企业款难贷与银行难贷款的矛盾如何化解？.pdf

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1、企业款难贷与银行难贷款的矛盾如何化解？企业款难贷与银行难贷款的矛盾如何化解？企业款难贷与银行难贷款的矛盾如何化解？近年来，很多地区金融机构的存差不断扩大，资金供需矛盾不断加剧。仅以东港市为例：20xx年全市金融机构各项存款余额53.3亿元，各项贷款余额33.5亿元；20xx年各项存款余额60.6亿元，各项贷款余额33.5亿元。两年来，平均每年净增存款3亿元左右，而贷款净增额不足0.5亿元。一方面，企业资金严重不足，另一方面，银行的可用资金又在不断地增加。预计20xx年各项存款余额可达到67亿元，各项贷款余额34亿元左右，存、贷

2、比例近50，扣除8的存款准备金和当年投放的5亿元左右短期贷款，尚有可用资金25亿元左右，如今，这些巨额资金全部转存在人民银行或各自的上级行。经常听到政府首脑和企业界在惊呼：“融资难，难于过蜀道；贷款难，难于上青天！”。他们在埋怨银行“门槛儿太高”，“条件太严”等同时，真不知银行也有苦说不出。行长们何曾不知贷款的效益高？如果以贷款的基准利率计算，每万元流动资金贷款每年的利息收入比转存上级银行多收入187.2元；如果以贷款浮动利率30计算，每万元流动资金贷款每年的利息收入比转存上级银行多收入346.5元。以此算来，仅东港市各金融部

3、门一年就损失利息收入8662万元！20xx年，转存款的利率又进一步下调，利息损失将进一步增加。各金融机构的“银老大”们也在仰天长叹：“这么多存款怎么才能贷出去啊？！”1/10一、是谁“编导”的“贷款难、难贷款”这出对台戏？（一）从金融机构看，归纳起来主要有以下几个方面。一是银行经营机制转变滞后于形势发展需要。近年来，银行在转变观念、加强服务方面进行了一系列的改革，但贷款门坎高、手续繁，不能及时发放的问题没从根本上解决。中小企业用款一般都具有短(时间短)、频(频率高)、快(办理快)、小(数额小)的特点，而银行贷款审批权限过于集中

4、，基层缺乏自主决策权，企业难于及时得到贷款，往往错过了贷款的最佳时机。二是商业银行经营策略的调整和信贷管理体制、信贷管理模式的改革，不能很好地适应中小企业和县域经济信贷资金的需求。一方面，国有商业银行的经营策略逐步向大中城市、大中型企业、优势地区、优势行业、优势企业集中；另一方面，上收经营管理权，实行严格的授权授信集中管理，各行还普遍对信贷管理采取了严格的考核制度，对新贷款形成的风险加大了处罚的力度，实行贷款责任终身追究责任制。使信贷人员普遍产生了“惧贷”心理，陷入“三难一怕”（收贷难、收息难、资产保全难、怕失去工作）的境地。

5、没有100％的风险保证，信贷人员不敢同意发放贷款。三是贷款营销乏力，缺少科学的激励机制。目前，基层银行基本上未将贷款营销列入目标考核，特别是常规贷款品种，从上到下连个“营销”的字样都没见过，更别提对信贷部门及信贷人员的激励了。四是个别信贷人员素质偏低，也是影响贷款投放的一个原2/10因。（二）从社会环境分析，主要有以下几方面的原因：一是社会信用意识差。自改革开放以来，各级政府偏重引资、投资和招商等经济工作，放松了社会公德建设，对企业操守诚信的重要意义宣传不到位，共同营造良好的信用氛围不浓。一些企业和个人总认为银行的钱是国家的，

6、借了不还“天经地义”。个别部门或企业信用观念太弱，甚至不讲信用，贷款时什么承诺都有，什么条件都能满足或答应，贷款一到期就软拖硬磨。致使大量的贷款经常逾期，有的甚至呆滞或欠息。还有一些企业，本来信誉良好，但在生产经营中被“三角债”拖连，造成了恶性循环，一家拖欠，影响一片，货款不能及时回笼，贷款也就无法按期收回。这样一来，银行对本来信誉良好的企业也不放心，每笔贷款的审查都要慎之又慎，一丁点的不足都过不了关。对此，一些企业误解是银行在“刁难”人，是“故意找茬”。二是缺乏信用担保机制，现行抵押担保办法已不适合中小企业贷款的需要。当前大

7、部分企业无法得到贷款支持的主要原因是不能提供有效担保。传统的银行信贷融资需要企业提供自身或第三人的资产作抵押，或由第三人作保证担保。但是处于发展和创业时期的大部分中小企业往往缺少合适的不动产等传统抵押资产，既无法向银行提供合适的抵押物，亦无法向为其提供保证担保的企业提供相应的反担保。银行毕竟不搞风险投资，它要求有一定的资产做抵押，项目再好，不能口头说了算，像那些没有固定资产可作抵押的项目承担者，就是项目再好也很难获得银行的信贷支持。目前，我市还没有建立一套完3/10整的为中小企业贷款提供信用担保的机制，来弥补中小企业贷款难的问

8、题。各县（市）由财政承建的担保机构，也因规模太小、无法为中小企业贷款提供大批量的信用担保服务。三是法律服务软弱，对恶意逃废金融债务的行为依法打击的力度不够，银行胜诉案件执行难的问题比较普遍，金融机构维护正常债权过程陷入了“诉讼难、执行更难12下一页企业款难贷与银行难贷款的矛盾