构建新的国家助学信用体系研究

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1、构建新的国家助学信用体系研究改革开放以来，特别是近十年，我国的高等教育取得了跨越式的发展，高等教育由精英教育步入了大众化教育发展阶段。高等教育的迅速发展与国家的投入不足矛盾日益显现，高等学校只有通过收取学费来弥补教育经费的短缺。但是缴费上学对低收入特别是农村低收入家庭来说是一笔巨大的费用，许多家庭无法供子女上大学。为了解决上大学难的问题，国家从1999年6月出台国家助学贷款制度并开始试点，到2000年9月在全国推广，国家助学贷款制度不断完善，体现出逐步放松贷款条件，扩大贷款范围的趋向。现行国家助学贷款制度设计的基本思路是：利用银行体系和金融手段以达到资助经济困难学生完成学业的目的，

2、并通过创造“政府安排贴息，商业银行承担借贷运作，高校负责学生资料初审，教育管理部门进行协调的分工制度”,保证助学贷款业务的顺利开展。　　对于许多家庭经济困难的大学生而言，国家助学贷款是他们完成高等教育的希望。正如温家宝总理在十届全国人大五次会议所作政府工作报告中指出的:“教育是国家发展的基石，教育公平是重要的社会公平。要坚持把教育放在优先发展的战略地位，加快各级各类教育发展。”保证每一个学子不因贫困而无法进入大学校园，无疑是促进教育发展、推进教育公平的重要环节。几年来，在中央、地方有关部门和各高校的共同努力下，这项工作取得了巨大实效，约有1/2的家庭经济困难学生利用国家助学贷款完成

3、学业。但是，国家助学贷款仍然存在许多的问题影响着可持续发展。　　一、目前国家助学贷款存在的问题　　（一）商业银行国家助学贷款市场失灵　　始于1999年的国家助学贷款，资助了数百万寒门学子，却也受困于商业银行惜贷的尴尬。商业银行与一般工商企业一样，是以盈利为目的的企业。它也具有从事业务经营所需要的自有资本，依法经营，照章纳税，自负盈亏，与其他企业一样，以利润为目标。经办银行参与国家助学贷款的积极性不高，根本原因在于成本过高和风险防范措施的缺失。贷款人数多金额少，一个学校有几百几千学生贷款，但就为了这些学生可能就要派驻一个客户经理或者服务人员，营业成本非常高，额度不大，但是工作量非常大

4、，管理成本过高，银行没有积极性。并且我国目前尚未建立成熟的个人信用体系，学生毕业以后流动性比较大，经办银行缺乏有效的贷款跟踪管理手段，大学毕业生的还款违约率远高于商业银行的其他个人消费贷款群体。2002年，第一批申请贷款的部分学生进入还贷期，贷款风险也首次凸显。2003年，助学贷款开始进入首批还贷高峰，全国借贷学生平均违约率接近20%,西部一所大学因违约率高达50%，因此成了第一所被银行叫停贷款的高校。2003年，高校被停发助学贷款成为全国性的普遍现象。还款风险令经办银行对国家助学贷款望而却步，市场引导作用失灵。　　（二）政府政策性目标与银行的商业化经营相冲突　　1.政府的政策性目

5、标。国家助学贷款是党中央、国务院在社会主义市场经济条件下，利用金融手段完善我国普通高校资助政策体系，党中央、国务院为实施科教兴国战略，加速人才培养，利用金融手段支持高等教育体制的深化改革，促进我国教育事业发展的重要举措。国家助学贷款帮助学生树立了自立自强观念，鞭策学生勤奋学习、努力上进，有力地推动了高等学校学生素质教育的改革，为贫困公民获得公平、公正的教育机会提供了社会保障机制，它促进了教育机会均等，消除或减轻经济困难对不利群体学生在入学影响，帮助他们支付在校期间的学费、住宿费和日常生活费。其根本出发点就是，实行科教兴国，让经济困难的学生能够上大学。　　为了克服银行助学贷款“惜贷”

6、现象，政府有关部门积极采取措施，完善贷款制度，鼓励银行扩大贷款。2004年6月，教育部、财政部、人民银行、银监会出台了《关于进一步完善国家助学贷款工作的若干意见》，建立了国家助学贷款风险补偿机制，试图从建立机制层面上去解决助学贷款难题。根据补偿机制，由财政和普通高校各出一半作为国家助学贷款风险补偿专项资金，各级国家助学贷款管理中心在确认经办银行年度贷款实际发放额后，将风险补偿资金统一支付给经办银行，从而形成了“集政策、福利、教育和金融为一体”，以“政策性为目标，商业化运作”的国家助学贷款模式。但是风险补偿金很难补偿由于贷后管理的艰难存在的风险，并且银行、借款人、高校的风险责任不清，

7、风险有加大的趋势。　　2.商业化经营追求利润最大化。企业是以利润最大化为目标的，尽管政府补贴风险金为14%，但在银行方面认为这一比例的保证金不能补偿银行的贷款风险，所以银行出台诸多的限贷措施。　　一是比例限贷。2003年8月，中国人民银行推出“双20标准”，即对违约率达到20％且违约人数达到20％的高校，经办银行可以停发贷款。按当年在校总人数的20％定贷款额度，目前家庭经济困难学生的比例超过20%，特别是西部的一些高校达到30%以上，贷款额度不能满足学生的贷款需求。并