农发行对企业信贷投资问题调研思考

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1、农发行对企业信贷投资问题调研思考去年以来受国际金融危机影响，中小企业经营困难加剧，效益下降，资金短缺，生存面临危机等诸多困难。如何解决“贷款难、难贷款”，帮助中小企业走出困境成为金融界一个重要课题。本文试以某市分行为例，分析农业政策性银行加大对中小企业信贷投入的难点，就改善和加强信贷服务中小企业发展作以探讨。一、基本情况随着农发行业务范围的逐步扩大，该行充分发挥政策性金融优势，积极探索新形势下服务“三农”的新思路、新措施，进一步拓宽信贷支农领域，加大信贷支农力度。近三年时间，贷款余额年增幅均超过50%，分别为58.19%、81.01%和76.99%

2、，成为全省农发行系统贷款投放增幅最大的地市分行。信贷投向上，在继续做好传统政策性业务,积极促进粮食安全体系建设的基础上，积极开展商业性信贷业务，加大以农村基础设施和农业综合开发贷款为重点的商业性贷款投放力度。2007年底，商业性贷款余额首次超过政策性贷款余额，去年底已占各项贷款余额的67.88%。但是，该行中小企业的贷款占比低。近三年时间累计发放中小企业贷款只有17199万元，仅占各类贷款累放额的13.38%，占商业性贷款累放额的19.6%。至2008年末中小企业贷款仅占商业性贷款余额13.89%。中小企业贷款投放总量及增速大大低于其他贷款投放量及

3、全部贷款增速，与涉农中小企业贷款资金需求量大形成很大反差。二、原因分析该行对中小企业贷款投放不多的原因是多方面的。（一）从银行层面分析：一是受农发行发展战略定位的影响。一方面农发行贷款局限于涉农类企业，相对于商业银行中小企业信贷投放支持范围窄，而且中小企业贷款开办时间短。另一方面农发行的信贷投向主要侧重于政府重点关注、社会影响大、与“三农”息息相关的农村基础设施建设和农业综合开发等项目。自开办商业性贷款业务以来，该行投向农村基础设施和农业综合开发贷款等中长期贷款累计达70550万元，占商业性贷款累放额的80.4%，农村基础设施和农业综合开发贷款占全

4、部商业性贷款余额的86.1%。二是受机构及人力资源的制约。该行包括市分行本级有9个机构，在岗67人，而且所辖的县(市)机构为清一色的信贷组，每个信贷组最多的4人，少的仅有2人。至2008年底，全市系统人均贷款占有量已接近1700万元，远超当地国有商业银行人均贷款量。三是服务功能不完善。由于信贷组人员少，不能办理会计结算业务，除一个县信贷组委托当地国有商业银行代理会计结算业务外，其他7个县(市)的开户企业均在市分行本级开户，办理存取款业务极不方便，具有一定的时滞性，且成本高，大大降低了该行的服务效率，并严重制约了支持中小企业的力度。四是经营管理体制不

5、配套。第一，缺乏适应服务中小企业的专业化信贷服务体系和制度。由于农发行开展商业性信贷业务时间不长，针对中小企业特点的信贷产品少，信贷管理制度办法有待进一步建立和完善。第二，中小企业信贷准入门槛高。信贷准入审批权均在省级分行。贷款审批权，除贷款500万元以下的农业小企业贷款外，其他所有商业性贷款在省级分行或总行。第三，经营考核对不良贷款无适度的容忍比例。目前资产质量考核与费用、工资挂钩，不论一个行不良贷款比例高低，造成不良贷款的原因，出现不良贷款就直接影响到该行的费用及员工收入。与此同时，对工作量大、成本高，风险也相对大的中小企业贷款未建立相应的考核

6、激励机制，不仅没有调动信贷支持中小企业的积极性，还一定程度上制约了中小企业贷款投放。(二)从企业层面分析：一是中小企业基础差、底子薄、抗风险能力弱。中小企业绝大部分是白手起家，存在先天不足。另外加上金融体制等多方面的因素，造成融资渠道狭窄，严重制约其发展壮大。二是法人治理结构缺位。中小企业主要以家族经营、合伙经营等方式发展起来，大部分企业没有建立起现代企业制度，产权单一、权责不明，家族性质较浓，甚至还处在“丈夫是董事长兼总经理，夫人是会计兼出纳”的原始局面。企业主存在文化水平低、观念落后，不愿借用“外脑”。该行曾经扶持过的一家养殖企业，无专职的财务

7、人员，企业经营管理以父子俩为主，缺乏财务知识，支票也不知如何开，但信贷人员多次动员他们为企业请一位财务人员，最终是死活不同意。三是财务不健全，信息不对称。由于中小企业普遍存在经营规模小，企业由股东直接经营，企业账户与经营者个人账户具有一定连通特点，为了方便，企业往往原材料采购资金先打到个人信用卡收购，产品销售货款直接打入个人账户。这样不仅使银行难以掌握企业资金使用流向情况，而且获取信息成本很高，造成银行更愿意为大企业、大项目提供贷款，而不愿意为中小企业服务。四是贷款抵押担保难。中小企业自身资产少，可提供的抵押物不足，有实力的企业不愿为其担保，担保公

8、司收费高，企业难承受。为解决企业抵押担保难问题，该行曾先后探索并开办了应收账款质押贷款方式，如折12全文查看地指标质押贷款