农地金融制度应该缓行──对构建我国农地金融制度的思考

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1、农地金融制度应该缓行──对构建我国农地金融制度的思考　一、引言　　　　农地金融是一种以土地为抵押的旨在为农业提供长期贷款的资金融通形式，它在农村金融体系中处于基础的地位。农地金融的研究在经济思想史上一直是一个被人们忽视的问题。国外对于农地金融研究始于重商主义，古典学派对农地金融研究作出过重要贡献。现代经济学从诞生那时起就与农地金融制度擦肩而过，在很长一段时间里，农村金融问题在经济学家的眼里消失了，农地金融制度的经济基础－－地租成了必须铲除的反动的东西。直到20世纪50、60年代的冷战时期，在发达国家出于冷战需要对少数发展中国家的援助中，发展中国家的金融问题尤其是农

2、村金融问题才引起当时的所谓“发展经济学家”的注意。　　农地金融制度的国内研究起步于20世纪90年代中期，目前还处于起步阶段。大多学者认为，建立以土地使用权抵押为特征的中国农地金融制度具有重要的理论与实践意义，学术界就我国农地金融制度的构建提出种种设想，争论主要集中在具体操作上。这样争论只能停留在很肤浅的水平上，大家就事论事，各执一端，莫衷一是。从研究方法上看，各种观点普遍缺乏坚实的理论基础。更为重要的是农地金融制度在我国的可行性问题还是一个基本上没有触及的领域，而脱离我国农村经济社会背景的农地金融制度研究也是片面的，实践上也逃脱不了必然失败的命运。我国目前为止最早

3、的、也是唯一的农地金融制度建设实践－－贵州省湄潭县农地金融制度的夭折就值得深思。　　农业是弱质产业，加之市场化的推进，农业被置于前所未有的不确定性之中而不得不面临更多风险的困扰。近年来，我国农业风险迅速积聚和高度集中，仅靠农业部门自己已难以控制和承担，必须利用社会化的农业保险来加以补偿，规避农业风险最有效的手段就是农业保险。这就需要大力发展农村保险事业，为农业的发展建立起安全保障机制。而我国农业保险发展长期严重滞后，农业风险缺乏分散分担机制，使得以土地使用权抵押为特征的我国农地金融风险概率大大提高，农民有随时失去土地的可能。并且由于我国农村社会保障制度特别是失地农

4、民的社会保障体系的缺失，失地的经济风险极易引发社会风险。最后需要特别指出的是土地对中国农户的特殊性：对于小农家庭来说，农业或者农业土地是一种生存保险，更是尊严的依托，农户或农民之依赖土地，并非只是出于经济收入的考虑，对他们而言，寄托于土地的东西太多。经济收益可以寻找替代物，但渗入农业和土地的传统、文化、尊严与情感则难以割舍和替代。　　总之，农业的弱质性决定了农业生产的高风险性，随着农地金融制度的推行，农业保险的滞后、农村社会保障的缺失以及土地对中国农户的特殊性使得农业自然风险很容易转化为经济风险进而转化为社会风险与伦理道德风险。因此，农地金融制度在目前的中国缺乏可

5、行性。　　　　二、原因分析　　　　（一）农业的弱质性　　　　农业是弱质产业，不仅对自然气候有极强的依赖性，对社会环境也具有依赖性。一旦外部环境发生不利的变化，将给农业带来不确定性和各种风险，包括自然风险、市场风险等。　　1.自然风险。我国是世界上自然灾害较为严重的国家之一，风险种类较多，发生也较为频繁，同时我国的农业基础比较薄弱，抵御风险的能力比较差，尤其是水灾和旱灾在我国农业损失总额中占到80%以上，且其受灾面积在总体上呈递增趋势。　　2.市场风险。农业市场风险主要是指农产品供求失衡导致的价格波动对收益的冲击，主要源于市场调节的滞后性、农产品流通环节的特殊性以及

6、国际市场的挑战性。　　我国农业面临着巨大的风险，其自身规避风险的能力是很弱的。因此，采取一切措施降低和分散农业风险是当务之急。本人认为，目前规避众多农业风险最有效的手段就是农业保险，从而全方位地分散农业风险，形成国家、地方财政共同分担风险的机制。　　　　（二）农业保险发展严重滞后　　　　农业保险是处理农业非系统性风险（如天灾人祸等）的重要财务安排，是市场经济条件下现代农业发展的三大支柱（农业科技、农村金融和农业保险）之一，是WTO允许各国支持农业的“绿箱政策”之一，日益受到各国政府的重视。目前，我国经营农业保险业务的商业保险公司只有中国人民保险公司和中华联合财产保

7、险公司原新疆兵团农牧业保险公司，由于常年亏损，两家公司的农险业务都在急剧萎缩，造成目前农业保险有效供给不足。同时，农业保险的供求存在总量矛盾和结构性矛盾。有统计资料显示，自从1993年开始，农业保险保费收入、险种和农险机构、从业人员均在不断萎缩。1993年农业保险收入为8.3亿元，2000年下降为3.87亿元，2001年为3.31亿元，2002年为3.3亿元。2003年农业保险的保费收入略有提高，也仅为4.6亿元，仅占全国财产险保费收入的0.5%。有人将我国农业保险的经营现状总结为“三低三高”，即低保额、低收费、低保障和高风险、高成本、高赔付的特点，致使国内的商业

8、保险公司都