但鲜有主动性的投资行为。他们该如何改善自己的家庭资

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1、（文前提要）一个月入近2万元的三口小康之家，家庭定期性存款有50万元，但鲜有主动性的投资行为。他们该如何改善自己的家庭资产结构，获得更自由的财务状况？《理财周刊》：小康家庭的投资和保险计划文/本刊记者陈婷居住在嘉定的刘丽是一名普通的公司职员，目前月收入2500元。先生与刘丽同龄，都是32岁，但收入却已经是刘丽的六倍，达到了每月15000元。当然，先生的职位也比较高，是一家公司的副总经理。已经共同走过七年婚姻生活的他们，虽然在社会地位、收入上有了不小的差距，但良好的感情基础、互相理解的生活态度，使得两人仍然非常相爱，而没有人们所说的“七年之痒

2、”。他们还有一个非常聪明的儿子，今年5岁了。每月要花费父母500元的教育费用。刘丽一家每月还有一笔房屋租金收入，目前是1500元的水平。这个三口之家每月花费在衣、食、住行、和娱乐休闲消费上的费用达到了6000元。另外有300元左右的医疗和保健费用。如此一来，他们每月结余在12000元左右。夫妻俩的年终奖不算丰富，合计10000元左右。家里有大量存款的他们，目前每年的利息收入有10000元左右。扣除每年3000元左右的车险费用，年度性结余为17000元。家庭存款如何盘活？在刘丽夫妻的家庭资产和负债结构中，比较轻松的一点是他们没有分文的负债。总

3、资产则达到了220万元。其中，活期存款有5万元，各类定期性存款有50万元，股票市值5万元，自用房产价值100万元，投资用房产价值50万元。另有10万元的家用轿车一部。除了因为这几年房产价格提升较快而拥有的150万元房产外，家庭资产的“大头”就是存款了，而且目前收入结余也等放在了银行存款里。可是平均每年2%左右的各类存款利息，让刘丽夫妇觉得有些“冤枉”。他们问道，如何解决自己家庭投资品种单一的问题？是否能介绍一些其他渠道？股票受挫后如何稳中有进？另外值得一提的是刘丽夫妇的股票问题。她介绍说：“我们前前后后在股市投入了12万元，可惜现在市值已经

4、只有5万元了，可以说是严重受挫。虽然我们也觉得今后股市应该会回暖，但不知道专家是否有较好的投资建议，使得我们今后的股票投资能稳中有进，在比较安全的基础上达到较好的收益？商业保险基本没有配备在这个比较高收入的家庭中，还有一个比较大的特点，就是家庭保险基本没有安排。除了家用轿车必需上的各类车险，以及夫妇俩各自单位缴纳的基本社会保险外，所有家庭成员都还没有安排补充性质的商业保险。每月收支状况（单位：元）每月收入每月支出本人收入2500房屋或房租0配偶收入15000基本生活开销6000其他收入1500医疗费300子女教育费500其他贷款0合计190

5、00合计6800每月结余（收入-支出）12200年度性收支状况（单位：元）收入支出年终奖金10000保险费0存款、债券利息10000产险3000股利、股息其他0其他合计20000合计3000每年结余（收入-支出）17000家庭资产负债状况（单位：万元）家庭资产家庭负债现金及活存5房屋贷款（余额）0定期性存款50汽车贷款（余额）0股票5消费贷款（余额）0债券0信用卡未付款0房地产（自用）100其他0房地产（投资）50黄金及收藏品0私家车10资产总计220负债总计0净值（资产-负债）220专家建议一：家庭资产配置建议一、家庭收支情况分析如果说刚

6、结婚的年轻夫妇家庭常常面临收支捉襟见肘的窘境，那刘丽夫妇家庭无疑依靠双方的勤奋努力与相互扶持已渐入佳境，随着先生职务的提升，工资收入不断增加，家庭每月另有出租收入1500元。目前家庭没有贷款，每月亦无还贷的支出，家庭总体收支状况非常的宽松，光月度结余就有12200元。但刘丽夫妇家庭中一大潜在风险是对先生的收入依赖度较大，为此落实家庭的保障尤为重要。二、家庭资产负债分析刘丽夫妇家庭没有负债，净资产达到220万。目前拥有两套房产，其中一套出租房产的年度租金回报率3.6%。除房产外，家庭主要的资产以定期存款形式持有，比较单一，收益率也较低。三、家

7、庭理财目标分析刘丽夫妇希望能够使自己家庭投资品种多元化，从而提高资产的回报。同时希望在股票投资中能稳中有进，在安全的基础上达到较好的收益。另外希望增加家庭的保障，配备必要的保险。四、家庭理财建议1、巧用货币基金，兼顾收益与流动性所谓“收益胜定期，便利似活期”，货币基金作为现金管理的一个工具，其魅力日益凸现。建议刘丽家庭除备有少量的现金和活期存款外，家庭的日常消费可以使用信用卡，合理利用免息期，而闲散资金可以货币基金形式持有。根据去年货币基金的平均历史收益率测算，收益率可达2％左右，而当家庭有用钱的需要时，则可以赎回基金，一般T+1资金即可到

8、账。1、因人而异合理配置家庭金融资产刘丽夫妇希望通过多元化投资来提高资产的回报，但在如何配置资产前，建议刘丽夫妇首先要清楚了解自己的风险偏好、风险承受能力以及对收益的期望。如对收