是在民主选举基础上由社员指定人员 管理经营,并对社员负责。其最高权利机构是社员代表大会,负责具体事务的管理 和业务经营的执行机构是理事会;主要资金来源是合作社成员缴纳的股金、留存的 公积金和吸收的存款;贷款主要用于解决其成员的资金需求。起初主要发放短期生 产生活贷款和消费贷款,后随着经济发展,渐渐扩宽放款渠道,现在和商业银行贷 款没有区别;由于业务对象是合作社成员,因此业务手续简便灵活。农村信用合作 社的主要任务是依照国家法律和金融政策的规定,组织和调节农村基金,支持农 业生产和农村综合发展,支持各种形式的合作经济和社员家庭经济,限制和打击高 利贷。 3.2.2 农村合作基金 农村合作基金最早是一种新型社会保障组织,后演变为农村合作基金会。农村 合作基金会是合作制集体经济组织,从性质上看,农村合作基金会并非真正意义的 金融机构,而是一个社区性金融系统的补充形式。农村基金会的存在,在一定程度 上缓解了正式金融体制安排下资金供给不足的矛盾,有利于农村经济的发展,但大 多数农村基金会的运作都违背了合作基金会的互助宗旨,把农村基金会变成了办理 存贷业务的第二个农村信用社,由于普遍的高息吸存和内部管理混乱,农村基金会 很快出现了大面积的兑付风险。 3.2.3 合会 合会是各种金融会的通称。这是在我国有着较为悠久历史的民间金融形式,是 一种基于血缘、地缘关系的带有互动、合作性质的自发性群众融资组织。在国外称 为“轮转基金” ,在国内包括轮会、标会、摇会等。虽然叫法有多种多样,具体做法 也五花八门,本质上都是入会成员之间的有息借贷。这是民间盛行的一种互助性融 8 资形式,集储蓄和信贷与一体。一般有若干人组成,相互约定每隔一段时间开会一 次,每次聚集一定的资金,轮流交给会员中的一人使用,基本上不以盈利为目的。 3.2.4 民间借贷 民间借贷有广义和狭义的区别,广义的民间借贷是各种民间金融的总称,狭义 的民间借贷指民间个人之间的借贷活动,民间金融活动总体上看是无组织的金融活 动。农村民间借贷的形式大致包括以下几种情形一是口头约定型。这种情况大都 是在亲戚朋友、同乡、同事、邻居等熟人之间进行,他们完全依靠个人间的感情及 信用行事,无任何手续,一般数额较小;而且双方关系密切;二是简单履约型,这 种借贷形式较为常见,大都仅凭一张借条或一个中间人即可成交,一般数额不太小 或双方关系不十分密切;借款期限或长或短,借款利率或高或低,凭双方关系的深 浅而定;三是高利贷型。个别富裕农户将资金以高于银行利率借给急需资金的农户 或企业,从而获取高额回报。民间借贷的资金筹集是多方面的。一般来说,一个民 间放贷人是本人有一笔余款,还有就是放贷人信誉比较好,亲友或者其他人把钱放 到这里,可以获得高于银行存款利息的利息收入。民间借贷这种古老的直接融资形 式,在我国农村地区仍然有着巨大市场。 3.2.5 私人钱庄 私人钱庄是没有经过审批的所设立的类似银行的金融机构,以吸收存款的形式 来发放贷款。私人钱庄分为两类其一主要涉及从事外汇买卖业务的私人钱庄或者 窝点的运作;其二涉及“非法集资”或“发放高利贷” 。 3.2.6 民间集资 民间集资盛行于 20 世纪 80 年代,其在相当程度上满足了当时非公有制经济, 特别是民营经济起步阶段对资金的需求,对民营经济的崛起和快速发展发挥了重要 作用。大规模集资特别是规模较大的公募资金,没经过批准是不受法律保护的。在 农村,有少数大户、专业户和有一定规模的乡镇企业都有可能产生对大规模资金的 需要,出现民间集资的情况。集资包括生产性集资、公益性集资、互助合作办福利 集资等,具体包括以劳带资、人股投资、专项集资、联营集资和临时集资等。