基于持卡人道德风险的收单业务风险管理

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1、基于持卡人道德风险的收单业务风险管理摘要：在信用卡1风险中，持卡人的道德风险日益凸现。在银行卡联X通用体系下，这种源于发卡端的风险已逐渐延伸至收单机构。本文阐述了在信用卡套现中由持卡人道德风险所引发的收单业务风险，并在明确收单机构角色定位和收单责任的基础上，提出了收单机构对于此类风险的预防、识别和补救措施。　　关键词：道德风险，信用卡套现，收单责任，收单业务风险管理　　道德风险是指经济活动中的一方不完全承担潜在风险或现时风险后果时所采取的自身效用最大化的自利行为。在竞争日益激烈的发卡市场中，各发卡银行不同程度地放松了对申请人的资信审查，导致了发卡膨胀和授信过度，扩张了包括道德风险在内的各

2、种信用卡风险。　　典型的持卡人道德风险表现为持卡人参与欺诈交易2，进而否认交易，以达到逃避还款的目的。根据现行的银联卡业务运作规章，发卡银行完全有可能将由此遭受的损失转嫁至收单机构。这种基于持卡人道德风险引发的收单业务风险亟需引起收单机构的高度重视。　　1.信用卡套现蔓延的成因　　目前以贷款咨询、财务顾问、养卡公司等名义出现的专业信用卡套现中介机构有隐性蔓延的态势，再加上“兼营”信用卡套现的特约商户，保守估计套现商户涉及面占全部存量商户的5%左右。作为一种“民间融资渠道”，信用卡套现实质上是一种欺诈银行资金的违法行为，存在放大信贷规模，危害金融安全等潜在风险，同时会产生窃取信用卡资金，洗

3、钱犯罪等衍生风险。　　1.1信用卡套现能提供迅捷的短期资金　　由于目前我国银行体系融资的定价和审批较为严格，资信程度不够或没有担保的企业和个人很难取得银行授信。而通过信用卡套现，持卡人可以迅捷地获取最长达60天的免息银行资金3。如果多卡循环套现，理论上可以无限期地占用这部分银行资金。出于短期资金周转或投机需求，信用卡套现被不断放大。　　1.2特约商户能以低成本获取高收益　　除了为熟人偶尔提供套现便利外，特约商户收取的套现手续费收益扣除支付的刷卡交易手续费后的净利润相当可观。无论是专业信用卡套现公司还是“兼营”套现的特约商户，均无显性的风险和成本，在高收益诱惑下，涉及套现的商户面逐步扩大。

4、　　1.3收单机构被动发展高风险商户　　近年来，各发卡银行相继开展收单业务，加上专业化收单机构、第三方服务机构在经济发达地区扎堆竞争，市场竞争压力加剧，各收单机构在竞相压价的同时，已无法花费更多的精力去筛选商户。在这种情况下，潜在的套现等高风险商户入X不可避免，再加上后继管理措施不到位，造成了套现商户不断增多。　　1.4缺乏打击信用卡套现手段和依据　　《刑法》规定了四类信用卡诈骗活动4，但对信用卡套现行为未作出明文禁止规定，因此打击信用卡套现缺乏法律依据。同时，由于信用卡套现商户面广、量大，绝对资金量较小，行政管理手段缺失，司法成本过大，造成了对信用卡套现的打击力度不够。　　2.持卡人道

5、德风险引发收单机构风险的途径　　当信用卡套现产生的还款义务，因持卡人到期现金链断裂而无法偿还，或持卡人主观恶意而拒不偿还时，持卡人往往会故意否认本人交易5，以达到逃避归还欠款的目的。在实务中，发卡银行面对持卡人否认交易拒绝还款时，需向收单机构调取POS签购单据核实签名，以证明是持卡人本人交易而要求其履行偿还义务。　　2007年12月施行的《银联卡差错处理操作指引（1.01版）》赋予了发卡银行调单主体资格6。这种当发卡银行面临资金损失而主动发起的调单，权利有效期长达六个月。也就是说，当一笔信用卡交易成功后，在未来六个月时间内，收单机构都面临发卡银行调单的可能。　　由于涉嫌套现的特约商户规模

6、小、流动性大，内部管理混乱，一旦出现交易单据丢失甚至恶意倒闭等情况，收单机构将无法从特约商户处获取原始交易单据，而被迫对发卡银行发起的调单，以“04-交易凭证无法提供”进行回复，或者超期不予回复。在这种情况下，发卡银行就认为持卡人否认交易的情况属实，并发起退单7，而收单机构必须履行退单资金的先行偿付义务，再由收单机构向商户进行追索。如果追索失败，收单机构将因此承担最终损失。持卡人道德风险延伸至收单机构的过程如下图所示：　　图：持卡人道德风险延伸至收单机构的途径及风险控制环节　　　　3.收单机构的角色定位和风险管理　　在一个完整的银行卡受理体系中，收单机构不仅定位于“市场拓展者”，同时扮演

7、着“特约商户管理者”和“交易安全维护者”的角色，承担着商户管理和安全交易的责任和义务。2009年4月召开的人民银行等四部委联席会议研究了加强银行卡风险管理，预防和打击银行卡犯罪的政策措施，要求收单机构要加强银行卡受理市场的风险管理，全面落实收单机构对特约商户的管理责任。　　对此，收单机构应明确自身责任义务，高度重视信用卡套现可能引发的风险，从事前、事中、事后三个阶段强化内部控制，加强各方协作，尽可能降低风险，建立风险补偿机制，切实履