浅析我国商业银行消费信贷业务风险管理

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1、浅析我国商业银行消费信贷业务风险管理摘要：随着我国经济的不断发展，人民生活水平的不断提高，发展信贷消费已经成为一个必然的趋势。拉动内需，发展信贷消费，不仅能够促进人们生活水平的提高，而且还会大幅度拉动我国经济的增长。同时，发展信贷消费也会促进商业银行结构的调整，并且提高整个金融信贷的质量。但是，由于我国商业银行信贷消费、管理职能等发展都还不够成熟，人们在进行商业投资等行为时还存在很多风险，因此如何有效地控制商业风险，保障投资者利益，如何加强风险管理对我国整个金融行业都是至关重要的。本课题的研究深入分析了消费信贷业务风险的特征及其形成原因，并在此基础上针对商业银行消费信贷业务风险管理提出了相应

2、的对策建议。关键词：消费信贷；商业银行；风险管理；经济发展一、消费信贷业务风险的特征1.信贷业务期限过长导致潜在风险10消费信贷业务有一个明显的特点就是信贷期限很长，可以达到30年之久。按照当今经济发展的速度来看，30年可以让整个世界发生翻天覆地的变化，所以在此期间，国家政策、物品的价值、货币价值、人民收入等都会发生明显的变化，这些变化肯定会影响到信贷业务的发展。例如我们可以看看90年代的房价跟现在的房价区别有多么大，90年代，你在商业圈买下一间70平米的商铺只需要3000元，而如今，商铺不要说买不起，租金一年就得10万，短短的几十年，房价的变化让人看得目瞪口呆。所以，在进信贷业务时，谁都不

3、能想象它以后潜在风险有多么大。2.政策变动导致风险变化显著政策的变动无疑会对消费信贷业务有巨大的影响。首先我们来看，在国家政策支持下，房地产事业在近10年内得到飞一般的上升并且成为了我国的支柱型产业，大量的个人投入到房地产行业，将房地产行业炒的水深火热，使得房价也飞涨。但面临房价呈直线上涨的趋势，为了防止房地产市场过热，所以目前我国也出了相应的政策来调控房价，严格控制商业银行对房地产的信贷规模。2008年的时候，我国出台了相关政策，要求银行严格执行二套房购买政策，使银行的个人住房业务曾一度停滞等政策，这时候投资者开始将钱慢慢转移出来投入到国家政策所指向的其他行业，使房地产市场得到稳定。可以看

4、出，政策的变动对于消费信贷的影响非常大，同时风险也非常大。因此，国家政策的变动给消费信贷带来的风险也是非常显著的。我国在消费信贷业务方面也是将与个人业务密切相关的消费品市场进行了严格的把控，所以，宏观调控的发��、信贷业务的不断变都会影响到行业的发展。103.目前信贷业务还不够规范，监督力薄弱虽然国家、商业银行都对信贷业务做出了相应的业务规范，但是在实际操作过程中还是存在着很多的问题。比如业务人员在业务过程中，为了省时省力而偷工减料，导致很多重要问题被疏忽掉，进而使得整个贷款出现问题。也有的业务人员因为业务不够成熟，对整个业务流程都存在不清楚等，导致操作不当等问题。当然这些问题产生的原因还有

5、一点很重要，就是行业内监督力度不足。如果有一个强有力的监督体系或者问责制度，那么我相信业务人员的侥幸心理也会下降很多。因行业内部制度的不规范和监督力薄弱的问题也是很亟待解决的。4.信贷业务隐蔽性较强目前，商业银行在与个人进行业务往来的时候，由于个人很多信息都没有能实现部门共享，于是银行在审查个人信息的时候就缺乏了有效的检测手段，这个漏洞使得很多人为了欺诈银行资金而进行虚假交易，这使银行造成了很大的财产损失。同时，银行在与个人进行业务的时候过分依赖中介机构。而中介机构为了谋取利益也很可能会和诈骗者一起做出虚假交易，这样一来，当诈骗者之间形成一个完整的合作机构后，银行的风险更加大，并且事后很难再

6、将款项追回。二、消费信贷业务风险形成原因1.相关政策变动10信贷业务的开展很大程度上都会依赖于国家政策的走向。一旦国家政策发生变化，那么商业银行之前所开展的一些业务如果没有与才颁布的政策相符合，那么业务就不能正常的运行，而在实际的业务过程中，信贷业务往往很难与国家所变化的信贷政策相吻合，这无疑对商业银行来说是一种巨大的风险。我们可以建立一个符合社会现实的假想：一个企业与商业银行签订了贷款协议，企业就会贷入大量款项进行建设，如果正当企业建设到工程的一半时，国家突然颁发政策禁止商业银行大量贷款给企业，这时会出现什么状况？企业不得不停止正在进行的工程，而已建成的也会就此荒废。这样一来，企业和商业银

7、行都会造成巨大经济损失。这不仅是对企业和银行的影响，同时也是对我国经济的一种伤害。因此国家政策的变动是商业银行的一个重大的风险。2.借款人信用变动10借款人的信用对于商业银行来说是一个至关重要的因素。一般来说，要像银行借款需要具有三个方面的资格。一是借款人需是合格的完全民事行为能力人。向银行借贷是一种法律行为，我国法律规定，只有具备完全民事行为能力人并且没有犯罪等过错的人才能够成为贷款的主体。而是借款人以往的