但由 于风险大,而且被认为扰乱了农村金融秩序,一般都受到抑制。 9 3.2.7 小额信贷 以农村扶贫为中心的小额信贷活动,一直没有纳入中国人民银行的监管,部分 为准正式金融,部分为非正式金融,部分则为正式金融机构的一项创新性金融工具。 为解决我国落后地区人口的贫困问题和弥补扶贫政策的缺陷,我国自 20 世纪 80 年 代初开始引进并推行农村小额信贷扶贫模式。我国的农村小额信贷借鉴了孟加拉乡 村银行模式,在操作上采用“政府+银行+扶贫合作社”的三线一体的运作模式, 政府直接、主动地参与是我国农村小额信贷的一个突出特征。同农村金融市场和信 贷扶贫政策相比,我国的农村小额信贷坚持采用小组信贷、整贷零还、小额连续放 款和提供技术服务等基本制度,实行“有偿使用、小额短期、整贷零还、小组联保、 滚动发展”的原则,并指导帮助贫困农户发展生产、增加收入、摆脱贫困,实现经 济可持续发展。为有效达到上述目的,开发、研制了一整套严格的组织、管理规章 制度、办事程序,并建立了一支培训有素自愿致力于小额信贷的工作队伍。小额信 贷的主要作用是为农村贫困人口提供信贷服务,是当前不尽完善的农村金融体系的 必要补充,其在实现不同区域扶贫目标方面的重要作用是其它农村正规金融和非正 规金融难以替代的。 4 4 我国农村民间金融存在的问题及原因剖析我国农村民间金融存在的问题及原因剖析 4.14.1 我国农村民间金融存在的问题我国农村民间金融存在的问题 4.1.1 农村民间金融潜伏着金融风险,容易滋生个人非法金融问题 民间金融的金融风险较高。由于民间借贷活动的频繁发生,个别人尝到了甜头, 逐步从单纯的借款活动中分离出来,非法吸收存款,高利率发放贷款,办起了非法 “地下钱庄” ,从而扰乱了金融秩序。农村地下金融没有合法地位,只能在体制外畸 形生长,很难满足农村资金的需要,而且地下信用没有法律保障,仍然是采用口头 约定的简单形式,粗陋的形式与较高的利率,既制约了资金需求,也成为众多法律 纠纷的根源。而且地下金融没有纳入人民银行的监管范围,国家无法掌握其规模和 问题,潜伏着较大的金融风险。首先,民间借贷游离于国家政策法规之外,缺乏制 度保障,存在很强的制度风险。其次,民间金融大部分都是乡村邻里、亲朋好友等 社会小团体的基础上建立起来的,其信用域极其有限,资金规模往往较小,抵御市 10 场风险的能力较差。此外,民间金融还存在组织结构松散,管理方式落后等问题, 总体上说民间金融具有很强的风险因素。在日益活跃的我国民间金融领域已经积累 了一定程度的风险。 以“合会”为例,随着其会员数目的增加和相互之间了解的程度的减少,盈利 性功能逐渐突出,安全性就不断地下降。一般情况下,风险并不为外人所知,只有 当出现倒会时,风险才以放大形式曝光。当然,合会风险是局部性的,很难成为全 局性的系统风险。但社会各界对其关注备至。 4.1.2 农村民间金融容易产生经济纠纷 农村民间金融往往有二种主要的形式一是口头约定型。这种情况大都是在亲 戚朋友、同乡、同事、邻居等熟人中进行,他们完全靠个人的感情及信用行事,无 任何手续。二是简单履约型。这种借贷形式较为常见,双方只是简单的履行一下手 续,大都是仅凭一张借条或一个中间证明人即认可借贷行为。贷款期限或长或短, 借款利率或高或低,凭双方关系的深浅而定。民间借贷的债权人或碍于情面,不好 意思获取必要的证明手续或是以获得高额利息为目的,缺乏对借款对象的审查和对 借款用途的有效监督。而借款人由于急需用钱,不论利率高低,自己承受能力如何, 只管把钱弄到手。