我国银行卡业务的问题与对策

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1、提       纲 一、我国银行卡业务发生了重大变化 1、市场需求的主要变化带来银行卡业务的变化 2、产品功能的单一性向功能多样化、服务综合化发展 3、联网通用使市场环境和竞争条件发生重大变化 二、银行卡业务发展中存在的问题 1、国家对发展银行卡业务缺乏统一规划，监管和协调力度不够。 2、各家银行分散经营、条块分割、形不成合力。 3、银行卡市场缺乏统一规范和法律约束，造成银行卡市场无序竞争。 4、各专业银行受理外卡网点少，限制了外国人持卡消费。 5、全社会对银行卡这一新型的支付结算工具还缺乏了解和认识。 6、持卡人群体信用基础低，风险管理难度大，恶

2、意透支严重。 7、经营观念上的偏差。 8、业务发展定位不准。 9、金融电子化程度不高。 10、没有建立较完善的客户服务体系。 三、银行卡业务发展的主要对策 1、加大宏观管理力度，充分发挥中央银行监管作用。 2、建立和完善全国性的银行卡跨行经营体系。 3、以科技支撑为先导，大力改善用卡环境。 4、深入开展营销宣传，精心培育银行卡市场。 5、确定银行卡的市场定位和目标客户。  (1)、企业中高级管理阶层的目标客户。  (2)、民营、个体阶层的目标客户。  (3)、公务员群体阶层的目标客户。  (4)、工薪阶层的目标客户。  (5)、学生阶层的目标客户。

3、   6、建立完善的银行卡售后服务体系   7、加强风险控制，促使银行卡业务建康发展。                银行卡业务中的问题与对策  内容提要：本文通过近年来银行卡业务发展的重大变化，深刻分析了银行卡在发展过程中遇到的问题，以及解决问题的方法，提出了应充分发挥中央银行监管作用，加大宏观管理力度，建立完善的银行卡跨行经营体系，以科技为先导，积极开展营销宣传，完善售后服务体系，促使银行卡业务健康发展。 关键词：银行卡；恶意透支；市场定位、  银行卡业务作为现代商业银行中间业务的重要组成部分，以其在强化金融服务，树立企业形象，提高行业竞争力等

4、方面的突出作用，越来越受到我国各商业银行的重视。近年来，银行卡业务发展迅速，其在个人零售业务中占比越来越大，手持银行卡已成为现时工作与生活的需要。可以说，随着电子科技水平的不断提高，在未来商业银行的业务中，银行卡必将占有举足轻重的位置。随着我国社会主义市场经济的发展和金融体制的改革深化，银行卡业务经历了从无到有、从小到大、从品种单一到多元化，从人工操作到网上运行的发展过程。我国加入世贸组织后，银行卡业务已经成为外资银行在中国市场上抢登的主攻方向之一。目前外资银行正准备在国内开展外币卡业务，有的通过与国内银行合作，已开始介入人民币银行卡市场。因此，在

5、市场竞争日益激烈的情况下，银行的发展将变得更加严峻，形势更加紧迫，我国的银行卡业务也将面临一系列的问题与挑战，当务之急是应当尽量快速建立起一个符合市场经济要求并与国际接轨，高效率、高质量的银行卡协作运营体系，实现银行卡业务的快速发展。 一，我国银行卡业务发展的重大变化 （一）市场需求的变化带来银行卡业务要求的变化。上世纪九十年代初，各专业银行开办银行卡业务时，资金短缺是各银行面临的主要问题，而开办卡业务不仅为储户提供了方便的支付工具，还可以吸收更多的存款，所以卡业务的主要作用和定位是吸收存款，这也是适应当时市场环境的客观需要。同时由于当时通讯条件差

6、，难以实现全国联网通用，技术支持跟不上，因而形成了分散发展的格局。但是到今天，市场需求已经发生了很大的变化，客户对银行卡的要求已不再满足于简单的购物支付和存取款，而要求提供更多、更全面的服务，实现真正的“一卡在手，走遍神州”。这种情况下，为持卡人提供综合性的金融服务已经成为银行卡的主要任务。银行由过去单一推销卡新产品，逐步转向推销服务。通过提供各种各样的服务来提高收益，而不再是依靠单纯的吸收存款和发放贷款来取得收益。 （二）产品功能的单一性向功能多样化、服务综合化发展。各商业银行开办的银行卡最初主要功能是存款、购物、取现、功能较为单一，目前已经发展

7、成为个人提供授信，实现各种支付投资，转帐等全方位金融服务的综合理财工具。今后即将开办的网上银行业务、柜台债券交易、开放式基金柜台交易、个人外汇业务、代客理财等，随着人民生活水平的提高和购买力不断增强，在发展中都有可能因银行卡业务紧密联系在一起，成为联接客户与个人业务的主要渠道，发展空间更为广阔。 （三）联网通用使用市场环境和竞争条件发生重大变化。人民银行直接组织实施的“联网通用，联合发展”系统工程，将使银行卡市场环境发生重大变化，给银行卡业务的经营发展带来新的挑战和前所未有的发展机遇。随着商业银行之间资源共享和业务开放进程的加快，用卡环境日趋完善。

8、过去银行卡的竞争是网络、网点的竞争，并且网络是相对封闭的。但联网通用以后，国有商业银行原有的网络垄断优势已不存在，银行卡的