移动支付产业发展趋势及城市商业银行战略选择探讨

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1、移动支付产业发展趋势及城商行战略选择探讨一、移动支付产业发展现状（一）移动支付市场概况近年来，由于受到来自消费者移动支付需求增长的刺激以及电子商务、移动互联网的兴起与快速发展等因素的推动，移动支付在全球范围内得到各方越来越多的关注并呈强劲增长态势。据Gartner最新数据显示，截至2012年底，全球移动支付用户数将达到2.12亿，是2009年的0.7亿用户数的3倍，年复合增长率达到了44.73%。用户数增长的同时，全球移动支付交易金额也在不断增长，截至2012年底全球移动支付交易金额将达到1,715.20亿美元，而2009年全球移动支付交易金额

2、仅有255.59亿美元。（二）移动支付的定义、分类及特点1.移动支付的定义业界对于移动支付并没有准确的定义，一般将移动支付定义为广义的移动支付和狭义的移动支付。广义的移动支付是指交易双方为了某种商品或服务而通过移动终端设备交换金融价值的过程。狭义的移动支付是指基于无线通信技术，通过移动终端（手机、平板电脑等）实现的非语音方式的货币资金的转账及支付。2.移动支付的分类按照业界较为公认的分类，一般将移动支付分为远程支付和近场支付。其中，远程支付主要包括基于信息通信技术的移动支付以及基于数据通信技术的移动支付。基于信息通信技术的手机支付主要指用户通过

3、发送SMS短信的方式实现的支付行为；基于数据通信技术的手机支付主要指用户通过移动终端登陆网络，使用银行或其他支付企业提供的支付服务。远程支付通常表现为手机客户端支付、短信支付等形式。近场支付指用户利用NFC(NearFieldCommunication，即近距离无线通讯技术)、RFID（RadioFrequencyIdentification，即无线射频识别）射频和蓝牙红外技术，使移动终端和自动售货机、POS终端、汽车停放收费表等终端设备之间实现本地化通讯。近场支付通常表现为O2O的形式，即线上到线下的支付。（下文移动支付均特指近场支付）3.移

4、动支付的特点（1）账户形式更加多样移动支付可实现第三方账户、银行账户（借记卡、信用卡）、移动支付专用账户等多账户于一体的形式，用户可以通过一部移动终端实现在线支付与线下现场支付。（2）支付方式更加便利以手机为代表的移动终端，与常规支付工具相比，用户粘性更强、携带更为方便，支付更加便利。（3）服务场景更加丰富涵盖线上线下等支付场景，移动近场支付所服务的场景包括公共交通、商场、超市等众多传统卡业务所支持的场景；移动远程支付可完成互联网支付所能完成的绝大部分内容。（三）全球移动支付产业发展现状及对我国的借鉴1.全球移动支付产业发展现状（移动支付产业模

5、式分析）（1）以运营商为主导的移动支付产业日本是目前移动支付普及率较高的国家，远远超过美国和欧洲，已具有较成熟的商业模式。2010年12月，日本市场有大约9800万用户使用移动支付业务，其主流的移动支付技术是日本索尼公司研发的非接触式感应技术—FeliCa。移动运营商NTTDoCoMo占据了日本移动支付业务市场的主导地位。该公司依托其巨大的客户群，通过混业经营、参股银行和信用卡公司扩展对上下游产业链的控制，获得巨大成功。NTTDoCoMo提供的NFC移动支付业务最大的优点就是极大地简化了移动支付业务的操作流程繁琐性，方便了用户的使用。但要成功开

6、展移动支付业务，NTTDoCoMo需要银行和商家的支持。为调动银行和商家的积极性，其通过注资的方式掌控移动支付产业链。（2）运营商和银行合作的移动支付产业韩国作为移动支付产业较为发达的国家，主要原因在于整条移动支付产业链的各方积极合作，共赢互利。其中，运营商是移动支付产业的主力推手，银行积极参与，政府通过提供一系列产业政策为其移动支付产业健康发展创造了良好的条件。具体表现为：1）移动运营商积极推动。韩国的三大移动运营商（SKT、KTF、LGT）牢牢控制着移动支付产业链，占据产业链的主导地位。目前三大移动运营商都提供具有信用卡和基于Felica标

7、准预付费智能卡的手机。除了SKT的MONETA移动支付品牌以外，KTF推出了K-merce，LGT推出了手机银行业务。为了配合3G业务的发展，韩国运营商普遍采取定制手机的策略。2）银行对移动银行业务高度重视。因为手机处理银行业务所需要的花费仅为人工处理业务费用的1/5，因此银行纷纷投资移动支付业务，期盼手机用户更多地使用移动银行，为银行节省大量成本。目前韩国的主要金融终端均可识别手机信用卡。（3）运营商、金融机构、第三方支付机构多方参与的移动支付产业美国尽管科技非常发达，但其移动支付产业并不活跃。美国移动支付产业链中的主要参与者——运营商、金融

8、机构及第三方支付机构之间难以达成合理的利益分配，限制了移动支付的快速发展。从移动支付分类来看，美国远程支付市场非常发达，社交网络促进了远程支付的发展；