结果往往是债权人不能按期收回资金或根本无法收回,债务人不 能按时归还借款,从而引发债权、债务纠纷。 4.1.3 农村民间金融给国家宏观调控带来困难 民间借贷自发性和不可控性的特点,削弱了国家宏观调控的效果,不利于信贷 结构和产业结构的调整。农村民间金融随着规模的扩大,参与人数的增加,使得信 息不对称日益严重。由于缺乏对每笔贷款贷前、贷中、贷后严格的调查,在贷款者 对借款者的信誉及贷款用途难以知晓及控制时,便会使农村民间金融风险加剧。往 往一些用途不好、效益不好、不符合国家产业政策的投资项目被银行卡住以后,非 正规金融便为其融通资金,使国家的调控手段大打折扣。一些民间金融机构从一开 始就是有先天的痼疾,脱离了中央银行的监管,业务经营存在不规范,如高息揽存, 盲目贷款。正规金融机构的资金价格由国家确定,而民间借贷的利率是双方自发商 定,两种定价方法存在天然矛盾。且民间借贷大都是在资金需求紧张迫切,银行无 法解决的情况下发生,基本上是一个卖方市场,利率水平通常畸高,民间借贷形成 11 的货币流量也难以预测和控制。由于目前对民间借贷活动的监督机制还不完善,一 方面导致部分民间借贷演变为高利贷,给社会安定和经济发展带来不稳定因素;民 间金融的高风险、对政府宏观调控的干扰、与“黑色”的某种联系都与民间金融机 构身份的“地下性”有关。正是民间金融的“地下性” ,使金融监管机构难以__对其 进行有效监管,增加了民间金融的风险;也使国家搞不清民间金融的现状,影响政 府宏观调控目标的实现。一方面民间借贷活动在金融机构之外进行,造成大量资金 体外循环,干扰了金融机构业务的正常运转,给国家的货币政策造成冲击。例如人 民银行试图减少货币供给量,提高了再贴现率。正规金融机构的利率也相应提高, 而民间金融并未提高利率。于是正规金融提供的资金减少了,而民间金融提供的资 金增加了,原本正规金融提供的部分资金转由民间金融来提供,货币供给量并未按 照预期数量减少甚至根本没减少。 4.1.4 农村民间金融制度内部组织不稳定 农村民间金融制度安排依靠农村社会关系网络,这种网络具有区域性,当制度 参与者超过一定区域时,信息不对称问题就不可避免了,拥有信息多的一方可能损 害拥有信息少的一方。一般而言,社会关系网络的约束成本是稳定的,但金融收益 是不固定的。当金融交易额较小时,金融交易者违约可能性较小,当金融交易额超 过一定临界点时,违约收益大大超过成本。在内在制度不能约束道德风险的情况下, 信息短缺者对上一层次的金融制度供给者施加压力,要求通过正式的制度环境消除 来自租金获得者的损害。 4.1.5 民间金融目前还难以得到法律的保护 虽然民间金融在我国古代就己经存在,但建国以来政府对其活动经历了由禁止、 打击、到默认而不提倡的过程。即改革开放以来,其一直以一种灰色状态生存。目 前虽然己引起重视,但由于缺乏法律保障,民间借贷市场还处于半地下状态。在得 不到法律有效保护的情况下,农村民间金融产权的保护只能通过私人来提供,诸如 黑社会等非法组织往往会成为债权人的选择,这样会带来不安定因素。 4.24.2 我国农村民间金融发展不规范的原因剖析我国农村民间金融发展不规范的原因剖析 12 经过学界 10 余年的研究与探讨,民间金融应该获得合法身份,与官方金融共同构 成金融体系的结论得以确立,但现有的研究对于农村民间金融发展中存在的不规范问 题及其形成原因的分析尚显不足。因此,经本人深入调查研究总结可得,主要有以下 几个方面原因 4.2.1 农村民间金融发展不规范的根本原因是政府长期实行的打压排挤政策 在学术界,有一种公认的观点,那就是农村民间金融不规范问题的绝大多数是来 自政府的非正当干预和长期以来实行的高压政策。 