农业保险与农村小额信贷协同发展问题研究

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1、农业保险与农村小额信贷协同发展问题研究摘要：本文通过对部分省市农业保险与农村小额信贷合作支持农村经济发展的系统研究，分析其成功的经验和存在的问题，提出了如何推动我国农业保险与农村小额信贷协同发展的对策与建议。　　关键词：农业保险；小额信贷；协同；发展；研究　　中图分类号：F830文献标识码：A文章编号：1006-1428(2009)10-0039-04　　　　一、引言　　　　有数据表明，中国农村目前有1.2亿农民有贷款需求，每年资金缺口约为1万亿元，现在能满足的只有50％-60％。有关专家指出，农民“贷款难”是一个老问题，根源在于农民自身积累有限、抗风险能力较弱。如果锁

2、定农民生产经营活动的风险，降低其收入来源的不确定性，适度提高其进入信贷市场的能力。就可以缓解其贷款难的问题。在这个方面，农业保险应当而且可以发挥积极的作用。2009年中央一号文件提出。“探索建立农村信贷与农业保险相结合的银保互动机制”。中央的高度重视，既指明了农业保险的发展方向，也为农业保险和农村小额信贷的协同发展带来了难得的机遇。为此，本文对保险与农村小额信贷相结合的银保互动机制进行了探讨。　　　　二、国内“保险+小额信贷”协同发展模式研究　　　　有关资料显示：早在2003年，太平洋人寿就率先在全国开展小额信贷保险试点，并推出配合小额信贷借贷者意外伤害险“安贷宝”。近

3、年来，全国各地金融机构不断实施金融创新，探索出了多种形式的“农业保险+小额信贷”的银保合作模式。一定程度上化解了农村经济发展过程中风险负担过重和农民“贷款难”问题。实现了银行、保险公司和农村经济共同发展的局面。　　(一)各地“保险+小额信贷”模式的实践　　1、广东的“保险+小额信贷”模式　　(1)“保险+优惠信贷”模式(广东佛山模式)　　以广东省佛山市三水区为例，2007年11月7日区政府出台了《佛山市三水区推进政策性农业保险的实施意见(试行)》，以逐步推进的方式开展政策性农业保险。　　具体做法：为推进政策性农业保险，佛山市三水区农村信用联社规定，对购买政策性农业保险的

4、农业贷款实行在原执行利率基础上下浮5％的利率优惠，对经三水区农业局认定和区民政局登记的农业行业协会成员，同样给予在原执行利率的基础上下浮5％的利率优惠，积极协助政府推进政策性农业保险。以养殖瘦肉型猪投保为例，根据现行国家政策，每年为每头母猪需交保费60元，中央及地方政府财政负担其中的48元，养殖户负担12元，便可完成投保。当与金融机构存在信贷关系的养殖户对其农产品已进行投保的情况下，发生意外事故造成母猪和仔猪大量损失的，保户最高能获得的赔偿为母猪1000元，头、生猪400元，头。这样不仅能最大限度地保证贷款偿还的可能性，更能为养殖户进行灾后复产减轻负担。　　(2)“新型

5、农业综合保险+信贷”模式(广东高要模式)　　以广东高要市为例：高要市为建立起完善的农村保险体系，按照政府主导、政策扶持、农民自愿、专业运作的原则，实行“政府监督、农信管理、太保理赔、以丰补欠”的运行模式，由市人民政府、市农村信用合作联社和中国太平洋人寿保险股份有限公司肇庆中心支公司三方建立了高要市新型农村综合保险体系。　　主要做法：高要市政府负责资金筹措，包括政府拨款、财政补贴、保户缴纳和社会捐赠；农信社负责归集保费、对资金实行专户管理，确保资金划转畅通，对参保农户和项目提供贷款优先、利率优惠的信贷扶持。保险公司负责收集数据、评估风险、厘定费率和根据资金规模调整保险金额

6、，进行参保登记、档案管理、理赔查勘工作。在保费资金交纳上，政府将灾后补助资金前移为灾前预防补贴，参保的保险费由农民缴纳一点，政府补贴一点。保险资金开办的险种以保障农民灾后恢复生产为出发点。实行低初始成本保障，以生产投入成本为标准设计保险金额。在资金管理上，实行专业运作，在提取必要的运作成本后全额用于保障参保农户的风险补偿费用支出。　　2、山东的农村个人贷款附加意外伤害的“保险+小额信贷”模式　　2003年以来，随着个人贷款业务的快速发展，山东省的保险公司陆续与农村信用社联合开办个人贷款附加意外伤害保险业务，这是专门针对在金融机构办理短期贷款的借款人遭受意外伤害身故的风险

7、而量身定做的险种。　　具体做法：(1)农村信用社与保险公司之间。根据协议，农村信用社负责为保险公司代理销售贷款保险业务。保险公司则从代理的保费中按一定比例支付相关费用。农村信用社负责为借款人办理投保手续，保险责任即具体的赔付工作由保险公司承担。如在保险期间内被保险人发生意外伤害，保险公司支付的赔偿金首先用于归还被保险人的借款，超出部分偿付给被保险人的法定受益人。(2)保险公司与借款人之间。根据保险合同规定，借款人在办理贷款时，在保险公司规定的最高限额内办理借款人人身意外伤害保险，保险金额一般与贷款金额相同。保险期限从1个月到2年不等。对于