老龄化背景下浙江商业养老保险发展研究[文献综述]

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1、题　　目：　老龄化背景下浙江商业养老保险发展研究　　　　一、前言人口老龄化是指总人口中因年轻人口数量减少、年长人口数量增加而导致的老年人口比例相应增长的动态过程。国际上通常把60岁以上的人口占总人口比例达到10％，或65岁以上人口占总人口的比重达到7％作为国家或地区进入老龄化社会的标准。浙江人口老龄化具有基数大、发展快、高龄化、“空巢家庭”多、“未富先老”及农村老龄问题突出等特点。《浙江省2009年老年人口和老龄事业统计年报》显示，2009年末全省60周岁及以上老人达到762.39万，占总人口数的16.18%，其中百岁老人达到1048人。

2、嘉兴市、湖州市和舟山市老龄化系数保持在浙江省的前3位，老年人口占总人口的比重分别为19.16%、18.31%和18.05%。老龄化程度最低的为温州市，老年人口占总人口的比重为13.85%。全省80岁及以上的高龄老人115.95万人，占老年人口总数的15.21%，比上年同期增加5.89万人，增长5.35%。全省共有百岁老人1048人，比上年同期增加52人，增长5.22%。百岁老人最多的为温州市，共有242人；其次为杭州市和台州市，各有161人和137人。浙江已步入了一个不可逆转的老龄化社会。人口老龄化所产生的问题，不仅是老年群体的问题，也关

3、系到经济社会发展各个方面，并带来深远影响。人口老龄化使社会养老和家庭养老模式面临挑战。商业养老保险是人寿保险公司为了适应市场需求而创造的金融工具，是以获得养老金为主要目的的长期人身险，它是年金保险的一种特殊形式，又称为退休金保险。商业性养老保险的被保险人，在交纳了一定的保险费以后，就可以从一定的年龄开始领取养老金．这样，尽管被保险人在退休之后收入下降，但由于有养老金的帮助，他仍然能保持退休前的生活水平。商业性养老保险与社会养老保险最大的区别在于社会养老保险具有强制性，商业养老保险有如下几个关键概念：年金保险，领取方式，领取时间，保险期间，

4、保证领取。随着国民经济持续快速增长，浙江城乡人民的生活显著改善，养老制度改革不断深入，老龄人口市场潜力巨大，这些都在客观上为大力发展商业商老保险创造了极有利的条件。在老龄化日益严重的今天，浙江仅仅依靠社会基本养老保险和家庭养老是明显不够的，作为商业保险之一的商业养老保险对社会养老有着十分重要的作用，若商业养老保险能顺利实施并推广开来，那么未来浙江的养老压力将会减轻不少。8一、主体（一）国外相关研究1．国外养老保险制度类型目前世界上已有160多个国家和地区建立了不同类型的养老保险制度，按照其覆盖范围、保障水平和基金模式，大致可分为以下几种类

5、型：收入关联型养老保险，以美、德、法等发达市场经济国家为代表，选择一部分社会成员参加，强调待遇与工资收入及缴费(税)相关联，保险对象一般为工薪劳动者，养老保险费由雇主和雇员共同负担；福利型养老保险，福利型养老保险以英、澳、加、日等发达市场经济国家为代表，贯彻“普惠制”原则，基本养老保险覆盖全体国民，强调国民皆有年金；普惠制的养老保险待遇水平很低；混合型养老保险，原来实行福利型养老保险的国家，目前大多已经或正在向一种混合型制度转轨，即福利型养老保险与“收入关联型养老保险”同时并存；国家型养老保险，以前苏联、东欧国家为代表，按照“国家统包”的

6、原则，由用人单位缴费，国家统一组织实施，工人参与管理，待遇标准统一，保障水平较高；储金型养老保险制度在一批新兴市场经济国家实行，以新加坡、智利等国家为代表，实行完全积累的基金模式，建立了不同类型的个人养老保险账户或“公积金”账户，其中养老保险费用由雇主和雇员共同分担。 2．西方经济学理论对养老保险的研究养老金经济学大体上包括两个流派。第一个流派可以称为政治经济学派，以威廉·配第、亚当·斯密和李嘉图等为代表，它着重研究养老金制度的变迁，强调非经济的因素、尤其是政治因素在变迁过程中的作用；在方法上以经验描述为主。第二个流派则可称为新古典学派，

7、以马歇尔和庇古为代表，它基本上是在新古典主义的理论框架之内，运用严格的新古典主义的方法，对各种养老金制度安排的经济绩效进行研究：它不研究养老金制度的变迁而是把着重点放在不同的养老金制度对于其他经济变量的影响上。（1）20世纪80年代前政治经济学派在养老金研究方面占主导，约80年代末90年代初，新古典主义学派开始占主导地位。相较之下，新古典学派更注重对各种养老金制度安排的内在机理的研究，强调其对收入分配、劳8动力行为、个人和国民储蓄、资本市场及财政预算等经济交量的影响，而这一点却是政治经济学派无法相提并论的。因此，当既有的公共养老金制度被理

8、论和实践提示了其严惩的弊端后，政治经济学派的声音就日渐式微了，而新古典学派取而代之，开始在指导养老金制度改革上发挥重要的作用。（2）政治经济学派对公共养老金制度的评价及其政策主张。众所周知，公