政府长期以来对农村民间金融采用的压抑政策根本目的在于对经济和金融的控 制,特别是对金融有效宏观调控的需要,其目的在于有效地控制经济和节约管理成本。 在我国经济发展以牺牲农业发展工业、以牺牲农村发展城市的第一阶段,采用抑制农 村金融发展的政策还存在一定的合理性,但在当前的城市反哺农村的阶段,不应完全 以节约管理成本作为衡量政策取向的主要标准。 4.2.2 农村民间金融发展不规范发展的主要原因是监管制度不完善并缺乏针对性 民间金融组织的监管问题首先来自于整个监管环境的恶化,其次来自于没有针对 性的监管策略和措施。一是金融监管体系的不健全。我国的金融监管体系不健全,集 中表现为监管条块分割、手段落后。二是民间金融监管缺位。民间金融是需要监管 的,虽然其监管难度更大,在中国当前对官方金融的监管问题很多、尚未理顺的情况 下,对民间金融,特别是农村民间金融的监管则显得更为困难。 当前的现实状况是民间金融尚未纳入监管体系,民间金融是在监管体系外自由发 展。风险管理意识较强、规模较小的民间金融组织经营良好;但风险意识较差、在利 益驱使下,规模膨胀超过了风险可控的程度,又没有外部监管的介入,经营风险陡增, 最终只有以剧烈的破产方式退出市场,带来一系列的社会问题。 4.2.3 农村民间金融发展不规范发展的内在原因是农村民间金融制度内部组织不稳 定 农村民间金融制度安排依靠农村社会关系网络,这种网络具有区域性,当制度 参与者超过一定区域时,信息不对称问题就不可避免了,拥有信息多的一方可能损 害拥有信息少的一方。 13 一般而言,社会关系网络的约束成本是稳定的,但金融收益是不固定的。当金 融交易额较小时,金融交易者违约可能性较小,当金融交易额超过一定临界点时, 违约收益大大超过成本。在内在制度不能约束道德风险的情况下,信息短缺者对上 一层次的金融制度供给者施加压力,要求通过正式的制度环境消除来自租金获得者 的损害。 4.2.4 农村民间金融发展不规范发展的外在原因是区域限制滞后农村民间金融的发 展 民间金融的借贷双方是一种长期信任、非正式的契约关系,决定了民间金融的 交易活动只能在一个狭小的地域内进行,不能满足现代市场经济大规模经济活动的 融资需求。民间金融区域局限的特征决定了其组织和经营活动范围都会受到区域限 制。 4.2.5 农村民间金融发展不规范的重要原因是偏低的农民综合素质农民的综合素质 低 中国农民由于受教育相对较少,认知力相对较弱,常常成为金融诈骗的对象和受 害者。由农民经营的乡镇企业和农村民间金融组织因为经营者的低文化程度,也具有 低文化组织的特点,如企业信誉差、经营能力弱、经营风险高和管理水平低等。主要 表现在教育素质低、心理素质从众性明显、法律意识淡漠。 5 5 规范和发展我国农村民间金融的对策规范和发展我国农村民间金融的对策 规范和发展我国农村民间金融需要通过一定的政策措施将民间融资纳入正规的 金融渠道,鼓励、引导其向积极的方向发展,使它变为正常的金融活动。然而,这 并不意味着政府对民间金融的干预行为要整齐划一、强行管理,相反地,各级政府 部门及金融机构要真正按市场经济的要求进行规范引导。 目前,要尽快促使民间金融走上规范发展道路,趋利避害,成为正规金融机构 的有效补充,可从以下几方面进行 4.3.1 立法正名,规范引导 14 确立民间金融合法地位使民间金融法制化从而引导民间金融规范化发展。建立 健全与民间金融相关的法律法规,为民间金融发展提供必备的法律制度环境。 首先,亟需修订和完善中国人民银行法 、 银行业监督管理法等,将民间 融资行为纳入法律范畴,建立非法融资行为的界定、查处和取缔等全过程的法律规 则,为规范化工作奠定法律化基础。 其次,人民银行、银监会、工商管理等部门可以通过制定全国性的民间借贷 管理条例 ,规定民间金融市场的基准利率与最高利率浮动界限,以便确保民间融资 在合理的利率范围内开展。 最后,可通过制订地方性的金融法规来引导和规范民间融资行为,主要包括借 贷资金的规模、资金的投向、风险纠纷的处理等方面。这样,才可准确把握民间金 融交易的规模和发展动向,以便为经济和金融宏观决策提供可靠依据。同时也可有 效地防止借贷纠纷,使民间融资拥有合法规范的经营平台,逐步走向规范化,充分 发挥拾遗补缺作用。 4.3.2 建立和完善监管机制,加强监管 构建完善的民间金融监管框架,在大力发展我国农村民间金融的前提下, 一定 要加强对它们的监管力度,建立与完善监管机制。主要包括 1建立农村民间金融风险预警机制。设计一套合理、可行的风险预警指标, 监 管部门可以根据指标进行风险监测, 对接近或进入预警的金融机构, 立即发出预警 信号, 采取有效措施予以化解; 2建立农村民间金融风险处置机制。对有问题的农村民间金融机构, 通过收购 或兼并、依法行政关闭或撤销、依法破产等方式进行风险处置, 强制其退出市场; (3建立农村民间融资监测通报制度。各农村民间金融机构应定期披露和上报资 金借贷的基本情况,包括借贷总额、结构及运行使用的动态变化情况以及不良资产总 额及结构等, 以便监管部门进行监测与管理。 4.3.3 建立农村民间金融机构存款保险制度 15 建立农村民间金融机构存款保险制度,防范基本的金融风险,农村存款保险制 度不仅是保障农产存款和实现农村金融机构可持续发展的基础,也是开放民营银行 的前提条件。建立存款保险制度的基本目的一是保护小储户,防止挤兑现象;二 是为处置破产或濒于破产的金融机构提供资金支持。目前可先在农村试点,探索建 立农村存款保险制度。 从我国当前情况看,建立我国农村民间金融机构存款保险制度的最基本目的, 是加强我国金融管理部门的监管能力和对濒临破产的农村民间金融机构的处置能力。 为降低农村民间金融机构的脆弱性,有必要建立存款保险制度,以保护公众信心。 突出监管功能和加强对包括出现严重问题的农村民间金融机构的处置能力,将是我 国农村存款保险机构的运作特点。就处置方法而言,一般有清偿存款、承接购买、 不歇业救助以及“保险存款转移”等方式。 4.3.4 加强民间金融机构的规模化,规范正常民间金融活动 加强民间金融机构的规模化,规范正常民间金融活动,政府首先要承认民间金 融机构的积极作用,允许其存在;其次,对那些规模较大的民间金融组织要按正规 金融的要求规范管理,将其转变为正规的民间金融组织。民间金融中有一部分是以 民间借贷为代表的分散的民间金融活动,这类融资活动称其为正常民间金融活动。 对于正常民间金融活动,要承认其合法性,通过制度创新和立法监督等手段放宽市 场准入条件,允许其在较小范围内从事融资活动,在利率决定、经营管理方面给予 较大自主权。 民间金融机构走向前台,成为合规、透明的金融机构,实现规模化发展,既可 以堵塞住地下钱庄洗钱谋利的通道,也可加速对民间融资体系的进一步整合,并完 全市场化运作,一旦民间金融活动合法化、规模化,就会跟正规金融机构产生竞争, 促进优胜劣汰。 4.3.5 提高农民的素质 加强宣传农村的义务教育,提高农民的素质,鼓励农民接受更深层次的教育改 造,提高认知能力;提高农民对农村民间金融的判断力,形成独自的理性抉择,避 免羊群效应和金融诈骗的发生;普及法律知识,加强法制教育,尤其是加强与农民 16 密切相关的金融知识方面的法律,全面提高农民对农村民间金融的认识,使其规范 发展。 结 论 改革开放以来,我国经历了三十年的发展,改革重点由城市逐步转向农村,工 农业产品剪刀差的时代已然过去,农村的发展成为决定我国未来发展前景的重中之 重。而对于生活水平普遍偏低,生产方式落后的我国农村,资金支持成为发展关键, 金融领域作为促进农村资金融通,合理配置资源的有效途径逐渐成为改革重点。正 是在这样的背景下,本文对争议颇多的农村民间金融进行了深入的分析。 改革开放三十年,农村金融市场也经历了三阶段改革,获得的成绩颇多,引发 的争议也同样值得我们思考。在这其中,长期存在于我国农村金融市场,游离于金 融监管体系之外的民间金融活动何去何从,一直以来都为争论的焦点。本文通过实 际调研,结合相关理论,认为民间金融活动并不是由于正规金融机构缺口的存在而 产生。当然,我们也要承认正规金融缺失是引发非正规金融活动快速发展的重要原 因。二者并非对立关系,而是相辅相成,相互促进关系。民间金融有其存在合理性, 在某些方面是正规金融无法比拟的。民间金融的存在和发展,可以有效的弥补正规 金融机构的供给不足,会对正规金融机构形成一定的竞争压力,促进正规金融机构 17 自我调整和完善。正规金融机构的存在与发展,也可以对民间金融活动起到一定的 限制作用。对于我国,有必要加快民间金融合法化进程,尽早让民间金融组织步入 阳光地带,以此来完善我国农村金融体系。 本文在研究过程中,主要是利用中国知网搜集资料,通过老师的指导和对材料 的分析,在进行理解和总结的基础上写成的。这篇论文对我们的现在政策指导有一 定的代表意义。但是,由于自己的文化水平有限, ,论文的描述也不能反应全国的现 状,因此,希望在以后的日子里再接再厉,能够通过继续学习来进一步的完善论文。 参 考 文 献 1 仝爱华, 姜丽丽, 陈学妍.浅析我国农村民间金融的现状及发展对策[J] 时代金融,2010(7) 2 廖霄梅,李舟.我国农村非正规金融的规范与发展[J] 黑龙江对外贸易 2010(01) 3 王锋. 我国农村民间金融存在的合理性探讨 [J] 200912 4 王双进.农村民间金融问题研讨述评[J] 经济研究导刊 2009(09) 5 李洁.农村民间金融规范化探析[J].法制与经济,20098. 6 王贵彬 ,邹新阳,戴瑞君.农村民间金融发展不规范的原因分析 [J]. 西南农 业大学学报社会科学版,2009 72 7 毛红霞. 浙江省农村民间金融现状及其规范化研究[ J]. 金融经济, 2009, 6. 18 致谢致谢 经过这段时间的勤奋努力和刻苦学习,我在毕业论文即将要告一段落了。想想 自己在这里实习的点点滴滴,难以言表之情涌上心头,之所以能够这么圆满地结束 实习,要感谢的人实在太多了。 首先,我真诚的感谢我的论文指导老师杨伟坤老师,在杨老师的亲切关怀和悉 心指导下,我不断的改善和完整我的毕业论文。她严肃的科学态度,严谨的治学精 神,精益求精的工作作风,深深地感染和激励着我。其次,也要感谢我们的班主任 陈小荣老师和就业指导教师胡湘宁老师对我的关心和照顾,给我的毕业论文设计, 提供了一个非常棒的导师。最后,感谢我身边所有的老师同学以及我的家人和那些 永远也不能忘记的朋友,他们不仅为我的毕业论文设计提供了充足的资料,同时还 在论文结构和思想上提出了合理的建议,在此谨他们致以诚挚的谢意和崇高的敬意, 他们的支持与帮助,是我永远的财富。

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